新口子固定额度无视一切？别被忽悠了，真相没那么美

上个星期有一个客户很着急地来找我说，“最近有没有什么新的东西？”新的开口方式可以不受任何限制地使用额度走的是这条路子，说是征信出了问题，需要15万元周转一下。当时我就很高兴了，在这个时代还有人相信天上掉馅饼的事情吗？我是一名持有理财规划师证书的职业人士，从事这个行业已经八年的经验了，见过很多因为这些花言巧语而陷入困境的人。其实市场上根本就没有可以忽略一切的贷款产品，银行以及正规金融机构也不是慈善组织，为什么要把钱借给一个人有不良信用记录呢？今天我把这件事情拆开来分析一下，以免大家再次上当受骗。

那么“无视一切”本身就是一个假象吗？

最简单的一个道理就是这样的。所有的放贷机构不管是不是银行、消费金融公司或者P2P平台，其主要的目的都是为了盈利。赚钱的基础是什么呢？借出去的钱可以要回来吗？一个人如果牙齿都已经坏掉了，还出现逾期三次以上的情况，并且被列为失信被执行人，在这种情况下还有哪个金融机构会愿意给这个人贷款呢？这就是所谓的放贷，也就是送钱。广告中所说的“无视黑白户”、“百分之百下款”，其实就是一种钓鱼执法的行为。把需要借钱的人骗进来了之后收取一定的“包装费”和“服务费”，然后告诉他们系统审核没有通过，不能退款了，那么你会去找谁理论呢？

去年有一个做餐饮的小老板叫陈某某，他的征信上出现过几笔逾期记录，但是数额不大，并且都是忘记还款造成的。听了中介的说法之后，认为有新的途径可以避开征信审核，最低起始额度为五万元。那么最后的结果是什么呢？交了两千块“渠道费”，过了半个月之后就被对方拉黑了。这样的事情每年都会发生几十次之多，真是很亏。

新的口子可以固定额度了，是不是很神奇呢？

很多人的第一反应就是看到“新口子”这三个字就会眼睛发亮，认为新的产品审核宽松、额度大。这件事情要从两个方面来考虑。新的途径在推广初期可能会降低一些准入门槛，例如对于负债率的宽容程度更高一些，或者是对于查询次数的要求稍微放松一点，但是无论如何都不会触及到原则性的界限。所指的就是新的开口方式可以不受任何限制地使用额度主要是用来做宣传用的。很多新的平台为了快速增加用户数量，在开始的时候都会撒下大量的鱼饵来吸引人，但是风控模型却越来越复杂了。你认为它是傻白甜吗？其实它是很聪明的。

另外，“固定额度”四个字也会造成一定的误会。很多产品额度都是在变化中的，这个月给你五万元，下个月就会降到两万元甚至被冻结。拿到额度并不代表就可以高枕无忧了，平台还会不时地检查一下你的信用情况。如果发现了你有多头借贷或者是新的逾期行为的话，那么降额、封号就是分分钟的事情了。等你急需用钱的时候，却发现没有额度了，那就真的是无计可施了。

没有经过征信审核就可以获得贷款，这里面有什么猫腻呢？

如果是真的有人信誓旦旦地对你说，他可以搞定不考虑个人信用情况的放贷渠道那么你就要把钱收好啦。所谓“口子”的话一般会有以下三种情形。

第一种就是高利贷、套路贷。利息非常高，有的可以达到上千甚至上万的年化率。借一万块钱，拿到手的是七千元，并且要签一张一百五千元的欠条，在七天之内还清。不能还怎么办呢？这样就会形成一个恶性循环，越借越多，最终负债数以百万计。这样的陷阱一旦掉进去就很难再爬出来了。以前有一个客户，本来只有三万元的债务，但是被套路贷拖成了三十多万元，房子都快被抵押出去了，全家人都受牵连。

第二种就是诈骗。也就是前面所说的，先收钱后放款，结果钱没有拿到，但是手续费却交了不少。正规的贷款公司，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。这一点大家要牢记在心。

第三种就是抵押贷款或者是保证贷款。有的机构声称不管征信如何，其实是要你提供抵押品，如汽车、房产等，或者找一个有良好信用记录的人作为担保人。这是不尊重个人隐私的行为吗？这就是把风险转嫁出去的意思。如果你不能按时还款的话，那么抵押物就会被拍卖掉，并且担保人也会受到牵连。这样子的审核重点并不是看你的信用情况，而是看你所抵押的物品价值怎么样，和广告里说的一样不一样。

什么样的融资方式才是最可靠的呢？

与其每天都在那里寻找一些不切实际的新方法，倒不如把精力放在提高自己的信用上。征信就是你经济身份的一种证明。一般情况下要按时还款，不要随便去借网贷，查询次数也不要太多，这样才好。现在的征信已经花出去了，急需用钱的时候该怎么办呢？给出几点具体的建议。

如果您的名下有财产的话，比如说保险单、住房公积金、房产等，就可以考虑购买一些风险较小的产品了。例如保单贷，很多保险公司自己推出的贷款类产品对于本公司的客户宽容度较高。公积金贷款也是一样的道理，只要连续交纳一定时间之后，额度一般为公积金缴存金额的几十倍左右。这些物品也会参考征信情况来决定是否发放贷款，并不像信用贷款那样一概而论。

如果没有财产的话，而且信用很差的话，那么就不要硬撑下去了。向亲朋好友借钱或者借高利贷都是可以的，但是要支付一定的利息。面子和生命相比哪个更重要一些呢？

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

经常有人问到我，在网上找的各种声称有银行内部通道的服务商们，到底有没有可信度呢？我的答案是：99%都是胡说八道。银行审批系统的评分过程是由系统自动完成的，并且人为主观干预的机会很小。中介所说的“包装”其实就是让你去造假流水、造假工作证明。如果被发现的话，直接拒绝贷款已经很严重了，还可能会背上诈骗贷款的责任，影响以后的出行以及工作。

去年年底的时候，我的一个远房亲戚听了中介的话之后花了五千块钱买了份“完美流水”，然后去申请了一家银行的装修贷款。于是银行风控部门查询后发现流水都是假的，并且已经报警了。尽管没有被立案处理，但是此人已经被银行列入了黑名单之中，以后想要办理正常的贷款就不可能了。这件事到今天我还记得很清楚，为了捡芝麻而丢西瓜。

另外，许多中介所推荐的新口子其实都是些小有名气但是资质不明的小贷公司，并且有的根本没有牌照。不但利率很高，而且催收的方式也很残忍。第一次借钱就会陷入困境之中。天下没有白吃的午餐。

说这么多的意思就是不要被那些花言巧语的广告词所迷惑。新的开口方式可以不受任何限制地使用额度这样的说法只听一听就可以，不能相信的话就输了。踏踏实实地保护好自己良好的信用记录，这才是解决资金问题的根本方法。声称可以为你解决所有问题的人，并不会关注你口袋里的钱，而是会盯上你的性命。

下一次遇到这样的广告的时候，请你先问问自己：这样的好事情凭什么会降临到我的头上呢？