有车可以不看征信贷款么？别急，看完这篇再决定要不要押车

前几天一个老客户的电话打过来了，他急急忙忙地说：“我需要一份合同。”有车子的话就不需要看征信贷款了？他因为征信出了问题，四处碰壁，但是手中有一辆已经开过五年之久的奥迪轿车，想用这辆车来换取一些资金周转。其实这样的问题我已经听了好几年了，耳朵都要磨出茧子了。老实说，“车抵贷”在人们心中有一个很大的误区，认为拿着车钥匙就意味着拿到了一张免死牌一样，不管自己的征信有多差都可以借钱。

这样的想法很幼稚。

我是持有理财规划师证书的人，最常做的事情就是把那些复杂的金融词汇拆开来、揉碎了，用大白话告诉普通老百姓。今天我们来谈谈这件事吧，以免到时候让你赔了夫人又折兵。

征信花心思想要去申请汽车贷款的话，银行又是怎样看待这个问题的呢？

首先我们要弄明白的一个道理就是：银行或者机构向你借钱，并不是为了你的车子，而是为了赚取利息。这就如同你向朋友借了钱一样，朋友希望你能按期还款并请你吃顿饭，而不会让你赖账把他的电视机搬到我家来住。

车子在贷款中就变成了一个“抵押品”，也就是押题的意思。如果真的还不上的话，那么机构可以把车卖掉来收回损失，这就是他们的退路，并不是他们的出路。你的征信烂到极点的时候，比如说现在有逾期记录、连续三次以上或者累计六次以上的逾期情况，还有被列入黑名单的情况等等，这时候金融机构的心里就会打鼓：这个人对于几千元的信用卡欠款都不肯偿还，那么他们给他的几万元借款也有可能被拖欠。

到时候卖车就会很麻烦了。

因此不能认为有了车就可以肆意妄为了。正规银行的汽车抵押贷款产品也会查询征信报告，只不过对于征信的要求比较低一些而已——注意哦，这里指的是“稍微宽松一点”，并不是完全没有要求。

市场上没有要求提供信用报告的汽车贷款可靠吗？

既然银行要查的话，那么路边广告上的“征信黑户也可以办理”、“有车就可以贷款”的小广告又是什么情况呢？这件事情比较复杂，但是我们可以把它分成两类。

第一种就是正规的消费金融公司。他们的利率要比银行高一些，但是门槛却很低。他们所说的“不看征信”其实就是“轻视征信”。如果没有很严重目前逾期的情况，或者你车子的价值足够高的话，他们会愿意冒险一下。前年有一个做餐饮的小老板来找我咨询，他的征信上有呆账记录，但是他的那辆霸道车况很好、保值率也很高，最终还是被批准了贷款额度，不过利率比较高，年化在18%上下，很心疼。

第二种就是所谓的“押车贷”，也就是我们所说的民间高利贷。这样的地方是根本不查征信也不管你有没有工作的。他们会根据车子的价值来决定是否要将车子抵押给他们，并且会把车子留在他们的手中。

这坑可就深了。

押车贷的“行规”，一般人都不告诉我的

说到这里的时候，我就要透露一下行业的小心思了。押车的地方都是这样赚钱的，并不是靠收取你的利息来获利，而是通过“吃车”来赚取利润。他们往往会把利率设定得很高，比如所谓的“砍头息”，也就是借给你十万元的话，实际上只给你八万元，并且还要按照十万元的标准来计算利息。

如果你不还钱的话，他们会马上把车子处理掉。根据我的观察，许多这样的公司都不会进行正常的过户手续，而是直接把车拆下来卖掉零部件或者卖给二手车商，这样可以赚取数倍于原价的钱。这不是贷款，而是一种变相出售车辆的行为，并且还要靠别人来买你的车。

“GPS贷”不要上当受骗

另外一种方式就是“装GPS不押车”。听起来不错对吧？车子可以自己开，钱也可以拿到手了。但是你有没有想过一个问题，如果你的信用记录很差的话，那么这些公司又怎么知道你会按时还贷呢？

他们会把很多个GPS安装在你的车里，并且还有一把备用钥匙。如果你晚一天或者几天不交钱的话，在早上你会看到车子没有了，这样的事情我已经见过很多次了。这样的纠纷很难解决，因为在签订合同时，里面的霸王条款都是有的。

之前有一个客户，在签订合同时没有仔细阅读其中的一条规定，“如果超过24小时不还款的话，债权人可以私自处理这辆车。”那么结果是什么呢？他迟到了两天，车子已经被别人开走了，赎车时还要支付违约金、拖车费和停车费等各种费用，加在一起有好几万元。

这不是扯淡吗？

想要贷款的话，这几个途径比较保险

说了很多坑之后，那么征信不好并且有车的人怎么办呢？其实办法总是多于困难的，不要只想着“不能看征信”。

如果您的征信只有一点点瑕疵，并且查询次数较多、没有严重的逾期情况的话，在大多数情况下，“车主贷”这样的产品还是可以考虑一下的。该类产品利率较低，比较安全可靠。你可以到四大行或者是股份制银行的营业厅咨询一下，不要去找路边的小广告。

如果征信真的很差的话，那么就只能走正规的道路了。这笔钱是用来干什么的呢？如果是救急用的，比如说家里人得了重病或者生意需要周转资金的时候，并且你能提供可靠的还款证明的话，就可以考虑押车了，但是一定要选择正规的典当公司，并且所有的手续都要合法合规，在法律允许的范围内收取一定的费用。

如果是为了消费的话，比如说买一个包包或者去旅行，那么我就建议你不要去了。卖掉车子要比向别人借钱来得容易一些。卖掉车子之后还有些零花钱，但是借高利贷的话，到最后车子没有了，背上一身债务。

不管怎样计算都是不划算的。

有关于汽车抵押贷款中被人们所忽视的一点

另外一件事情也需要注意一下，这也是很多人的一个容易出错的地方。即该车辆是否为“全款购车”，是否有被抵押的情况。有的人的车子还处于按揭状态中，大绿本被存放在银行里，此时想要进行汽车抵押贷款的话就没有任何可能了。只有把按揭尾款还上，并且拿到大绿本之后才能叫做“解押”。

解除了抵押之后才可以进行再次抵押。该过程在各个城市的差别很大，有的地方很快，有的地方很慢，具体的时长我已经记不清楚了，但是一定要事先向当地的车管所询问清楚。

另外，车辆使用年限也是一个硬性要求。一般来说，车龄大于十年的车辆，大部分机构都不接收。不要认为自己的老捷达还可以开就可以用来做抵押品，在银行眼中它就是一堆废铁，没有多少价值可以出售。

最后给句实在话

回到最初提出的问题上，有没有车子就不需要看征信和贷款了呢？答案是有的，但是代价很大。或者是高额的利息让人害怕，或者把车抵押进去之后拿不出来。在金融市场上没有免费的午餐，“不看征信”后面通常会跟着“高风险”。

遇到困难的时候，可以向亲戚朋友借钱、卖掉车子来解决资金问题，这样要比去求那些不正规的车贷要好很多。不能只顾着面子而忽略了里面的东西。