芝麻信用分就能借钱的口子？银行内部人告诉你哪些真能下款

上星期三下午的时候，我在整理东西要去见客户的路上听见了争吵的声音。一个二十来岁的小伙子拿着手机非要坚持要和我们的主管理论一番，说是从网上看到的芝麻信用分就可以借到钱的方法宣传的是“六百分就一定会放款”，但是点开之后，并没有收到任何消息，而且征信也被查询了三次。

这几年来发生的事情我已经见识过了。网上吹嘘得很厉害的广告中，有八成都是为了收割韭菜而设下的陷阱。我是某国有银行支行的一名客户经理，已经在该岗位上工作了七年的时光，每天要处理的贷款申请不下二十几笔之多，看到许多原本只是一时缺少资金的人因此变得一无所有、沦落为社会上的不良分子的时候，内心总是感到十分难受。今天我把压箱底的话拿出来和大家分享一下，以免大家继续掉进坑里去。

芝麻分高的也不一定就是贷款审批通过的保证

很多人的一个错误认识就是认为芝麻信用分数越高，在哪里借的钱都会管用。其实这样的想法很幼稚。我们银行内部审核的时候，并不会看你的芝麻分，而是会查看你的央行征信报告以及你在该行的存款和交易记录。

芝麻分是怎样的一个东西呢？其实就是阿里巴巴集团根据你在淘宝和支付宝上所做的一切来为你画像。它可以证明你的网购习惯很好，也可以证明你的履约记录还可以，但是不能代替正规金融机构的风险控制模型。去年我办理了一笔业务，客户的芝麻分是780，看上去很不错的吧？于是我就去查了一下他的征信报告，发现他有四张信用卡都出现了连续逾期的情况，并且给出的理由是“忘记”。这样的客户在我们这里一律不予考虑。

反过来讲，并不是芝麻分低的人就一定不能贷款。有一个做小餐饮的客户，芝麻分只有620分，但是他每个月都会在我行进账十几万元，流水很平稳，最终给他的授信额度是30万元，并且还有8折优惠的利率。因此不要相信那些芝麻信用分就可以借到钱的方法被忽悠了，能够拿到贷款的关键在于你的还款能力以及还款意愿，并不是某个数字。

市场上所说的“口子”是从哪里来的

既然已经提到这里了，那么就来介绍一下市场上比较常见的几种渠道吧。网上的“口子”一般可以分为以下三类：

• 正规的消费金融公司产品，如招联、马上、中行等都会用到芝麻分来作为评分标准之一，并不会出现“只要有芝麻分就可以申请”的情况
• 助贷平台并不自己放款，而是把借款人推荐给其他的金融机构，并从中获得一定的手续费
• 纯粹是诈骗行为，收取你的“包装费”、“会员费”，结果两手空空

第三种是最不好的一种。去年有个客户在某个平台上花了298块钱开通了一个VIP通道，并且保证芝麻分六百五十以上的用户一定会放款五千块。那么结果是什么呢？所谓通道就是给对方发送另外一个平台的下载链接，但是对方申请却被拒绝了。可以退吗？没有可能，因为人家说了“VIP服务已经提供好了”。这件事到今天我还记得很清楚，那位顾客站在营业厅门口拍着大腿的样子。

只有芝麻分比较高的那几个平台才会提供贷款

并不是所有的“芝麻信用授权”都可信。我只讲我知道并且有合法执照的一些途径，其他我不敢保证都是假的，但是你自己去判断吧。

借呗、花呗这两个就不需要我说了吧？支付宝自己产品中芝麻分只起一个门槛作用，真正的审核标准是看你账户活跃程度。我在周围被批准的人身上发现的一个共同点就是：他们都是长期使用支付宝的人，在余额宝里面存钱，并且会定期使用花呗并且及时还款。如果你只是下载了支付宝但是从不怎么用的话，即使你的芝麻分是700也不会给你开通借呗。

网商银行对于做买卖的人来说是比较友好的。它是根据你公司的经营流水来判断的，并不是以芝麻分作为唯一的标准。我的一个做电商的朋友芝麻分不高，但是淘宝店铺一年销售了两百万的商品，网商银行给他提供了二十万元的贷款额度，日利率是万分之三，比很多信用卡贷款都要低一些。

招联好期贷就是招商银行与联通合作推出的贷款产品，属于正规军。它要看芝麻分，但是审批时主要是看你的征信、负债状况。前年有一位客户的招联给他的额度是3万元，并且向我询问是否可靠。我可以这样说，但是要记得按时还钱，否则会被记入个人信用报告中。

其他的一些“某某贷”、“某某借”的东西就不再一一列举了。记住的一条是：任何要求你先付款的事情都不要理会。正规的贷款公司，在放款之前不会收取任何费用。

在申请贷款之前要弄明白的一些事情

到此为止，我要给大家提个醒的是几个很容易掉进去的陷阱。以上的内容在网上找不到，都是我在柜台后面几年里总结出来的经验。

第一、不要随便点击“查看额度”。许多平台声称“不申请就可以查看额度不会影响到征信”，但是这句话只说了其中一部分。每当你去点授权查额度的时候，他们都会对你进行一次征信查询，并且会在你的征信报告上留下一条“贷款审批”的记录。如果短时间内查询次数过多的话，其他的银行就会发现你很缺钱，在审核时直接给你降低额度或者拒绝放款。去年有一位客户的月内八次在各个平台上请求查看额度，之后来到我行办理房贷业务，结果被系统自动阻断了。

第二点是看清楚利息是怎么计算的。许多平台宣称的日息万二、万三听起来很划算，但是你要算一下年化率吗？日息千分之三点三，一年下来就是百分之十点九五了，并且还要扣除各种手续费和服务费等等。见过最荒唐的一种情况是：声称日息为万分之二，实际上加起来的各种费用之后，年化率竟然达到了三百六十倍！差一点就触犯了法律的边缘。

第三、逾期的危害要比人们想象中的严重得多。芝麻分体系中出现逾期的情况就会被扣分。但是正常的金融机构逾期会被记入央行征信系统。一上了征信之后，在五年之内你是不可能再向银行申请贷款了，你的信用卡也办不了，买房子买车都会受到影响。这件事情可是不能开玩笑的。

芝麻信用贷款的一些冷知识

芝麻分高的用户在申请一些贷款时可以得到较低的利率，但是前提条件是该金融机构已经把芝麻信用的评分模型纳入到了自己的系统中。接入到芝麻信用APP中的“信用生活”模块就可以看到具体的接入情况。但是上一次我看的时候，列表里有好几百个机构，哪些可信、哪些不可信还是得自己判断。

另外一件事是各个城市的政策都不一样。一线城市的芝麻分价值，在三线城市可能会有所不同，因为芝麻分的人口基数模型会考虑到地域的因素。具体的计算方式我不清楚，他们的内部算法是保密的，我知道只存在这样的影响。

我给的意见是不要把芝麻分当作救命稻草

写了那么多，核心就是一句话：芝麻分是参考项之一，并不能成为唯一的决定因素。想要贷款并且能够得到优惠利率的话，就必须把个人信用记录保持良好状态、收入稳定且负债少一些。

这几年来我见到了很多的人，本来是暂时周转一下的，但是因为着急就胡乱找医生看病，点了一些没有用处的穴位，把自己的征信弄得很糟糕。等真的要买房子或者创业的时候才明白自己被坑了。说实话很心疼。

如果你真的需要借钱的话，可以到你工资卡所在银行询问一下情况，也可以向有流水记录的银行进行咨询。现在的银行竞争也很激烈，对于优质的客户还是非常友好的。不要一开始就钻进那些小平台上去了，那是没有意义的。

最后一句话是真实的。去年我的一个做建材的朋友，开始的时候也是一边找“口子”，一边听我的建议，把半年来的流水都理了一遍，在你们银行申请了经营贷款，五百万额度，年利率四点五。办完手续之后他就对我说：“早知道这样就好了，我还瞎忙活什么呢？”