有信用卡可以贷款的口子有哪些？我采访了30个借款人，发现多数人都找错了门

上个冬天，在一个咖啡店遇见了一位名叫小周的人，当时的小周满脸通红、不停地搓着手中的衣服。刚刚被骗了2000元“包装费”的“贷款中介”，说是需要找点资金周转用，但是不知道正规途径在哪里。小周手中有三张信用卡，额度都不错，但是他根本不知道这是种信用资产。和他一样的人很多，都是两眼一摸黑到处打听使用信用卡进行贷款的方式有哪些，那么就只能任由骗子宰割了，或者点了很多网贷链接，把征信弄坏了之后才追悔莫及。

持有一张信用卡就等于拿到了一个入场券，并不能当作万能钥匙

说实话，很多借款人都存在一个很大的错误认识，认为只要有信用卡就可以向银行申请到贷款。这件事情并不是那么简单。我去采访了一位股份制银行支行行长，他说：“信用卡只代表你在该银行的‘信用画像’不错，并不代表其他金融机构也会认可。”

信用卡其实就是一个“循环授信”的东西，而贷款一般就是一次性的“授信”。银行在审核贷款的时候，并不是看借款人是否有信用卡，而是要看这张信用卡是怎么使用的。有一个数据在网上很难找到，但是该行行长告诉我说，在该行内部系统的记录中，信用卡额度使用率达到80%以上的客户申请信用贷款被拒的比例达到了七成以上。所以一个人把信用卡刷爆了，就表示他的资金链条很紧张，还有人会借给他钱吗？

因此不要天真地认为拿着一张卡片就可以高枕无忧了。那就是一种错觉。

那么这些所谓的“口子”又是什么呢？

在调查的过程中，我听到了很多人的提问，并且还有人把“口子”当作一种神秘的密码来使用。实际上就是“可以放款的途径”。有关使用信用卡进行贷款的方式有哪些市场上关于这个问题的说法很多，有人建议去借呗、有人建议去微粒贷，还有人推荐一些从来没有听说过的贷款软件。

去年十一月份有一个做服装批发的老陈，他是听了网上的一些攻略之后才去下载了一些不知道真假的应用程序。那么结果是什么呢？没有拿到多少额度，但是手机上收到的验证码却很多，征信查询次数也达到了十几次。等他真的想向银行申请贷款时，客户经理看到他的查询记录后就摇了摇头。这是怎么回事呢？这就是所谓的“病急乱投医”，最后把人害得很惨。

但是真正可靠的方法，通常都隐藏在表面之下，人们却忽视了它。

银行里有“暗藏”的选项就是信用卡专项分期

这是我想给大家透露的一些“行业秘密”。许多银行对于持卡人的专项分期、现金分期等业务，并不是一般的账单分期。它是从信用卡额度之外另外提取出来的钱来使用，并且它的利息要比正常的刷卡分期还要低一些。比如说某家股份制银行，只要你的卡片用了两年以上，没有出现过任何一次逾期的情况的话，那么他们的系统就会自动给你做一笔“随借随还”的现金贷款申请，有的甚至可以做到年化利率在4%以下。这件事情很少有人知道，拿着金饭碗去讨饭的人也不少。

持卡人可以使用的三条合法途径

既然大家关心使用信用卡进行贷款的方式有哪些那么我就把经过调查研究之后认为比较可靠的方法都列举出来了。不要再去那些不正规的贷款公司了。

• 发卡行发行的消费信贷类产品：最易被忽视的就是这个了。比如说你的招商银行信用卡，在掌上生活APP里可以查看到“e招贷”的情况；如果你有一张浦发信用卡的话，在浦银点贷也可以找到相关信息。该类产品利用的是你已经有的信用卡信息来快速进行审核，并且审批时间很短，一般几分钟之内就可以完成，而不会像外面的一些网络贷款一样要查询一次征信还要收取一笔费用。
• 大互联网公司的信贷业务：借呗、微粒贷、京东金条等。该类网站的运作原理就是这样的：如果你平时的消费记录良好，或者是绑定了信用卡进行还款的话，那么它就会给你提供一定的额度。但是要提醒大家的是，这些都是小额消费贷款，如果借款过多就会影响到银行房贷审批了。一个做自媒体的朋友为了购买设备向借呗申请了五万元贷款，之后在买房的时候因为需要先偿还这笔借款而影响到了购房计划，险些造成严重后果。
• 线下银行的公积金信用贷款：如果你有一张信用卡并且能够按时足额地交纳住房公积金的话，那就是一个非常有利的条件了。很多城商行、农商行都推出了这样的理财产品，年化收益率可以达到3.5%上下。要比网上所说的“漏洞”便宜很多。

怎样才能知道某个地方是陷阱呢？

我在该领域已经工作了很多年，并且遇到过很多次因为没有经验而上当受骗的事情。所谓“口子”其实就是专门收割急需资金的人。

判断的标准就是一句话：放款之前要求借钱的人都是骗子。无论对方说得多么天花乱子，“工本费”、“解冻费”、“验证还款能力”，只要让你先转钱，马上拉黑。这件事情是没有商量余地的。正规的金融机构即使利率比较高，在你把钱存进银行卡之前也不会收取任何费用。

另外一点就是不要相信所谓的“内部渠道”。去年有一个声称可以办理大额信用卡贷款的中介，收取了十几人的“打点费”，但是这个人跑了。后来警察把这个人抓住的时候才知道，这个人才是个无业游民，所谓内部渠道其实就是用别人手机随便点网贷申请。至今我仍然记得很清楚的是血本无归的教训。

有人会提出疑问，那么如何来衡量利息的高低呢？其实年化利率大于24%的时候，我就建议大家不要考虑了。怎样计算出年化收益率呢？不要相信那些宣传上说的日息万几，用IRR公式来计算一下或者是直接询问客服“借一万元钱，分成十二期还款的话，一共需要归还多少金额”。不会算账吗？那么就不要去借了，借了也会被骗。

别把顺序搞反了

很多人的贷款渠道都是因为没有别的办法才去寻找的。但是我要告诉你一个逆向思维的事实：拥有信用卡并且使用得当的人，往往不会缺少金钱；而四处借钱的人，则很难借到钱。银行系统的性格很势利，只有在别人需要的时候才会伸出援手。

如果你目前确实需要一笔钱的话，不要急于去点击了。查看一下你最近六个月内是否有逾期的情况。使用了多少额度呢？账单好看了就直接打电话给银行客服询问是否可以申请“备用金”或“专项分期”，这样要比自己在外面东奔西跑、四处碰壁要好得多。

不能寄希望于天上掉馅饼，银行的钱也是要靠努力赚取的。

下一次当别人向你炫耀什么“新招数”、“强力技术”的时候，请问他们：“既然那么好的方法可以用来贷款买房，为什么你们自己不也多借一些钱来买房子呢？”看他如何回答你的。