老黑户急用钱怎么能贷款？我采访了37个当事人，真相很残酷

上个星期三晚上十点左右的时候，我接到了一个陌生人的来电，他开口就说：老黑户急需用钱怎么去申请贷款？其实这样打来的电话每个月有二十多个。打电话的人是做物流的老周，在疫情期间由于资金链断裂导致信用卡连续三次被拒贷而成为银行眼中“黑名单”。他的妈妈突然得了脑溢血住进了ICU病房里，一天要花费上万元的钱，亲戚朋友们都借遍了所有的关系也没有办法解决这个问题的时候才找到了我的联系方式。说到ICU这三个字的时候，我的心就咯噔了一下。这种事情我已经见多了，结果总是很悲惨。

第一杯水就是冷水，不能相信网上的“黑户可以包过的”广告

老周把在短视频平台上的广告图片发给了我，并且告诉我这些广告的内容都是“征信黑户秒下款”、“无视逾期当天放款”。我说：“不要傻了，这些都是陷阱。”正规的金融机构不管是不是银行或者持牌消费金融公司都会去查征信，一个也逃不过去。声称“不用看征信”的话有两种情况：一是诈骗，让你交保证金、解冻费；二是高利贷，利息太高以至于你卖肾也无法偿还。去年我去采访了一个受害者的例子，他借了三万元，拿到手的时候只有一万一千元，在三个月之后就要归还款项六万八千元，“友情价”是指利滚利之后的价格。这样的钱你可以借吗？

那么是不是就只有走捷径了呢？

老黑户急需资金怎么办呢？唯一的办法就是“绕道而行”

我采访了37位和老周一样的“老黑户”，但是最终能够拿到钱的人，并不是通过正常的借贷途径来的。也就是说，你已经没有其他的路可以走了，强行冲过去的话就会被撞得遍体鳞伤。要另辟蹊径。是什么样的道路呢？抵押、保证、借用他人名义等等。

抵押的情况如下：。我的一个采访对象叫做大刘，他是餐饮行业的从业者，在2022年的时候已经负债累累了，并且他的征信情况也很糟糕。但是他有一辆二手车可以卖掉七八万元。找到一家做汽车抵押贷款的公司把车子抵押过去拿六万元来周转一下。利率高于银行，月息为一分五左右，但是至少是有正规合同的，不会利滚利把你吃空。主要是因为大多数这样的公司都不看征信记录，只看重资产的价值。如果你手上有房子、车子和保险（要有现金价值的），都可以走这条道路。

担保的事情也可以讲一讲。这条道路很狭窄，但是并不是没有希望的。有一个例子是这样的，借款人的个人信用记录很差，但是他找了位公务员亲戚作为保证人，在农村信用社贷款了五万元。农信社和村镇银行等地方性的金融机构有时政策上会比较宽松，有担保的话他们会比较放心。但是问题是：你能让别人给你担保吗？人家愿意不愿意呢？这件事情很难办到。

没有被告知的一些“潜规则”

我曾经采访过一位做贷款中介的小老板，并且向他了解了一些情况。他说有的小贷公司表面上声称“黑户也可以”，但是实际上里面有一个评分的标准。他们的征信不会被查看到，但是会去查询你的手机通讯录、电商消费记录以及社保缴纳的情况。也就是说他们是以另外一套数据来判定这个人的价值是否值得救援。如果你的通讯录中都是催收电话号码，电商账户长期购买低价商品，社保已经停缴好几年的话——那就没戏了。但是如果你有稳定的收入来源并且正在缴纳社保和住房公积金的话，在一些情况下可能会有人愿意给你一次机会。“赌”一下。利息方面的话，最低是年化24%，最高可以达到36%。不贵，但是要比高利贷好很多。

还有一件时间上比较特殊的事情，在网上查不到相关信息。根据我的观察，在每年年底的时候（即十一月份和十二月份），各种贷款公司的额度都会减少，审核也更加严格了。但是每年三月到四月之间，也就是一季度刚开始的时候，很多公司都在抢业绩，所以这个时候去申请的话，通过率就会提高一些。就是一点一滴地积累起来的，并不是一下子就能达到的。

不能触碰的两条“死路”

在写这篇文章之前，我把最近两年来的采访记录找了出来。有几个例子，结果到今天我还不能入睡。

第一种方式就是“借名贷款”。是什么意思呢？找一个有良好信用记录的人作为担保人，并以他的名义进行贷款，然后把钱转到你的账户里。听上去不错对吧？我去采访了一个叫做小敏的女孩儿，她的丈夫做买卖亏本了，征信被拉黑了，于是她用自己的名字给丈夫申请了20万元的贷款。那么最后的结果是什么呢？老公跑掉了，欠的钱没有还清，小敏背上一身债务，征信也因此变差了，孩子的上学问题也被影响到了。这样的事情我已经见过了很多次。借名贷款其实就是在别人身上押注赌博，如果赢了还好，输了的话就会牵连到整个家庭。

第二种方式就是“以贷养贷”。很多老黑户急需资金的时候怎么去申请贷款呢？他们想的是先把眼前的问题解决掉，然后再找办法来偿还债务。不要傻了，高利贷的利息是以天为单位计算的，你是不可能追得上的。我去采访了一个做装修的小老板，开始时只有五万元的债务，但是经过三年的利滚利之后就变成八百多万元了，连房子都抵不上了。最后他选择报警，但是警察说是“经济纠纷”，不能干预。目前他还处于打工还债的状态中，并且不知道什么时候才能结束。

如果万不得已的话，可以尝试以下几种方法

并不是要给你出主意，就是把采访的内容放在这里，由你来决定。

第一，看看自己的财产中是否有可以出售的价值较高的东西。车子、房子、保险单、金项链等可以卖掉的东西都卖掉。不要吝啬了，在这个时候要保住自己的性命才最重要。

第二步就是和直系亲属进行沟通。这件事很丢脸，但是好过向别人借钱来偿还债务。我去采访过一位大姐，她的儿子创业失败欠下了很多债务，于是她把自己的房子抵押给银行用来帮助儿子还了一部分钱，剩下的部分则由儿子自己去工作赚钱来偿还。现在的儿子已经去做外卖了，每个月可以赚到七千元左右，在慢慢地还款中。至少人是不废的。

第三种方式就是到当地的街道办事处或者民政局询问一下是否有针对困难人群的救助政策。有的地方设有“临时救助金”，数额较小，几百元至几万元之间，并且不需要归还。不同的城市的政策是不一样的，我不能随便乱说，但是可以问一下也不用花什么钱。

回到老周的故事

最后老周是怎么处理这件事的呢？没有采用贷款的方式。为他联系了一个做大病救助的社会公益组织，并且获得了两万元的紧急救助款。并且把车子卖掉之后得到了五万元钱。再加上亲戚们凑来的三万元，才渡过难关。他的妈妈上个星期从重症监护室里被转到了普通病房里面去了，病情有所好转。老周说，“等到妈妈出院之后我就去跑滴滴打车来还债。”说完之后眼睛还是红红的，但是语气很平和。

问起有关贷款的事情没有？他摇了摇头说：“这条路不行了，继续走下去只会越来越糟。”

他说得对。