虫虫卡袋借款怎么样？理财师拆穿所谓-备用金-的真面目

上周三晚上十点左右的时候，我的老同学老赵打电话给我，他的声音听起来很不对劲，说他孩子的病需要交两万元押金，问我虫虫卡袋借的钱可以吗可以应急吗？我当时就跟他说，“你先把那个申请按钮不点了，等我把这二十分钟的话说完之后再决定要不要借钱。”如果这时候你还敢借的话，那我就佩服你了。说实话，在过去的几年里我已经接到了不下二十次这样的电话，每次都是在“火烧眉毛”的情况下才打来的，大家都病急乱投医的心情我是很能体会得到的。

但是理解了也罢，这笔钱能不能借出去呢？我们还是要把账算清楚。我是一名持有理财规划师证书的人，并且不会销售任何理财产品，今天的目的是做一个同行者来给大家拆穿这些小贷产品。

“虫虫卡袋”这个名字很容易让人产生误解，实际上这是一个很常见的网贷诈骗手段

很多人的第一反应就是认为这是一张银行卡上的某个地方可以借用的信用卡额度或者是一种特殊的服务。别傻了，哪里会有这样的事情呢？其实这些产品的本质就是互联网小贷公司的放款通道，并没有和你在银行办理的信用卡有任何的关系。以前有一个客户的老板做的是物流生意，也误以为这个名称属于银行系的产品，于是点击查看之后发现该产品的发行方是一家从未听说过过的消费金融公司。

这件事情怎么讲比较好呢？

给它取一个和银行一样的名字的话，你就得小心了。真正意义上的银行信贷产品一般都直接冠以银行之名，或者是被大众所熟知的大平台。起一个萌萌哒的名字的人，一般都是为了躲避监管部门的眼睛，或者是为了让别人觉得“无害”。想想吧，正规的银行为什么不用大方地使用自己的牌子呢？

虫虫卡袋借的钱可以吗？算一算你就会明白

我们理财规划师有一个毛病，那就是喜欢计算IRR（内部收益率）。上个月有一位刚刚工作的女大学生来找我进行债务重组，在这个平台上面她借到了五千块钱，分成十二期来偿还，每个月要还四百八十五元。看上去年化率也就是十几点左右吧？因为五千元本金，一年的利息大概只有八百元左右。

大错特错。

其中最大的一个坑就是等额本息还款陷阱。你在每一期都要支付485元，其中有本金也有利息，但是你所占用的本金却是逐月递减的。到最后一月的时候，你其实只动用了几百块钱本金，并且还要按照全款来计算利息。把计算器给对方之后再拉一下，那么年化率就变成了36%。这是去年降息之后的数据了，在之前的两年里，这样的产品一般都在24%到36%之间浮动，有些甚至还超过了36%。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，但是最后那个小女孩哭得很伤心，她说当初认为利率很低，没想到越滚越大，现在已经欠了两万多元。这么便宜的东西我们还能做得到吗？

没有写进合同中的“暗中收费”

除了利息之外，该类产品最大的缺点就是各种名目繁多的收费了。担保费、服务费、咨询费、会员费等等五花八门，让人感觉很不真实。前几天我给一个粉丝看过一份合同，那合同厚厚的像一本本子一样，上面密密麻麻都是文字。

我问他说：“你在申请的时候有没有看到过这样的费用提示？”

他说：“有一个选项我没有注意，但是为了急需的钱我来不及细想。”

这就是存在的问题。很多平台把综合的资金成本拆分成了好几个部分，利息看上去是合规的（例如不高于24%），但是加上担保费和服务费之后，总的费用就非常高了。并且这些费用一般是只收一次或者分期收取，并且不能退。见过最荒唐的一次是借一万块钱，最后只能拿到八千块，另外两千被当作“服务费”扣除掉，但是还得按照一万元本金来计算利息。这样的做法很厉害。

申请一次就会留下一条记录在你的征信报告上，这样的后果你考虑过了吗？

很多人都会认为我只要点击一下“查看额度”，然后又不使用这笔钱，就没事了。

门儿都没有。

只要点下申请按钮，即使最终没有取款成功，在你的信用报告里也有可能会出现一条“贷款审批”的信息。小贷公司的资金提供者一般不止一个，当你去申请的时候，后面可能会有三四个资金提供者在检查你的征信。上个月我去查了客户的征信报告，发现他一个月之内点击了二十几次这样的小贷查询额度的功能，征信查询记录一栏都是红色的。

那么会有怎样的结果呢？等到你需要用钱买房子或者车子的时候，在正规银行申请贷款时，银行信贷员看到你的信用报告就会拒绝放款了。由于银行认为你经常查询小贷公司信息，说明你的资金链出现了很大的问题，所以你是高风险客户。为了几千元的额度而失去数百万甚至上亿的房子贷款资格，这样的账怎么算都亏本。

什么时候可以点击，什么时候不可以点击

并不是所有的小额贷款都像洪水猛兽一样可怕，要看你是否选择了它。如果目前你的征信已经被用掉了，并且通过正规银行渠道根本无法办理的话，在当前情况下又出现了非常紧急的事情（例如治病救人），那么这样的平台可以快速放款，也算是一个应急的办法。

但是如果你是为了买一部手机、去旅行或者是偿还信用卡欠款而借钱的话，那么我就要劝你尽早停止了。以贷养贷就是走向破产最快的途径，并且没有任何其他的方式可以替代它。见过很多从借几千块钱做起，最终滚成了几十万元债务深渊的例子，真的很让人痛心。

理财师的心声：真实的备用金是这样的

与其研究虫虫卡袋借的钱可以吗不如平时就准备好自己的“备用金池子”。我的客户一般会得到三重配置的建议：

• 第一层就是活期里三个月到六个月的生活费，用来救命。
• 第二层就是银行信用卡了，它是正规军的免息期武器，使用好56天免息期要比任何小额贷款都要好。
• 第三层就是银行系的消费贷款了，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借等产品，年利率只有3%到5%，可以随时取用和还款，这就是真正意义上的低息贷款。

其实所谓的“卡袋”类产品就是靠信息不对称以及急于求成来赚钱的。它是押注于你不肯仔细计算成本，押注于你不能等到银行两天之后的审核结果。

我的老同学老赵也听了我的话之后，并没有用那个平台去借钱，而是第二天一大早就去找亲戚朋友筹到了一笔钱，虽然欠了一笔人情债，但是总算没有掉入高利贷的陷阱中。人情无法偿还，但是利息却很难偿还。

你现在的手机上安装了多少个这样的借贷软件呢？那么今天晚上没事的话就去查一下真实的利率是多少吧。