幸福消费金融是不是诈骗？被坑哭后我花了半年才搞懂真相

两年多前的那个冬天至今我还记得很清楚，手机里的催收短信铺天盖地而来，卡里的余额只剩下几百元了，人就像被放在火上一样煎熬着。那时候我需要一笔资金来周转，于是在网上填写了很多申请表，最后出现了一个叫做幸福消费金融的额度，听上去很吉利，但是我的心里却很不安。这个东西到底行不行呢？幸福消费金融是诈骗吗？其实我当时差一点就把这几个字给删掉了，但是后来的事情发展到现在这样子，我对这个名字的看法也发生了很大的变化。

并不是诈骗行为，但是比诈骗更加隐蔽

首先我们要明白的是，幸福消费金融并不是诈骗。它是正规有执照的消费金融公司，在银保监会官网上可以查询到它的牌照信息，并且其股东背景中也包括了泸州老窖这样的大品牌。但是这就可以证明它是“好”的了吗？不要那么天真。

诈骗就是直接抢你口袋里的钱，而持牌机构则是以合法的方式从你身上榨取钱财。那时候我不懂，认为有了驾照就可以求神拜佛了，所以第一笔贷款就栽在了这里。借了12000元，分成十二个月来偿还，在APP上面显示出来的年化利率为12%，我觉得还可以接受。等到我还清第三期的时候才感觉有问题——为什么本金没有减少呢？利息还是那么多啊！

后来我把钱拿去计算了一下，发现除了利息之外，还有担保费、服务费、咨询费等等各种各样的费用叠加在一起，最终达到了24%左右的实际年化利率。这件事到今天我还记得很清楚，“被合法收割”的感觉要比受骗更让人厌恶。

幸福消费金融借款可以吗？怎么来判断一个东西是“靠谱”的

网上有人问，幸福消费金融借款可以吗？该问题本身就很微妙。如果问的是“会卷款逃跑吗”，那么就可以相信，对方是正规部队，并不会收到钱之后就销声匿迹。但是如果你问我“会不会让你还不了账”呢？那么我就要给它浇一盆冷水了。

我有一个叫老张的朋友，也是个做小本生意的人，在去年八月份的时候也向幸福消费金融申请过一笔贷款。他的征信不好，银行不能批准贷款给他，但是看到幸福可以给他额度就非常高兴了。那么最后的结果是什么呢？放贷人叫做幸福，但是在中间绑定了一个担保公司，并且把担保费用从本金中扣除掉15%。约定借出五万元，拿到手却是四万二千五百元，还款时仍然按照五万元本金来计算。老张和我一起喝酒的时候骂了半个小时，有什么作用呢？合同上面明明白白地写着名字、日期等信息。

这就是我所说的，并非诈骗，但是比诈骗更难以防范。诈骗你可以去报警，而这样的“合法”的陷阱，则只能你自己吞下。

没有写进合同中的“潜规则”

之后我花了几个月的时间去研究这些消费金融公司的一些套路，并且自己也中过招、向同行咨询、查阅各个论坛，最后整理出了几个在网上找不到的经验。有的事情别人内部的人是不会直接告诉你的，但是作为“受害者”的我是很清楚的。

第一、提前还款并不一定合算。许多借款合同中都含有提前还款违约金条款，有的甚至达到剩余本金的3%-5%左右。你认为早点还清可以少付一些利息，但是人家已经把利息计算到前面几个周期去了，所以你提前还款实际上会多花一些钱。我是第一次借的钱就是这样，本来打算提前结清的，一算下来比分期付款还要多出几百块钱，简直是天方夜谭。

第二，逾期之后的催收要比银行严厉得多。银行逾期的话，在前面几个月里主要是通过短信和电话进行催收，并且语气还比较礼貌。幸福消费金融公司如果出现一个月以上的逾期就会把你的联系方式公布出去。当时我已经逾期三天了，我的父母、同事们也都接到了催款电话，我都快辞职了。从法律的角度来看，这其实是在打擦边球，但是作为借款人的你又有时间和能力去打官司吗？

第三、利率并不是固定不变的，可以商量。这方面的信息很少有人知道。上个月底我又向银行贷款了（因为急需用钱），这一次我学会了方法，在拿到贷款后没有马上去确认，而是直接给客服打电话询问是否可以减免手续费。经过三天的努力工作之后，最后担保费用被免除了一半。尽管仍然很贵，但是总好过做冤大头吧。

幸福消费金融是诈骗吗？答案就是看是否符合上面所说的三个条件

回到最初提出的问题，幸福消费金融是诈骗吗？我回答得很清楚，并不是这样，但是它也不算太坏。这就如同你在餐馆里点了一份菜，这道菜是正宗的，但是它的价钱却比在菜市场买的要高出好几倍，并且还要强迫你购买配套的餐具，你觉得这是欺诈行为吗？不包括。亏不亏呢？损失很大。

如果你正处在是否要进行幸福消费金融借款的选择中的话，那么这里就给你三条掏心窝子的意见。

第一点就是不要只看APP上的利率。把所有的费用加在一起之后再用IRR公式来计算出真实的年化成本。不会算的话？在网上找IRR计算器，在上面输入每一期的还款额，算出大于24%的部分，自己想想可不可以接受。所以我不推荐超过20%的。

第二条合同必须逐字阅读。尤其是小字部分以及所附的服务协议、担保协议等。我是第一次吃到了这样的亏，糊里糊涂地签了字，之后才知道担保合同是由另外一个公司出具的，并且和幸福消费金融没有一点瓜葛。如果真的出现纠纷的话，你就不知道应该起诉谁了。

第三条就是能够向银行借钱的时候就不去使用消费金融公司。这句话虽然有些多余，但是却很真实。即使银行很难批准贷款，利率也只有一般消费金融公司的二分之一左右。之后我把征信养好了，现在已经可以向商业银行申请贷款了，并且不用再看那些消费金融公司的脸色。

最后说点实在的

写了那么多，其实就是一句话：幸福消费金融并不是骗子，但是也不怎么样。它可以解燃眉之急，但是也会给你带来一定的损失。我现在的手机上还有它的APP，有时候急需用钱的时候还会打开看一眼，但是每当我看到“幸福”这两个字时都会忍不住发笑——这个取名真是够呛的了，借到钱还可以感到幸福的人家一定是有矿的吧？

如果你问我现在要不要继续借钱的话，我的原则就是：年化利率大于18%的坚决不考虑；有担保费用的坚决不考虑；提前还款会有违约金的坚决不考虑。经过筛选之后，能够选择的东西就很少了，但是也不会像两年前一样被坑到没有过年的钱。

另外一件事情也忘记了。幸福消费金融的额度有效期一般为30天，如果申请之后没有马上提现的话，在30天之后就会自动失效。不同的城市可能会有所不同，但是大多数地方都是这样的。如果你已经提交了申请但是还在考虑中，不要急着去撤销，等它自然到期就可以，不会影响到你的信用记录。