揭秘凭信用卡号借款的口子：有人因此省了三万利息

上个月我去广州采访一个做服装批发的老陈，在茶楼里看到他的样子比之前消瘦了很多。老陈去年底进了一批货价值八百万，原打算靠春节旺季把钱赚回来，但是由于市场的形势不好，这批货物全部亏本了。三张信用卡被刷爆之后还差二十万元，每天会有八个催收电话打过来。他说那时候在网上海量搜索用信用卡号码来借钱的方法找到可以很快拿到钱的方式来解决眼前的问题。

结果呢？

被诈骗了五千元“手续费”，钱没有拿到，但是征信上又多了条查询记录。老陈是我认识的人当中最了解生意的人之一，他的商业嗅觉很灵敏，但是对于金融知识却一窍不通。他认为信用卡号码就相当于一把钥匙一样，有了它就可以打开另外一个可以用来借贷的大门。这件事情并不是那么简单的。

信用卡贷款口子指的是什么？不要被名字所欺骗

再说一下行业内的事情。借款人所说的“口子”在正规金融机构中根本就没有这样的说法。银行里面管这叫作“信用卡专项分期额度”或者是“预借现金业务”。

说白了，所谓的用信用卡号码来借钱的方法分为两种情况：一种是由银行直接给持卡人批准的“后账额度”，另一种则是由第三方平台按照持卡人的信用卡消费情况来给予授信。前者的可靠性高，而后者则有很多坑。

我曾经采访过一个股份制银行支行行长，他说有四成左右的信用卡持有者并不知道自己的卡片上还有“隐藏额度”。该隐藏额度和信用卡本身所具有的额度是分开计算的，并且产生的利息要比从信用卡中取出的钱少一些，而且可以分次还清。但是银行是不会主动告诉你的，为什么呢？因为利润很低。

信用卡取现要收取一定的手续费和利息，年利率可以达到18%以上。专项分期额度是多少？年化收益率为7%-12%之间。相差很大。

声称“只需要信用卡号就可以借款”的网站可信度高不高？

说实话，在网上看到这些广告我就很生气。只要有信用卡号码就可以借款、马上到账，并且不会影响到个人信用记录——这样的说法你相信吗？

去年我做了一个关于信用卡借款的应用程序的调查，并且注册了七款声称可以“仅凭信用卡号码申请贷款”的应用软件。实际上并不是所有的都是只要用上信用卡账号就可以办理成功的。要让你同意把你的运营商的数据、通讯录以及淘宝、京东等购物记录都交给对方。

另外一个比较荒唐的是一个网站。填写好信用卡号码之后会弹出一个窗口要求支付298元“会员费”，并且声称缴纳之后可以提高额度。这就是割韭菜的意思吧。之后我又查询了该公司的相关信息，发现它的注册地址是一家写字楼，并且没有实际出资人。

坑爹的是，这些平台一般都会把用户的信息卖给别人。填写好资料之后的一周之内就会有二十多个贷款推销电话打过来。问我是怎么得知的。

选择信用卡现金分期的方式是什么样的呢？用三个真实的例子来说明

实事求是地说。如果真的要用到信用卡相关渠道来借的钱的话，哪些可以使用，哪些不可以呢？

把三个被采访者真实的情况列出来进行比较就可以知道了。

老陈的经验教训

老陈当时病情很严重，所以就随便找个“医生”看病了，在网上找到了一个“信用卡提额中介”。对方表示可以帮其用特殊的途径把信用卡额度提高到三十万元，并且需要先支付三千元作为“包装费”。老陈给了钱之后就被对方给拉黑了。这件事到现在还没有立案，因为金额很小，派出所叫我们去找经侦部门，而经侦部门又说是经济纠纷，让我们去起诉。兜了一个很大的圈子，损失很大。

小林的操作是正确的

小林是一名做自媒体的人，在上一年的时候为了凑齐买房子的钱而向别人借钱。没有在网上搜索各种各样的信息，而是给招商银行打了个电话询问是否可以申请到“现金分期”的额度。客服查询后告诉客户，该信用卡有2.8万元的取现额度以及5万元的“e招贷”额度。一共是78000元，年利率为百分之十点八，分十二个月还款。小林马上办理好了手续，并且第二天就把钱转到了对方账户里。虽然利息很高，但是要比网贷好很多。

第三种情况就是张姐出车祸了

张姐工作的地方是一家国有企业，她的信用状况非常好。据说有的平台可以使用信用卡账单进行贷款，于是她下载了一个叫做“某某贷”的应用程序。开通了信用卡账单之后，果然给她开了三万元的额度。但是当她取款时发现只收到了27000元，并且有3000元被当作“服务费”扣除掉了。合同上写的是综合年利率为24%，实际上计算出来是超过36%。张姐后来提前还清了贷款，并且还要支付五个百分点的违约金。

三个例子是什么意思呢？正规途径与非法途径之间有很大的区别。

什么样的信用卡借款途径是合法的呢？

我得出一个简单的评判标准，不需要去记忆那些繁复的金融名词。

第一就是看放款人的情况。钱是被谁给你的呢？如果是由银行直接打入你的储蓄账户的话，那么基本上就可以确定这是正常的了。对于任何一家公司或者个人进行转账的行为都要进行拉黑处理。

第二就是看合同了。借款合同中约定的利息是多少呢？有无服务费、管理费、年费等费用？凡是放款之前要你先付款的都是诈骗分子。这件事情就到此为止了。

第三就是看征信了。正规途径借钱都会被记入征信系统，而那些声称“不上传征信”的人，要么是骗子，要么就是高利贷。不上征信又是什么意思呢？表示没有受到监管，可以随意收取利息。

说到这里的时候，我就想到了一个数据。去年我去采访了一家消金公司风控部的负责人，他说他们拒绝的申请中有一多半是由于申请人最近在网贷平台上多次授权查询造成的。每次进行授权都会留下一条征信上的记录。查得太多的话，正规机构都不会再借给你钱了。

这就是所谓的“征信花”。花费了钱之后要想办法去弥补，最少也要养半年。

怎样查询到信用卡背面的额度呢？不要再在网上胡乱搜索了

与其在网上搜用信用卡号码来借钱的方法最好是把手中的信用卡上的“隐藏额度”给找出来。

方法就是三步：

• 在手机银行里找到“现金分期”或者“预借现金”的选项
• 打电话给银行客服询问是否有专门的分期付款额度
• 看到银行发送的短信时，许多银行都会自动推送给用户分期额度

我的一个朋友，在四家银行中的一家做客户经理，并且告诉我一些事情。每年年底、春节期间的时候，银行放贷的压力比较大，这个时候去申请分期额度的话，被批准的概率要比平常高出很多。具体的高低他不便说出口，但是比平时要容易多了。

另外一件很多人都不知道的事情就是：如果使用得当的话，信用卡可以被银行提高额度。怎么算作好的使用呢？并不是说每个月都要还最低还款额，否则银行就会认为你是没钱了。正确的方法是每月刷掉额度的30%到70%，全部还清，偶尔分批给银行一些利息。坚持半年之后，提额就一定会到来。

额度提高了之后，后面的分期额度一般也会随之增加。

最后说两句

经过对很多人的采访之后，我发现了一个规律。急于求成的人最容易受到网络上不实的信息所骗。老陈当时被骗的时候，我就问过他为什么不去询问一下银行。他认为银行是不会借钱给他的。

那么就是说呢？招商银行的这张信用卡之后，我又帮他在网上查询了下，发现还有3万元可以用来消费。根本就没想到会这样。

下一次遇到困难的时候，可以先想想自己的情况。信用卡背面的额度、银行的消费贷款、合法持牌的小额信贷公司等途径所收取的利率要比网络借贷平台低很多。不要到征信都坏的时候才后悔。

老陈之后的情况如何呢？这批货物打完折后卖出去了，亏损了12万元，但是把欠下的债务都还上了。上个月请我去吃饭的时候，他说以后再也不会去那些乱七八糟的借款平台了。一顿饭是靠节省下来的钱来请客人的。