支付宝口子里借款被拒？内部人告诉你审批员到底在看什么

上个星期三下午的时候，我去喝早茶的时候接到一个电话。

老张是做服装批发的老客户了，他的声音很着急地说自己进货少了十五万元，打开支付宝里的借款选项，明明看到有额度可以申请，但是立刻就被拒绝了，并且没有给出任何理由。

问我说：“难道是支付宝把我的账户给封了吗？”

不许他随便点击，把截屏传给我看一眼之后，我心里也就有了底。

这事情很多人都会碰到，人们总是觉得支付宝里面借的钱系统会进行自动审核，并且不会有人为干涉，因此应该是比较宽松的。其实这样的想法是很幼稚的。系统的审批虽然没有人为干预，但是系统的风险控制模型要比人更加冷酷无情，它只会看数据而不会考虑感情因素。

老张的情况就是触发了系统中的“多头借贷”警报，尽管页面上有额度，但是那只是预先授信，并且在实际取款的时候系统还会再进行一次审核。

为什么会有额度但是又不能借到呢？借款入口所隐含的意思

我从事银行业务多年以来，见过很多和老张一样的客户。

认为自己的芝麻信用很高，或者看到页面上有可用额度的钱就认为是自己的钱。

其实不是。

支付宝上的借款入口，并不是全部都是来自支付宝自己的钱，有的是来自第三方银行、消费金融公司的贷款。支付宝只是一个“货架”，真正把关的人是背后的持牌机构。

有一件事情我要私下里告诉你们，这是个内部规定：许多银行在审核这些互联网贷款的时候都会去查看一个叫做“共债率”的数据。

该数据在你的信用报告中没有具体的数值体现出来，但是系统的后台却可以计算出结果来。

如果最近两个星期你在其他的平台上点了太多的“查看额度”的按钮，即使你不借钱，系统也认为你的资金缺口很大，风险很高。

此时即使你的资质再好，系统也会直接把你挡在门外。

这件事应该向谁反映呢？没有办法申诉了。

支付宝借款入口哪一个比较可靠呢？不要被广告所欺骗

在支付宝里搜索“借钱”，就会出现很多种选择。

除了借呗和花呗之外还有其他的第三方入口。

很多人的选择并不清楚，有的人认为利率低的就是最好的。

别傻了。

去年有一个小餐饮老板因为图某平台的利率比较低，所以向该平台借款用于资金周转。但是这家放款公司虽然利率很低，在征信上留下的痕迹却很糟糕——它是分多次发放的小额贷款记录。后来想要办理房贷的时候，我们银行查看了客户的征信报告，上面密密麻麻地都是小额贷款的信息，于是就拒绝了贷款申请。

当时的他拍大腿都没有效果。

所以，在支付宝里面借的钱选择理财产品的时候，并不是只看收益就可以的，还要注意放款方的情况。一般来说，借呗（现在叫信用贷）所涉及的放款银行都是比较正规的，征信表现也比较好，一般会显示为某个银行的消费贷款。没有听说过的小额贷款公司的名字就不要去接触了。

那么如何得知后面的人是谁呢？

简单。

点击到借款页面，在这里找到“借款合同”或“查看协议”，其中都会有关于放款方的信息。带有“小额贷款”的人自己心里要掂量一下。

审批人不告诉你三条“潜规则”

有些事情在柜台前是不能讲出来的，一说出来就会砸了我们的饭碗。

但是在这儿，我也可以告诉你一些事情了。

网上所说的“攻略”中没有这样的内容。

申请的时间也很重要

很多人都在晚上感到焦虑、失眠的时候打开手机刷微博、看新闻。

千万别这样。

银行系统的审批时间是24小时，但是有些风控策略有“时间段权重”。晚上十点以后提交申请的话，系统就会认为你属于冲动型消费者或者赌徒类型的人群了，那么你的通过率就会大大降低。

最好在工作日的上午十点至下午三点之间提交申请。此时银行的额度最多，系统的风险控制策略也比较稳定。

收款卡别乱填

这件事情很让人头疼。

有一个客户的借款申请中填写的收款银行卡是他的妻子的名字。因此系统就直接认定为“借贷目的不明确”，马上拒绝了。很多互联网贷款的产品都要求借款人、收款人和还款人为同一个人，如果你用别人的钱卡去还别人的账单的话，系统又怎么会知道你是来帮忙洗黑钱还是被诈骗呢？

即使你真的是要转给老婆使用的，也必须先把钱从自己的银行卡上取出来再转过去。

增加这一步可以避免很多问题。

提前还贷并不是一件好事情

很多人都认为，有了钱之后马上去还，银行会更加欢迎我吗？

恰恰相反。

对于大多数网贷平台而言，如果你借款三天后还不上的话，那么它们就无法获得任何利息收入，并且还要承担起资金成本以及风险控制的成本。你在系统中会被标示为“非优质客户”，而且有些产品还会因为你的频繁提前还款而把你账户里的额度全部冻结掉。

这就是所谓的“聪明反被聪明误”。

借钱的时候一定要保证在一个月之内把钱还上，否则系统会认为你是在“薅羊毛”。

拒绝之后应该怎么做呢？不要着急随便点击

当你在支付宝某一个借款入口被拒绝的时候，你会怎么想？

换一个角度去想的话，是不是应该马上更换另一个入口来重新提交申请呢？

打住。

这是不正确的做法。每次申请的时候，在你的征信报告里就会有一条“贷款审批”的查询记录。查询次数多的话就叫做“征信花”。征信费用来之后，再去办理正规银行贷款，例如房贷、车贷等，难度将会增大很多倍。

有一个客户的例子非常典型，在一个月之内他点开了二十几次网贷申请，但是都被拒绝了。

后来他找我想要办理抵押贷款，看到我的征信之后也只能无奈地摇了摇头。这样的信用记录至少需要半年的时间来修复。

那么被拒绝之后该怎么办呢？

就是停一下的意思。

三个月之内不要去点击任何一个网贷申请或者信用卡申请。按照规定的时间还款，减少对花呗和借呗的使用次数。等到三个月之后再查看的时候，很多系统的风险评分都会被重新计算出来。

这事儿急不得。

内部人的一个实际的意见

其实支付宝里有各种各样的借款入口，都是工具。

工具本身是好是坏，并不在于使用它的人怎么去用。

如果是短期周转的话，比如说进货或者交房租等用途，使用一下是没有问题的，而且利率也控制在可以接受的程度之内。但是如果你是想借债来还债，或者是用来购买最新的智能手机或者旅行的话，那么我还是建议你不要这样做。

我见过很多因为随意点击了网贷而导致自己的征信被毁掉，甚至连买房贷款都无法办理的人。

具体的数字我已经记不清楚了，但是这两年由于网贷查询次数太多而被拒绝贷款的人数，在我们支行被拒绝贷款的比例中所占的比例达到了三分之一左右。

这样的数据已经很高了。

因此，在下一次见到支付宝里的诱人额度时，请先问问自己：这笔钱，我能下个月还上吗？