本金都有哪些借款方式？干了8年中介说点得罪人的大实话

前几天有一个做餐饮的小老板坐在我的对面，开口就说：“本金有哪些种借款的方式最快的可以得到多少钱呢？他的店里的装修差点把手指头给割掉了，还没有止住血就跑了过来问我要不要借钱。说实话，在我看来因为急需资金而向银行申请贷款的人很多，但是人们对于这个概念的理解却很浅薄，所以要么被拒绝贷款，要么掉进陷阱中去。

我在这个行业工作了八年的经历中，接触过的订单数不胜数，各种各样的客户也见过了很多次。有的是征信花了很大一笔钱才被救回来的，而有的人则是条件很好却执意要自己瞎弄，结果把自己给坑死了。今天就这件事说清楚吧，免得到时候又绕来绕去的。

那么首先要弄明白的是你所要借用的是“本金”还是“额度”。

很多人对于这些都没有概念。一个做电商的客户，在去年双十一的时候因为库存不足而缺少了30万元的资金，于是去申请了一笔循环贷款，并且认为这样可以随借随还非常划算。那么最后的结果是什么呢？每次还款之后额度就会降低，第二次取款时他已经傻眼了，只剩下15万元的额度了。这是不是就是坑人呢？

所谓的本金借款就是指你一次性的借到一个固定的数额，在约定的时间内归还就可以结束了。额度型贷款的话，银行会给你设定一个最高限额，在这个范围之内你可以不断借贷和还款。这两种东西在什么样的情况下使用才合适呢？如果你是短期周转用的话，额度类产品还可以；如果是做项目的需要有稳定的现金流的话，那就选择固定本金的产品吧。

不同的银行有不同的说法，“单笔贷款”和“循环额度”，在申请时要仔细阅读合同内容，不要只相信客户的推销员。

本金借贷的主要途径

回到正题，本金有哪些种借款的方式？把市场上比较可靠的途径分门别类地整理出来，并一一列举给大家看。

银行直接贷款：门槛很高但是很实惠

这就是正确的做法。抵押贷款、信用贷款和经营贷款都属于这一类。上个月有一个做物流生意的朋友，他的房子市值大约为200万元左右，我去帮他在某家股份制银行办理了经营抵押贷款业务，并且拿到了120万元的资金，年利率是3.45%。开始的时候他还半信半疑地认为会有这么低的利率吗？结果批下来之后他自己也拍手叫好，后悔当初没有去找民间借贷。

但是银行有一个缺点，那就是速度比较慢。材料很多、程序很长、审核很严格。如果你急需用钱的话，等到他们批准的时候黄花菜都已经凉了。而且银行对于征信的要求非常严格，三累六直接就被拒绝了，并且没有商量的余地。见过很多人为了几百块钱的信用卡年费而忘记缴纳，最后导致房贷被耽搁的情况。

还有一件事情在网上找不到答案了，我就顺带说一下：每年三月份、九月份的时候，很多银行里面都有“冲量”的任务，在这个时候去申请的话，审批就会比较宽松一些，利率也可以商量。去年还不至于如此，今年各银行争夺客户的竞争很激烈，所以才出现这样的情况。

消费金融公司的速度很快但是费用很高

银行批不下来的话，人们就会转而去消金公司。该类机构有牌照可以正常开展业务，并且不存在任何违规行为，但是利率比较高。年化利率大约为10%到24%，是银行利率的一倍多一些。有一个护士来找我说，在征信上面查得太多了，银行不行了，最后通过消金公司贷到了15万元来解决燃眉之急，但是每个月要还很多钱的压力很大。

什么样的人群比较合适呢？有稳定的收入但是存在一些微小的信用问题。不要傻了，如果征信不好，消金公司也不会接受你的申请。他们也会查看负债率和逾期情况，但是要比银行宽松一些。

典当行、民间借贷：除非万不得已否则不要去触碰

我的一个客户从事建筑材料销售，在2021年的时候因为资金链断裂而陷入困境。没有办法只好把手上的一块手表拿到典当行去抵押，换来了八万元来周转用。虽然利率很高，但是人家不管征信也不管流水，只要有东西就可以借出去。两个月之后他就把钱还上，并且把表也赎回了，一共只支付了不到两千块钱的利息。

典当行的存在是有意义的，但是不能把典当行当作最后一根救命稻草来使用。对于民间借贷和私人放贷的事情，我不建议你去接触。利息不清楚、合同有问题、催收没有限度，出了问题你就没有任何申诉的权利了。很不划算。

借款的方式选择的理由

说了很多种方式，但是究竟应该选择哪种呢？给出一个简单的判断标准。

第一是着急不着急。可以等待一个月以上的是银行；一个星期之内需要资金的，选择消金公司或者正规平台上的快贷；急需用钱的话，可以选择典当行或者向朋友借钱。

第二就是看金额多少了。五百万以上的基本上都要用到抵押或者担保的方式；十万到五十万之间，优质的客户可以通过银行信用贷款来办理，一般的客户则需要通过消费金融公司来进行；而十万以下的话就比较多了，除了网贷平台之外还可以选择其他的途径。

第三是用途。买房、装修、买车等大额消费可以使用专门的分期产品来解决，其年化利率要比普通的信用卡贷款要低一些。做买卖周转的时候用经营贷，现在的利率已经降到3%上下了。如果你借的钱去炒股或者赌博的话，我就不能帮你了，没有人能帮你。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年我所涉及的订单中，有七成通过银行进行结算，两成用消费金融公司的资金来支付，剩下的十分之一则因为各种原因只能选择其他的途径。

最容易掉进去的几个陷阱

聊完了渠道之后再来说一说坑。看到很多人掉进去了，我都想去拉他们一把，但是他们可能不会相信我。

坑之一就是只看利息而不考虑其他费用。有的平台标榜年化率是8%，但是加上各种手续费和服务费和保险费之后，最终的成本可以达到15%以上。在签订合同时要弄清所有的费用，并且计算出IRR（内部收益率），不要被表面上很低的利率所迷惑。

坑二就是不看还款的方式。等额本息、等额本金、先息后本之间有很大的区别。一个客户的借款是五百万，选择了等额本息的方式，但是前几个月都是利息在还，并没有减少本金。当时根本没有注意到合同的内容，直到现在我还记得他当时的懊悔的样子。

坑三就是多头借贷。缺少资金的时候就会去各种地方借钱，想尽办法把钱借到手。那么结果是什么呢？征信上面都是查询记录，每一处都感觉你的钱不够用、风险大，所以没有人愿意给你贷款。这就是所谓的“硬查询”，每次查询都会对个人的信用报告产生负面影响，并且持续3个月之久。不要随便点击。

第四种就是相信了中介的承诺。一些黑中介声称可以“包过”、“不管征信情况”、“有内部关系”，这些都是胡说八道。正规公司是不会不管征信的，所谓的内部渠道或者是骗取前期费用、或者是为了给你制作假材料。如果被查出的话，除了要承担责任之外，在之后想要贷款就没有任何可能了。

没有在网上找到的经验

最后给大家提供一些操作上的建议，都是在实践中遇到问题之后得出的经验教训。

在申请贷款前的三个月里把征信上存在的问题解决掉。应该还款的要还清，应该销户的要销户。尤其是没有使用的信用卡，保留下来会占用额度，并且会影响你负债率的计算。

申请时的工作信息和收入信息都要真实并且稳定。银行最害怕的是什么呢？最担心的就是你的工资来来回回，收入时高时低。有的客户为了增加批点额度而把收入夸大，但是银行却要求补充流水，客户顿时傻眼了。如实填写要比什么都好。

另外，在同一家银行的不同理财产品之间，申请的先后顺序也是有讲究的。先申请信用贷款，后申请抵押贷款的话，额度会受到影响；反之则不会。不同的城市情况是不一样的，我只是了解我们这里的情况，并不能随便在别的地方发表意见。

说这么多，其实就是一句话：根据自己的情况选择渠道，不要贪小便宜也不要急于一时，要把合同看清楚之后再签。如果你还拿不定主意的话，可以去专业的中介那里咨询一下，但是不能支付任何的前期费用，正规的都是办理成功后再收取费用。

对了，在开始的时候有一个餐饮老板去申请了一家消金公司的贷款，拿到了20万元，并且在三天之内就到账了，正好可以用来装修店面。利率比较高，但是人家的生意没有中断，所以算下来还是有收益的。贷款的事情要根据自己的实际情况来选择最合适的。