征信黑了也能下款？我调查了30多个真实案例，揭秘有负面记录的下款口子

上个冬天的一个下午，在一个小餐馆里我遇到了一位叫老周的出租车司机。

手里拿着一杯热水，手一直都在发抖。

并不是因为天气很冷，而是因为他上个月向一家网络借贷公司借了五千元钱，这是他这个月唯一的一点指望。

老周的征信报告非常糟糕，两年之前有过三个月以上的逾期记录，并且还有一次代偿的情况。

按照银行的说法，他是被拒绝贷款的人群之一，和正常的金融业务联系不大。

但是他真的得到了这笔钱。

于是就产生了许多借款人私下询问的问题：有不良记录的下款口子到底存不存在？

作为多年从事金融行业调查工作的记者，我曾对数十位和老周一样的借款人的情况进行过采访，并且还与一些放贷机构的审批人员有过喝酒的经历。

今天我要讲的是我所听到的、所见到的以及一些不能当着面说的事情。

负面记录下款的原因并不是“不管征信”，而是“看的是不一样的东西”

人们普遍认为，如果有征信上的瑕疵的话，那就没有任何希望了。

这句话是对的一半。

银行以及持牌消费金融公司的系统中都有硬性规定不能超过年化利率24%，所以你被拒绝了。

但是市场上还存在一些你不常关注的地方。

所谓“下款口子”，实际上并不是真的不管征信情况，而是一套自己独有的“风控体系”。

说实话，这套逻辑要比银行的更加直接、实际一些。

我的一个曾经在某个网贷平台上做过风控总监的朋友向我透露说：他们并不关心你两年之前是否有过逾期记录，他们只关心你现在是否有还贷的能力，并且能否找到你。

其实也就是押注一个概率的问题。

只有当利息足够高，并且能够抵消坏账损失的时候，才会有人愿意贷款。

所以有的人虽然嘴巴上说“不敢”，但是实际上却可以贷款。

但是其中的陷阱要比你想像中的多很多。

号称“百分之百放款”的都是怎样骗人的呢？

在调查的过程中，我遇到了不下十家宣称“黑户也可以贷款”的中介机构。

他们的方式非常相似。

首先收取的是“包装费”或者是“验资费”，少的话几百元，多的话上万元。

然后发送一连串虚假的截图给对方，并声称自己正在进行审核或者放款中。

最后呢？

或者直接把你拉黑，或者让你等“系统维护”。

别傻了。

可以放贷的公司，在放款之前从不收取任何费用。

还有一种比较隐秘的陷阱叫做“强制下款”。

去年十一月份的时候有一个叫做小敏的学生来找我帮忙，她说她在某一个应用程序上面点了一下“查看额度”的按钮之后，并没有过多久的时间，在她的银行卡里面就多出了两千块钱。

APP上显示她借了三千块，但是只到了两千块，在七天之后还要归还款项三千五百元。

这是什么概念？

年化利率大于等于1000%的，就是所谓的“714高炮”。

这并不是所谓的“下款口子”，而是明目张胆地进行套路贷。

你认为占了便宜，其实是在给狼留下入口。

真正可以信赖的“负面记录放款”的途径就那么几种

说那么多坑，但是真的有可以走的路吗？

有的，但是和你想象的不同。

我整理出了一些比较可靠的方向，这些方向都是我在真实的案例里得出的经验。

第一种情况是有抵押品的民间借贷

这个最实在。

如果你有一辆车和一套房子，即使你的征信烂得一团糟，也会有人借给你钱。

用户我知道一个做二手车抵押生意的人，他说的是：“不查征信，只查车子。”车子在手中，你可以逃到哪里去？

利息呢？

一般为月息二厘至五厘不等，高于银行利率但是低于民间借贷中的高利贷。

主要就是找到有资质、有营业执照的公司，并且签订正式的合同，不要相信路边的小广告。

第二种是亲朋好友提供担保或者联保贷款

该方法并不为大多数人所知。

一些地方性的小贷公司或者农村商业银行会推出一种叫做“联保贷款”的产品。

简单的来说就是找到两个或者两个以上有良好信用记录的朋友或者亲戚为你作担保，即便你的个人信用存在问题也有可能获得贷款。

代价是什么？

如果不能按时还款的话，担保人就要代为偿还了。

这件事很伤人感情，除非万不得已否则不要走这条道路。

我曾经采访过一位名叫刘姐的小商贩，她就是通过向别人借钱来筹集到五万元用于经营，但是由于她的生意失败了，并且担保人她的亲妹妹也和她发生了争执，所以到现在都没有再联系过。

第三种是针对某些场景下的分期付款

有的消费金融公司对于某些场景下的贷款申请，例如购买手机、购买电器、报名培训课程等，在审核上会比较宽松一些。

因为钱并不是直接给你的，而是给了商家的，所以风险比较小。

去年一个做装修的师傅告诉我，他的征信上有逾期记录，在某个装修分期平台上面申请了三万元的额度来购买材料，竟然通过了。

这样的口子很难找到，要靠自己去探索，并且额度也不大。

“有负面记录的下款口子”要遵守的三条规矩

最后说点干货。

这些信息在网上找不到，都是我在从业者的口中“挖”出来的。

第一，申请的时间很重要。

我的一个朋友，在某个平台上做审核工作的时候跟我说，每个月的二十五号到月底这段时间里，审核就会比较宽松一些。

为什么？

为了完成销售目标。

月初的时候他们很严格，到了月底任务没有完成，所以标准也就降低了。

该规律并不是绝对的，但是根据我的观察来看，它存在着。

第二、打电话回访的时候不要随便说一些无关的话。

有的口子即使没有查到征信记录也会打电话进行回访。

问你“借的钱用在什么地方”，千万不要说“还款”、“投资”。

标准答案就是日常生活中的开支、购买电器和装修费用。

说错一句话就会被拒绝。

第三点就是不要同时向多家银行申请贷款。

很多急着要用钱的人会一次性把十几家平台的信息都填写好。

这就是所谓的“多头借贷”，是不允许的。

风控系统的共享数据中会包含你的申请记录，在很短的时间内如果你频繁地去申请就会被拉入黑名单。

正确的做法是逐家拜访，遭到拒绝之后再去下一家，间隔两天左右。

最后几句实在话

写了那么多，其实我想要说的是一个事情。

负面记录并不是一条死胡同，但是它是一条很难行走的道路。

号称“百分之百放款”的十个人里有九个都是陷阱。

能够解燃眉之急的是那些看上去不太“吸引人”的途径，比如抵押、担保、分期付款等。

利率再高一些也没关系，总比被卷入一个没有尽头的债务漩涡要好。

老周之后把钱还了回来，目前仍然在开车。

他说的一句话给我留下了很深的印象：“如果早知道会这么困难的话，当初说什么都不会逾期。”

丢失了信用很难再找回来。

如果你现在急需一个缺口的话，请问一下自己：这笔钱借出去了，能不能按时归还呢？