网贷app排名前十名靠谱吗？我扒出了三个不敢说的真相

上个星期三下午的时候，在一家咖啡厅里遇到了我的一个采访对象叫小周。26岁的设计师，眼睛周围都是黑眼圈，整个人都好像没有一点生气一样。把手机里的贷款信息给我看，上面有好几条，其中一条是去年贷过款的。问我说：“老师，网上的那些网贷APP排名前10位的是哪些榜单上所列的事情是否可以相信呢？按照名单去借的话，怎么会越来越深呢？看到他手机里的“前十大”应用之后，我心里叹了一口气。其实这件事情并不是那么简单的。很多排行榜都是靠广告费堆积起来的，出的钱多的人就排在前面。小周就是因为看了这些榜单才把征信弄坏了，现在已经无法办理房贷了。这件事让一个跑了五年的金融行业的记者觉得有必要说一说了。

排名前列的正规网贷平台，是否适合你呢？

首先我要说的是一个很多自媒体都不敢说的话：市场上能够搜索到的各种所谓的“排名”，其实大都是一些没有依据的东西。或者是做广告软文、引流套路等。最有用的就是看牌照以及资金方了。我曾经采访过的风控总监老张表示，在他们内部审核的时候，并不会去查看那些民间排名，而是会根据放款机构是否为持牌消费金融公司或者背后的银行资金来判断。也就是说有执照的就是正规军。

那么正规军就是最好的了吗？不一定是这样的。

上一年有一个案件给我留下了很深的印象。大刘是一名网约车司机，急需用钱修理汽车，在一家知名的消费金融平台上贷款三万元。该平台知名度很高，广告声势浩大，属于行业的领军人物。那么最后的结果是什么呢？按照年化计算的话大约是24%左右，并且要缴纳一定的“会员费”才可以提高额度。大刘那时候很着急，没有仔细算这笔账。等到他过了半年之后才发现本金只减少了一些，并不是很多，于是就慌了起来。事情发展到最后的时候，我去向监管部门进行投诉并帮助他把不合理收取的会费给退回来了。

因此不要相信排名。不管排名多高，如果利率不对胃口或者条款不清楚的话，那都是坑你。见过很多借款人为了“前十”的名声而去的地方，结果却摔了一跤。在这一行中，名气与良心之间并没有必然的关系。

按照这个顺序去申请的话，为什么会被拒绝呢？

很多人的一个错误认识就是：既然排在前几名了，那么应该很容易通过审核吧？不正确。非常不对劲。

这是行业内的人才知道的一个道理。排名越高、规模越大、风险控制就越严格。那么是什么原因呢？因为他们的资金成本很低，所以他们只愿意服务优质的客户，并不是所有的人都可以得到这样的待遇。你的征信上有大量的查询记录和很高的负债率的话，在申请这些大平台的时候基本上就等于被送人头了。看过很多人的征信报告之后发现，“贷款审批”这几个字在查询记录里密密麻麻地排列着，看到都会觉得毛骨悚然。在这种情形下，别说进入前十了，就连前一百名都没有可能。

上个月我去采访了一位叫王姐的小商贩。想要借五万元用来周转，就按照网上找到的“网贷APP排名前十”的名单一个个去申请。那么最后的结果是什么呢？全部拒绝。当时的她很迷茫，问我说：“这些平台不是说通过率为九成吗？”

这就是问题所在了。所谓通过率就是一种营销的话术。实际上每个平台都有自己的“白名单”、“黑名单”。有些平台只愿意服务公积金用户，有些平台只愿意服务有社保的人群，还有一些平台则专注于某一行业的贷款业务。如果你不被目标人群所接受的话，无论你怎么去申请都没有用。并且短时间内多次申请会导致征信变差，并且陷入一个恶性循环中。这件事情我已经和几个平台的产品经理谈过了，在私下里他们都承认了这一点，但是没有人敢当面说出口。

申请被拒绝的原因

除了征信花和负债高的问题之外，还有一个人容易忽视的问题就是多头借贷。现在所有的风控系统都是联网的，在别的平台上借的钱，别人一目了然。如果在多个平台上都有欠款，并且都能按期还款的话，新的平台仍然会认为你的风险比较高。因为总有人要向一个四处借钱的人借钱啊！

网贷申请避坑指南：从记者的角度出发给出三条建议

说了很多坑之后，还是要有一定的内容。经过几年的实践后得出的经验是：这三条原则并不一定都正确，但是可以避免很多不必要的麻烦。

第一不要相信排名榜要查看的是资金方。在申请之前要去天眼查或者企查查查询该APP所涉及的公司的相关信息。如果有“消费金融”的字样，或者是股东中有银行、大金融机构的话，那么就说明它是合法持牌经营的了。如果是科技公司或者信息公司的话，你就要小心了。这样的公司大多是助贷平台，并不是自己放款，而是把你的信息转给其他的机构。到那时你的电话会打爆，不知道是谁泄露出去的。

第二步就是把真实的利息计算出来。许多平台在宣传时会声称“日息万分之二”、“月息百分之零点八”，听起来非常划算。但是按照IRR公式来计算的话，实际年化率可以达到18%以上。不要傻掉了，他们是靠信息差赚钱的。我的手机上有一个IRR计算器，在每当我给借款人做调查的时候都会帮他们算出一个真实的账单来。很多人都算了之后就傻眼了，说是早就知道不应该借钱的。具体的数字我已经记不清楚了，但是有一位客户向某家平台借款两万元，并且分十二个月还款，结果实际利率竟然达到了25.9%，这是该平台的一款标准化产品。

第三、限制查询次数。这一点很重要。一年之内，贷款审批查询次数不能大于六次。每当你点击“查看额度”的时候，在征信系统里就会留下一条信息。即使你不欠钱，也会有这条记录存在。曾经有一个非常极端的例子，一个年轻人在一月之内就点了二十几个平台的额度查询，最后征信报告上面全部都是“贷款审批”，然后去银行申请房贷的时候就被拒绝了。银行经理说：“你的资金情况很紧张，所以我们不能批准。”

我的建议

写了那么多，其实就是一句话：借钱这件事儿，越小心越好。所谓网贷APP排名前10位的是哪些看一眼就可以，不要把它当成一回事。真正的做法就是弄明白自己到底需要什么、选择合适的产品，并且计算好费用。等债务缠身的时候再后悔也来不及了。

小周之后的情况如何呢？找了一个做债务重组的朋友帮我把高利贷整合一下，压力就减轻了很多。但是他的征信上留下的痕迹要等到五年以后才会消失。在这五年的期间内，他就和房贷、车贷之间没有太多的瓜葛了。代价很大。

下一次遇到“排名前10”、“秒批秒到”的广告时，请先问问自己：这样的好事为什么就轮到了我的头上呢？