揭秘小额借款必下口子机审：那些中介不会告诉你的真实通过率

上周三凌晨2点的时候我还躺在床上辗转反侧无法入睡，这时我的手机忽然震动了起来。是之前咨询的老张发来的消息，里面全是感叹号，他说自己终于拿到贷款了。这件事情要讲清楚才行。老张做装修生意，前两年行情好时，手里的现金流那是很不错的，但是这两年你都知道了吧，房地产是什么样的情况呢？他的账期也被拉得很长很长。上个月他需要拿出八万元来给工人们发工资，否则工人就会到他家里面搬东西去了。那时候他急得像热锅上的蚂蚁一样，在找了很多所谓的“包过”的中介机构之后，并没有借到钱，反而把征信也查花了，在电话里都快哭了。

当时我跟他说不要继续做这些所谓的事情了小额借款一定会被下口子机审核那么哪里会有这么多“必须”的事情呢？之后我把那一大堆杂七杂八的申请都给停止了，并且养了半个月的征信，在通过一个正规的消费金融渠道后，尽管利率并不是最低的，但是因为稳定所以被系统直接批准了。老张的例子很具有代表性，在人们急需资金的时候，很容易被一些“百分之百放款”的谎言所迷惑。作为在房地产中介行业摸爬滚打了多年的老手，今天我想和大家分享一下其中的一些门道。

所谓“必下口子”是什么意思呢？

说实话，在这个领域工作已经将近十年了，听过的客户问过的问题最多的就是：“有没有不需要查征信就可以放款的？”每当我听到这样的话的时候，我都会想要马上挂掉电话。市场上宣称“必须下单”的产品中，百分之八十都是骗前期费用或者利率很高的高利贷。正常情况下，哪怕是一个做小额借款审核秒批的小额贷款公司也需要有一个风险控制模型，它是不会去帮助一个显然无法偿还债务的人的吧？

所谓“机审”其实就是大数据风控系统的评分过程。系统可以获取到你的征信报告、多头借贷情况、电商购物记录、外卖地址稳定程度等几十项指标，并且很快得出一个分数。超过及格线就可以马上批准贷款，没有达到的话就会立刻拒绝。哪里有“必须下单”的说法呢？有的平台要求比较严格，有的则相对宽松一些。声称一定会下的产品，大多是利用人们急于求成的心态来推销一些高额利滚利的产品，或者是直接进行诈骗。

为什么你会不断地去申请小额度贷款但是都被拒绝了呢？

去年有一笔服装批发客户的业务，大姐很实在，但是不明白为什么自己的征信没有逾期过还会被拒贷。让我看她的信用报告，上面有将近三个月内被查了20多次的情况。她说，在那个时候她是想要知道可以批到多少额度的，于是就在这里点了点那里点了点。

这就是“手贱”造成的拒绝放款的情况。每次你点击手机上的“查看额度”，就会被要求同意一份合同，在此过程中你的征信报告中又增加了一条关于“贷款审批”的信息。从风控的角度来看，“多头借贷风险”就是指这样的行为。系统会想：这个人怎么老是向别人借钱呢？马上就要坚持不下去了吗？不可以借给他人使用。因此，并不是因为你的能力不够好才这样，而是你自己把征信搞坏了。

另一个常见的拒绝理由就是资料填写得太随便了。这件事情说出来很有趣，有一个客户的联系人填写时把老婆写成了“前女友”，但是系统进行比对之后发现两人地址不同，于是判定信息可疑而拒绝了订单。机审系统要比你想象中的更加智能一些，它可以对你的所有填写的信息进行交叉检验，在有一处不符合的情况下就会引起人工复核或者是直接拒绝订单。

可靠的借贷机器审核通道是什么样的呢？

说这么多坑的话，那么有没有可靠的方式呢？当然可以，但是你要找到正确的途径。正规持牌的消费金融公司和银行推出的线上快贷产品都是受到监管的，利率公开公正，并不会有砍头息、服务费等不明费用出现。该平台的机审系统比较稳定，只要你资质合格就可以快速放款，在半个小时之内就能拿到贷款。

我有一个做餐饮的小老板客户，在去年底的时候想要借五万元来买些年货，他是通过某家银行的经营快贷申请的贷款，整个过程只用了十八分钟就拿到了这笔资金。那么为什么这么快呢？由于他在该行有流水、有结算，系统的对他进行画像很清晰，是优质的客户。因此与其四处寻找所谓的“口子”，倒不如先看看自己经常使用的银行卡和支付工具中是否有预授信额度的地方，这些地方一般都比较安全。

申请之前要弄明白的三点重要事情

第一点就是年化利率要仔细查看。很多平台在宣传时会说“日息万分之几”，听上去不太多，但是把它乘以365来计算一下一年的利息又是多少呢？正规产品的年化利率一般不超过24%，超过36%的就是高利贷了，千万不要去触碰它。第二、还款的方式也要弄明白。等额本息与先息后本的区别很大，不要到后面还不出本金的时候才后悔莫及。第三种情况是提前还款是否会产生违约金。有的产品你想早点把钱还掉的话还要赔偿一定的损失，这样就很不划算了。

用户我的一个客户向我借了五万元，在使用了三个月之后想要提前归还，但是对方却要求收取剩余本金百分之三的违约金。当时他就炸了，说什么有这样子的道理吗？但是合同上明明白白地写着，只好认命了。所以在签字前要仔细阅读条款内容，不能因为麻烦而不读。

行业内幕：机审系统审查的内容是什么？

这件事情一般人都不告诉别人。除了查询个人征信以及银行流水之外，机审系统还会检查一些人们意想不到的事情。比如你所用的手机运营商的数据。你换过几次电话号码了？你的通讯录中是否有大量的“催收”、“诈骗”的联系方式？就连你手机上安装了多少个贷款软件，系统都可以获取到。以上都会对你的打分产生影响。

还有一条不为人知的事实是：申请的时间也很重要。根据我的观察，在每月初、月末的时候系统审批通过率会出现一些变化。月初的时候额度比较充裕，政策也比较宽松；月底为了完成业绩指标，有时也会稍微放宽一些。但是这并不是一定的，各个机构的策略不同，所以只能说这是个经验之谈。另外，工作日的工作时间申请被批准的概率要比周末或者深夜时分高一些，因为有些问题会被转到人工审核环节中去，而只有当人工人员上班的时候才能够进行处理。

说白了，小额借款一定会被下口子机审核这件事情本身就是一个假命题。并不是所有的都必须下注，而是要根据情况来决定是否下注。你资质好就可以有更多的选择和道路；资质不好就会有更少的选择和更多的陷阱。见过很多人才华不错的人，因为急于求成而胡乱申请各种贷款，结果把自己逼入了死胡同。与其四处寻找漏洞，倒不如好好维护一下自己的信用记录、降低不必要的查询次数以及把负债率降到一个合理的水平才对。

另外还要告诉大家的是，在市场上存在很多号称“内部渠道”、“强制开通”的东西，基本上都是用来割韭菜的。真正有权限的人会怎么干呢？被抓到了就会被开除或者判刑，为了区区一点中介费而冒这样的风险值得吗？不可以这样想。

几天前老张又打来电话告诉我，这八万元钱帮助他渡过难关之后，工程款也有一部分到账了，他已经把房贷还清了，整个人的状态都好很多。他又问我要不要继续借钱给他，我说你的征信要好起来吧，正规途径有很多，不要再相信什么“必下口子”之类的谣言了。

干了这么长时间，见过了各种各样的人。有的借钱之后就消失了踪迹，有的是按期归还借款成为老客户的人，还有些因为高利贷而倾家荡产、妻离子散的人。金钱可以救人性命也可以使人丧命。借钱的时候要先想想自己能不能还上，不要为了眼前的一时痛快而把以后的生活都毁掉了。

如果你真的急需资金的话，可以先把你的征信报告打印出来看下，心中有底之后再去正规的平台上申请贷款，不要总是想着走捷径，因为捷径往往是距离最远的一条路。