杭州动车下车的口子：我采访了37个中介，才敢讲出这些真话

上个月，在城西的一家咖啡店遇见了一位名叫老陈的借款者，他已经向一个小额贷款公司支付了三千多元的服务费。

他说：“听说有一个。”问我的是：你听说过一个叫“大鱼”的网站吗？杭州地铁下车站台门的地方不使用抵押就可以贷款几百万是真的吗？

我听了之后只能苦笑了。

说实话，这两年来我已经听到了不下五十次这样的问题了，每次都要花费半个小时来解释清楚——所谓的“动车下车”，其实并不是一个官方的产品，而是被一些中间商包装出来的一个概念，用来骗外地人到杭州来借钱但是又不会操作的人。

动车下车贷是怎样的一个东西呢？不要被它的名字所欺骗

先说个事儿。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的人，从江西坐火车到杭州，在车站被中介拉去办理贷款业务，并且说这是“动车下火车专属通道”，利率很低，放款速度也很快。

结果呢？

贷款已经办理成功了，年利率为18%，另外还有5个百分点的服务费，总共花费了四万多元。之后他就来找我说服我，说我早就应该去老家信用社慢慢磨了。

“动车下车”其实就是中介给外地客户的标签，即你坐动车来杭州，就代表你是有行动力和资金需求的人，在他们的认知里就是优质的韭菜。

没有专门的通道可以走。

杭州本地贷款渠道的方法

我在该领域已经跑了几个月了，在此期间我采访了银行客户经理、小贷公司的老板以及很多受骗的人，我发现的一个规律是：越是高深莫测的概念，就越需要小心谨慎。

真正的杭州当地的贷款渠道就是这么几种类型：

• 银行的经营贷款和消费贷款，利率最低但是要求比较高
• 消费金融公司的利率一般在6%-15%之间，放款速度比较快
• 小贷公司以及民间借贷的利率很高，而且存在很大的风险

所谓的“外地人专享”、“动车下车站台”，基本上都是中介为了多收取服务费而杜撰出来的说法。

我去采访了一个离职的中介，他说：“公司会安排人去杭州东站蹲点，见到提着大包小包、神情紧张的人就会上前搭讪，已经把话术背得滚瓜烂熟。”

这件事听起来就很荒唐，但是现在仍然在进行中。

外地人在杭州申请贷款时容易掉入的三个陷阱

老陈属于典型的例子。

上个月他的生意运转不灵，听说杭州可以贷款，于是连夜坐火车到了杭州。中介对他说：“你的征信有一点点问题没关系，因为我们有内部关系，可以帮你通过。”

然后呢？

服务费是两万元，叫作“包装费”。贷款下来二十万，但是真正拿到手里只有十五万，其他的都被各种理由扣除掉了。等到他反应过来想要退款的时候，合同上面已经写得清清楚楚，“服务费已经支付完毕，不予退款。”

踩雷的人我见得很多，归纳起来就是三种情形：

第一种就是“包过”给骗了。凡是声称可以做到“征信黑名单也可以办理”的、或者承诺“包批包过”的，基本上都可以判定为不可信。银行并不是他的公司开设的，为什么能通过呢？

第二种就是服务费没有谈好。有些中介嘴上说的是一个点，但是合同中却暗藏五个点，在你签字的时候才让你知道被骗了。这件事情我已经听到了不下二十次了。

第三种就是贷款产品的被替换。说是银行低利率贷款，实际上却把消费者推向了消费金融公司高利息的产品上，所有的利润都被中间商赚去了。

动车下车贷款申请，有没有好的途径可以走呢？

也不是没有。

我认识一位做服装批发的老板娘，是温州人，在杭州进货的时候会顺便去趟温州。去年她在杭州办理了10万元人民币的经营贷款，年利率为4.5%，属于正常的商业银行理财产品。

她的方式就是：先在网上下单比较商品，在银行柜台询问清楚再不找中间商。

很多人的想法是外地人到杭州贷款会很难，实际上并没有你想象中的那样严重。只要你的经营流水稳定，征信没有太大的问题的话，银行还是很愿意接受你的——因为杭州的小微企业贷款市场竞争非常激烈，各个银行都想要争夺更多的客户。

问题就是，你愿意花费时间来做作业吗？

想要省事的人，到最后反而走了最远的距离。

银行经理向我透露了内部的标准

今年三月份的时候，我去了一家股份制银行支行客户的办公室里喝下午茶，并且和他讨论了有关审批的一些内部规定，这些信息在网上是找不到的。

他说外地客户来申请贷款的时候，他们会考虑三个问题：第一是经营的真实性；第二是流水是否平稳；第三是负债率能不能控制住。至于你是怎么来的、乘坐的是什么样的交通工具到达这里的，并没有被纳入到考核范围之内。

声称“动车下车可以加分”的中介机构都是胡说八道。

他还告诉我一个情况，在每月下旬的时候，银行放贷额度就会比较紧张，审核也会更加严格；而在月初、中旬时，则是额度充足，审核也比较宽松。因此申请贷款的时间点也非常重要。

不同的银行可能会有所不同，但是大致的规律就是这样的。

我的建议

写了那么多之后再说一些实在的话。

如果是外地人想要在杭州办理贷款的话，可以先考虑好以下几件事情：

第一，能够去银行办理的话就不应该选择小贷公司，因为两者之间的利率差距很大。

第二，中介可以使用，但是服务费超过三个百分点的就不用了。

第三种情况就是你先付了钱再去办理贷款的，基本上都是陷阱。

老陈之后的情况如何呢？

找到一个律师去起诉那个中介机构，并且花了好几个月的时间才拿到1万多元赔偿金。那时候他说，“早知今日，何必当初。”，并让我先做好准备再去。

但是世界上并没有提前知道的时候。