被坑3次后才懂网络借款app哪个好，全是血泪教训

2019年的时候，我急需两万元来周转一下生意，于是就随便下载了一个借款APP，在上面申请了一万元五千元，但是实际到帐只有八千五百元，并且还有不少费用被扣除掉。当年年纪小不懂事，认为都是这样的，直到后来才明白这就是所谓的“砍头息”。说实话，这笔钱我现在想起来还会拍手叫好。很多人都在问我的是哪些网络借贷APP比较好我只能这样说，如果你没有经历过这些事情的话，你是无法体会到其中的厉害程度的。

踩到的第一个坑就是到账金额与借款金额不一致

这是我在网上借的第一笔钱。APP的设计很规范，日利率是万分之五，折合成年化率就是百分之十八左右，我认为是可以接受的。提交申请之后马上就能批下来了，但是接下来就出现了问题——到账的钱比预期少了一半。客服说这是“服务费”、“风险评估费”，合同上也有一条小字标注着，但是我根本就没有注意过。

这件事情使我很长时间都感到很憋屈。之后我又去查了一下，正规的借贷平台借款多少就会到账多少，利息是另外计算的。在放款之前就把钱扣掉的人十之八九都是不可靠的。砍头息属于国家明令禁止的行为，但是有的平台换了一个说法继续做着同样的事情，防不胜防。

正确的方法是在申请贷款之前要查看借款合同中“综合年化利率”以及“实际到帐金额”的两项数据。正规网贷平台推荐里面提到的好平台，在APP首页会把年化利率范围放在很显眼的位置，并不会藏起来。

第二条陷阱是认为利率低就等于省钱

第二年我又要周转资金了，这次比较机智，在寻找“低息”的平台上。有个叫“日息万二”的APP，我觉得这个很合算吧？结果拿到手里的时候，给我开出的日息为万分之八，并且还有一项月度“账户管理费”，也就是百分之零点八。

这件事到今天我还记得很清楚。借三万元，分十二个月还清，每个月要还两千八百五十元，表面上看利息不贵，但是计算出年化率的话就高达百分之二十六点五左右。那时候我在那里按部就班地还着款，直到后来用IRR公式来计算真实的利率之后才明白自己被骗了。

有一个很多人都不知道的秘密是：大部分平台上显示的都是“最低利率”，这是为了给有良好信用记录的人准备的。普通人的贷款利率一般会提高很多倍。有的平台把费用分成好多部分来收取，表面上看利息很低，但是加上各种服务费、担保费和管理费之后，总的花费就很高了。

怎样才能避免上当受骗呢？不要只看日息、月息，应该向客服询问“综合年化率”或者“IRR年化”。这才是你实际所花费的成本。可靠的借款APP应该如何选择呢？就是看它是否敢于把年化利率公开展示出来。

第三种方式就是逾期一天就会把通讯录全部删除

最令我感到沮丧的就是这个坑了。在2020年的疫情期间，由于生意不好做，所以有一笔贷款已经逾期三天了。三天之内，平台催收人员给我的父母、表哥以及公司的前台都打了电话。我的爸爸妈妈都很害怕，认为我是因为欠债才这样做的。

后来我才明白，正规的平台，在出现逾期之后，并不会立刻催收，而是先通过短信进行通知，在此之前还会有一段缓冲时间来让借款人自行处理问题。上来就爆通讯录的人大都是没有资质的小平台或者是打着法律擦边球的。

用户我的一位朋友在银行做风控工作，并且向我透露了一个行业里很少有人提及的小秘密：正规持牌的消费金融公司的催收过程是受到一定约束的，不会去打扰第三方。遇到暴力催债的时候要保存好录音证据，并且直接向金融监管机构进行投诉，一定会得到回应的。

怎样来辨别一个借款APP是否可靠

踩了很多个坑之后，我把自己总结出的方法整理了一下。现在有人大概会问哪些网络借贷APP比较好我不会直接给名字，因为每个人的情况都不同。但是你可以告诉我如何筛选。

第一就是看车牌号。到APP里的“关于我们”或者“资质证照”的地方去查找是否有“小贷牌照”、“消金牌照”。没有牌照的话就直接PASS掉。该信息在不同的平台上显示的位置会有所不同，有的比较隐蔽，需要仔细寻找。

第二部分是利率展示。正规的平台在你提出申请前就会把年化利率区间告诉你，并不会等到你提交了申请之后再公布。藏而不露的人，一般利息都不低。

第三就是查看合同条款了。主要看的地方有三处：提前还贷是否要承担违约金、逾期利息如何计算以及是否有其他额外的服务费或者管理费等。这三种情况最容易出现陷阱。

第四种是催收的方式。这要等到以后才能证实，但是你可以在网上搜索该平台的评价。如果有许多人反映暴力催债的话就不要去接触了。

我的选择标准

我目前使用的几种方式是什么？银行系的应用程序，例如招商银行的“招联金融”和工商银行的“融e借”，利率公开透明，并且不乱收手续费，但是审核严格，额度不大。

大厂里面也有不错的，比如借呗、微粒贷、京东金条等，至少不会出现砍头息的情况，利率也不一定是最低的，但是都是明明白白地告诉你。具体的可以批到多少额度、给什么利率要根据你自己的使用情况以及征信来定，每个人的都不一样。

还有些持牌消费金融公司APP，例如马上消费、中银消费等，利率要比银行高一点，但是资质都是正规的。以前我在中银消费贷了点钱，年利率大概在15%上下，并不是很高，但是没有隐藏的费用。

那么没有知名度的小平台又该如何呢？不要去碰它。以前我也有过类似的事故。

给出一个简化的检查清单

在提出申请前，请花费五分钟时间来确认以下事项：

• 是否有牌照，在APP中查找“资质证照”或者“营业执照”
• 年利率是多少呢？并不是每天利息，而是每年计算一次利息
• 是否有在放款之前收取费用的情况（如果有就是砍头息，直接跑路了）
• 提前还贷要收取违约金吗
• 在网上搜索平台的名字加上“投诉”这两个字来查看其他人是怎么说的

完成这五个步骤之后，就可以排除掉九成半的陷阱了。剩下的百分之十就要靠自己去发现了。

我现在的网贷使用频率很低，征信也养了两年的时间，在年初的时候向银行申请了一笔低利率贷款，并且把之前的所有债务全部结清了。回过头来看这些年踩过的坑，其实就是因为着急和懒惰，没有去研究规则，所以才会随便找地方借钱。钱可以借出去，但是不能让别人把你当成一个噩梦。