资金周转借款软件有哪些？银行经理偷偷告诉你审批内幕

近来总有一些顾客私下里问起我，究竟可以用来借的钱的APP或者网站有哪些可靠不？其实这个问题很难回答。并不是我不愿意说，而是有些事情在行业内不能直接说出来，所以今天我选择用匿名的方式来谈论一下这件事。

那么人们就会提出这样的问题：银行内部的审批标准又是怎样的呢？

问题提得很好。

我说一件事情。上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的人叫陈先生来到我们支行办理贷款业务。征信中存在两次逾期记录，数额不大，一次是信用卡延期三天，另一次是在汽车贷款还款日时账户里没有足够的钱。按照常理来说，在这种情况下，大多数网贷平台都会拒绝他。但是最终还是批准了。是什么原因呢？因为选择了正确的产品，并且在合适的时机提出申请。之后再详细说明。

银行系的产品：利率很低但是门槛很高，里面的规则很少有人了解

说到资金周转借款软件的话，大体上可以分为三种类型：银行系、互联网平台和消费金融公司。

我是银行系的人比较了解。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等等都可以算是。利率很低，大约为每年4%，但是要求比较高。我们公司有一个不成文的规定，最近三个月内征信查询次数不能超过六次，否则基本就没有希望了。

其实很多人都不清楚这件事。

有一个客户的征信最近三个月被查了12次。问起原因的时候，他告诉我，在网上点击了七八个“测额度”的链接。这不是在坑自己的话吗？每次点击一下“查看额度”，就会在征信报告中增加一条查询记录。银行见到这么多人查询之后的第一想法是：这个人是不是到处借债？是因为资金链出现问题了吗？

所以别乱点。

那么有人会问到：网贷平台的情况如何呢？

该问题较为复杂。

借呗、微粒贷、京东金条等等都是比较正规的大平台。借呗的日利率为万分之五，一年之后就是百分之十八左右，比银行存款要高出很多。但是好处就是速度快，几分钟就可以到帐。上个月有一位做餐饮生意的朋友急需一笔资金来支付租金，但是由于银行审核程序需要一定的时间而无法及时拿到贷款。向借呗借款五万元，在当天之内就能收到这笔钱。虽然利息比较高，但是可以解决他的燃眉之急。

小额资金周转借款的陷阱，很多人都踩到了但是不知道

但是要小心一些。有的小平台宣称的日息万二听起来很便宜，是不是真的呢？其实大部分都是等额本息还款方式，实际的利息要比表面上说的高出很多。有一个客户的借款金额为三万元，并且被分成了十二个月来偿还，每月需要支付两千八百元左右。计算出年化利率大约为24%左右。

到目前为止我仍然记得这件事。

还有人问道，怎样才能知道某个平台是否可靠呢？

提出一些基本的要求。

第一是是否有合法有效的营业执照。消费金融公司和小贷公司的经营都需要获得相应的资质，在银保监会官网上可以查询到。其次就是看利率是不是公开透明的了。正规的平台会标明年化利率，并不会只有“日息万分之几”的字样。第三点就是查看合同条款。有的平台在合同中暗藏服务费、担保费等费用，借一万只能拿到八千元，这样的平台不要去接触。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年我们支行就遇到了好几个这样的投诉案例，就是客户的借款在小平台上出了问题之后被各种费用坑到了。

选择产品的主要依据是：不要只考虑方便性，还要看是否适合自己的情况

那到底怎么选？

我的意见是：能够通过银行渠道解决的事情就不要使用大的网络借贷平台来解决。银行的利息很低，并且不会对个人信用造成太大的影响。网贷虽然快捷便利，但是利率很高，并且每次借款都会被记录到个人征信报告上。

有一个细节并不是所有人都知道。银行系的产品，例如快贷、融e借等，在征信系统中体现出来的就是“贷款”。但是借呗和微粒贷在征信报告里显示为“小贷公司”或者“消金公司”。以后想要办理房贷或者车贷时，银行发现你的网贷记录很多的话，审批就会更加严格了。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整了一下，就更加严格了。

申请的时间点也非常重要。我行每月月底为审批高峰时期，在此期间额度有限，所以通过率较低。中旬比较容易批准。另外，在季度末和年底的时候，由于银行要完成业绩目标的压力比较大，所以有时也会稍微降低要求。

不同的城市可能会有所不同，但是我知道的是我们这里的情况。

另外一件事情要提一提的是。人们普遍认为额度越大越好，并不是这样的。额度太大，在之后申请贷款买房时会被算作负债。比如说你有10万元的信用贷款额度，即使没有使用它，银行仍然按照你的还款能力来计算你的负债。

因此额度能用就好，不用过多。

最后一个被人们所忽视的地方就是这里了。在申请贷款之前降低信用卡已经使用的金额。如果信用卡的使用率达到七成以上的话，那么银行就会认为你的资金比较紧张，在审核的时候也会给到较低的通过概率。最好是提前一个月左右就进行控制，使使用频率低于五成。

我见过很多客户由于信用卡透支过多、贷款申请被拒绝而感到沮丧。虽然收入足够，但是因为信用卡使用频率过高，所以征信上出现了问题。很遗憾。

写了那么多，其实就是一句话：贷款这件事儿，并不是只看哪个软件方便就可以的，还要看是否适合自己。急需资金时很容易冲动，但是越是着急就越要冷静地看看合同上的内容。

我只了解银行业的情况，对于网贷平台就不太清楚了，也不敢随便发表意见。但是有一个地方可以确定的是：走正道总比走歪门邪道要好得多。