我试了十几个平台，发现所谓有不查芝麻分的贷款么都是坑

深夜两点钟的时候，手机屏幕上还留着小张焦急的脸庞，才二十出头的小张急需用钱但是因为自己的信用记录不好而多次受阻。他拼命地去查找有没有不需要查询芝麻分就可以申请到贷款的地方，并且找出了可以在借款时不看征信报告的应用程序来抓住最后的一根救命稻草。急于求成的心态很容易被人所利用，“无视征信”、“一定能够拿到贷款”的说法是真的吗？更深层次的一个陷阱是什么？

市场上有一些不查芝麻分、不看央行征信的借贷产品，但是这些产品的运行方式比较特殊。该类平台大多采用小额贷款公司或消费金融产品以形式存在的方式出现，在抢夺传统银行丢弃掉的市场空间的时候，它们会降低门槛，但是绝对不会去做赔本的买卖。例如一些宣称可以实现“快速审批”的网站，并不是只看芝麻信用分数，还会查看用户的手机通讯录和运营商信息来进行风险判断，如果出现逾期情况的话，催收的方式就会比较严厉。

对于只有二十岁出头的年轻人而言，可选的空间很小。很多正规的大平台比如借呗、微粒贷对于用户的年龄以及信用都有很高的要求，但是有些门槛很低的应用程序却存在猫腻。以下是对几种常见的平台特点进行分析：

一些消费分期类的应用程序：额度一般为500到5000元，期限可以自由选择3个月、6个月或者一年。使用的条件非常简单，只需要身份证和银行卡就可以，并且不需要进行人脸识别。但是这些平台实际的年化利率却非常高，有的甚至达到了接近36%的水平，已经逼近了监管部门设定的上限。用户的评价一般都是两极分化的，“下款快解燃眉之急”的人多一些，“进去之后就借不出来，额度很低”的人也不少。

2、会员制借贷平台：该类网站声称自己不会查询用户的信用报告，但是实际上却要求用户必须先购买会员卡之后才能够进行提现操作。额度为一千到八千之间，时间很短，一般只有七天或者十四天左右，也就是所谓的“714高炮”。好处就是审核比较宽松，甚至是不管黑户白户；坏处就是手续费很高，借出一千块钱只能拿到八百块，到了还款的时候还要归还一千多。用户的评价很差，主要原因是认为这是“套路贷”，一旦接触就很难摆脱。

3、互联网大厂的小额贷款产品：一些大的公司为了吸引更多的用户，推出了一些面向新手用户的贷款产品。该类产品通常不会查询央行征信报告，也不会有严格的芝麻分要求，起始额度为2000元左右，最高可以达到两万元左右。可以选择的时间比较长、还贷的压力较小。该类平台的优势在于较为规范、利率公开、不乱收手续费；但是它的缺点就是风控很严，在不看征信的情况下也会查看大数据，并且如果有太多的网络负面信息就会被拒绝。

在使用这些不需要查询信用报告的借贷网站的时候要清楚知道它的优点和缺点。优点很显然，门槛很低、放款速度很快，对急需资金并且有不良信用记录的人而言就是唯一的一根救命稻草。但是缺点更危险的是：利率高、期限短、很容易掉入借债还债的恶性循环中去。另外一些不规范的平台会把你的个人信息出售给其他人，从而造成你以后经常接到骚扰电话的情况。

所以在申请贷款之前要留意一下以下几个方面：第一、认真查看借款合同中有没有暗藏的服务费、担保费等条款；第二、算出实际拿到的钱以及总的还款额来决定是否能够承担起这笔债务；第三、优先考虑合法合规的持牌金融机构，并且不要去接触那些非法放贷的行为。切勿存有侥幸心理，以为借钱之后就可以不用归还了，现在很多平台虽然不上征信系统，但是也会被接入百行征信或者网络征信系统里，一旦出现逾期就会对个人的信用造成影响。

为使大家更好的了解，把常见的问题汇总如下：

问：真的不用查征信了吗？
答：大多数声称不要求查征信的平台，并不是指不查央行征信。但是他们会查询第三方的大数据征信系统，比如网贷大数据。如果在其他的平台上存在严重的逾期记录的话，那么就很难获得贷款了。

问：20岁的申请人要满足哪些条件才能申请到贷款呢？
答：基本条件为年满十八岁并且具有完全民事行为能力。有的平台要求年龄大于等于二十岁，并且要提交身份证和银行卡，还有些平台还需要用户提供工作证明或者紧急联系人的相关信息。

问：逾期的话会有怎样的结果呢？
答：正规的平台会收取违约金并上报到征信系统中去；而那些不正规的平台就会用电话轰炸、爆通讯录等方式来进行暴力催收。不管是哪一种方式，都会给个人的生活带来很大的影响。