贷款有没有百分百下款的口子？从业八年我说句大实话

上个星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。是老客户老张发出的一条信息，开头就有一段语音，语气非常着急。他提到有一个项目需要30万元周转，并且想请我去看看贷款是否可以百分之百成功最好是当天就可以到帐。当时看到这个画面我就笑出了声，这个问题我已经听了八九年了，每当我听到有人这样提问的时候，就知道又有一个上了网络广告当的人。

100%放贷吗？银行也不是慈善组织

说实话，在市场上敢于对你说“百分之百下款”的人中，十个人里面有九个半都是坑。另外一半又是什么呢？那就是还没有被抓起来的人。银行以及各种各样的正规金融机构又是用来做什么的呢？他们是通过放贷来盈利的，并不是像和尚一样四处施舍。每次把钱借给别人的时候，他们都必须考虑到能否要回这些钱。如果每个人都可以申请成功的话，那么坏账率就会飞到天上去了，行长第二天就该收拾东西走了。

用户我的一个客户的生意是餐饮业的小老板，他的征信情况很糟糕。网贷点了很多东西，查询记录密密麻麻的就像一张蜘蛛网。他过来问我要不要试试看，我说可以。不相信的话就去尝试一下网上吹得天花乱下的“必下款口子”。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱，而且手机号码也被卖给了很多中介公司，每天都会接到大量的骚扰电话，非常烦人。这就是实际情况。

号称“必下款”的口子到底行不行呢？

说到这里的时候，可能会有人来反驳我说：“网上的确有很多帖子都说有的。”给点时间想一想。发帖的人或者是收取你的服务费用的中间人，或者是盗取你个人信息的违法人员。天降横财会砸到你的头上吗？

去年有一位做建筑材料生意的李先生通过朋友认识了我。他在网上找到了一个自称可以给没有信用记录的人放贷的网站，并且需要支付2000元作为“包装费”。李总的急事，一时之间头脑发热也就这样了。转完了之后又怎样呢？于是就把这个人给拉黑了。这种事情我已经见过很多次了，“踩坑”的人前赴后继地出现，就是因为那三个字——“百分之百”把人心骗住了。

也就是说，正规的贷款审批都有一套固定的程序。你所拥有的征信情况、流水状况、负债比率以及工作稳定性的这些因素都是硬性指标。系统打分通过之后再由人工进行审核，只有审核通过才会放款。百分之百的事情又怎么会存在呢？就连公务员和事业单位这样的优质客户群体，如果负债过高也会被拒绝。

决定下一次成功率的是什么，并没有人告诉过你

我做了这么多年的生意，总结出的一条经验就是：银行贷款看重的是还贷的能力，并非看你有多么缺钱。很多人都弄错了方向，认为自己很困难，所以银行应该来帮忙。多想是没有用的。

具体的说，在银行里有一个打分的标准，并且在网上查不到。根据我的观察，在相同的条件下，月初申请和月末申请的结果可能会不同。那么是什么原因呢？由于每个月银行都会有一定的放贷额度指标，月初的时候额度比较充裕，审批也比较宽松；而月底的时候额度就紧俏了，审批自然也就严格一些。我认为大多数借款人都不会注意到这些细节。

贷款百分之百可以下款的说法是错误的，但是提高通过率是有办法的

既然不能做到百分之百确定的事情，那么有没有什么方法可以使下款的概率变大一些呢？这是可以有的。这几年来我总结出的一些经验，并不是全部正确，但是应该可以帮助到你。

第一、不要随便点击。人们缺少金钱的时候就会变得很紧张，看到一个贷款广告就会去测试自己的额度。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录。一个月之内查好几十次的话，银行会想：这个人一定很缺钱吧？于是就拒绝了。因此要控制好自己的手指头，不能随意点击。

第二、资料必须是真实的。有人认为把收入提高一些可以批更多的钱，但是银行查证之后发现这是诈骗行为。这就是所谓的聪明反被聪明误。如实填写，多大就说多大，这样比较容易通过。

另外一件事情要告诉你的是。如果你的征信上存在逾期记录的话，就不要试图去隐瞒它了。经过银行系统的查询就可以知道。与其含糊其辞，倒不如坦然面对。比如说因为出差忘记归还了，或者当时真的很难，把原因说清楚，审核人员也是人，可以理解的。

拒绝之后该怎么办呢？不要急于更换另一家继续撞

很多人的第一反应就是换个银行再去申请。这就是最愚蠢的方法。由于每一次申请都会留有痕迹，如果被拒绝的次数多起来之后，在下一次申请的时候就会更加困难。

正确的方法就是弄明白为什么会被拒绝。是因为征信问题吗？负债过多了吗？缺少必要的材料吗？找到原因之后再进行治疗要比盲目地去申请好上很多倍。

有位做装修的朋友，已经向三个银行申请贷款都被拒绝了。找到我的时候都已经快要崩溃了。查看他的征信报告之后发现，问题出现在信用卡的使用频率过高，全部透支了。先让对方把信用卡上的钱还一部分，并且降低刷卡的比例到七折左右，在这个期间内再去办理贷款手续。那么最后的结果是什么呢？第四家银行也批准了20万元的贷款。这件事情又是什么意思呢？方法要比蛮干好得多。

另外一件事情也要说明一下。各个银行对于不同的客户群体制定出不同的喜好来。有些银行偏爱公务员，有些银行青睐有房子的人，还有一些银行重视公积金。具体的选什么要根据自己的情况来决定。我对各地市州的城市政策比较了解，但是对于其他的地方就不敢随便说了，但是大致上应该是相似的。

最后说一些不中听的话

在朋友圈里每天都在发布“百分百下款”、“黑户也可以做”的中介们，请远离他们。或者是骗取前期费用的人，或者是帮助你造假材料的人。如果假资料被发现的话，除了要归还款项之外，还会被列入银行黑名单之中，从此与贷款无缘。

还有一种是让朋友充当“紧急联系人”的方式，实际上就是把朋友当作自己的担保人。这样的坑爹做法，我都想骂人了。到那时如果你不还钱的话，朋友就会因为你的债务而受到牵连，两边都没有好下场。

贷款这件事是没有捷径可以走的。如果你有能力还贷并且征信良好，任何一家银行都会愿意接受你的申请；而如果你不符合这些条件的话，无论去找谁都没有办法。与其四处打听有没有百分之百能下款的渠道，倒不如把精力放在提升自己的资质上。这就是正确的做法。

下一次如果还有人向你吹捧“一定会成功”的话，你可以这样反问他们：“既然百分之百可以成功的话，那为什么你不自己多借一些钱放在银行里赚取利差呢？”看他的回答是什么。