揭秘特别好下款的口子：我踩过的坑你别再跳了

2018年的冬天至今我还记得很清楚，房租到了期限，信用卡也已经透支了，只剩下五百元左右的钱。那时候我的脑子里只有一个想法：找一份工作特别容易出新款的地方先把房租给付了再做其他的事情。那么结果是什么呢？没有借到多少钱，但是却背上了一大堆杂七杂八的债务，并且征信也被弄坏了。也就是说，在那个时候的我就是一个典型的“韭菜”。

现在的我真的很想要打自己的嘴巴。

号称可以“秒下款”的地方到底有什么猫腻

很多和我当年一样的人，在急需资金的时候不会去阅读条款，只要看到“秒批”、“无视征信”的字样就会毫不犹豫地点击。其实这样的心态很容易被骗。当时我在一个APP里借到了三千块钱，但是到帐之后只剩下两千四百元，并且说这是“服务费”。更糟糕的是，在还钱时发现合同上面写着借款五千元，另外两千元则因为各种理由被扣除掉了。

这样的陷阱我已经掉过很多次了。

后来我经过自己的研究才知道，真正的正规贷款产品怎么会存在“特别容易放款”的说法呢？银行以及正规机构都有一套风险控制的标准，审批是否宽松主要看这个标准执行的程度不同而已，并不会出现完全不考虑个人信用的情况。那些吹嘘得很厉害的，或者是利滚利很高或者就是套路贷。

下一款产品最快可以通过什么途径来实现呢？给出一些可以证明的事情

吃过亏之后，我就认真的去了解各种贷款产品，并且向一些在银行工作的人咨询了一下。目前市场上存在一些审批比较宽松、放款速度较快的正规途径，但是前提是你必须符合基本要求。

再来说一说消费金融公司所发行的产品。比如招联金融、马上消费、中银消费等都是持牌机构，审批要比银行宽松一些，有征信的小问题也可以通过。我的一个朋友去年申请了招联好期贷，征信上有一条逾期记录，但是仍然被批准了两万元的额度，并且利率比银行稍高一些，但是比较公开透明，并不存在什么暗藏的费用。

还有一条很少有人知道的秘密通道。

城商行、农商行的线上贷款产品的审批标准一般都比较宽松一些。例如江苏银行的“随e贷”、宁波银行的“直贷”，这类产品在本地有很好的口碑，在外省也可以办理。去年我去宁波银行申请了直接贷，整个过程都是在线上进行的，从提交申请到拿到钱只花了半个小时的时间，年化利率大概在7%上下，比起那些五花八门的网络借贷要好很多。

申请时机的玄学

这个事情并不是所有人都知道。经过一段时间的观察之后我发现，在月底或者季度末的时候去申请贷款的话，被批准的可能性会大一些。由于银行以及各类金融机构都存在放贷的任务指标，所以此时审批上会有所放松。但是这并不一定就是这样的情况，这只是我自己的经验总结出来的，并且各个机构之间也有可能存在差异。

“特别容易被选中的地方”所隐藏的风险

我说一些不好听的话。网上的“极速贷”、“秒批贷”，十个人里面就有九个是陷阱。另外一种就是利息会让你觉得人生很迷茫。

最常见的又是什么呢？收取利息的方式。借一万块钱，实际拿到八千元，但是合同上写的是十万元。等到你还款的时候才知道，要还的就是一万元加上利息。这件事我自己也亲历过，并且至今仍然记得那位客服的样子：“服务费为行业的标准，在你借钱时没有看清楚吗？”

另外就是所谓的“会员贷”。

先要你交几百块钱的会费，说是交了之后就可以百分之百地拿到贷款。那么结果是什么呢？付款之后或者直接拒绝你，或者是把一大堆高利贷的产品塞到你的面前。这样的套路我已经见过很多次了，专门针对急需用钱但是又不熟悉市场的人。

那么最坑的是什么呢？有的平台并不是放贷的，而是“助贷平台”。他们会把你所有的个人信息都搜集起来，并且马上就会把这些信息卖出去给其他的公司。除了无法借钱之外，还会受到各种骚扰电话的轰炸。去年我就被骗了一次，之后整整半年里每天都接到三四通推销电话，非常烦人。

你想过没有，他们为什么会那么热心地想要借你的钱呢？

怎样来判定一个口子是否可靠

把一些比较直接的方法罗列出来，就是以钱为代价得到的经验。

第一种情况是是否有放贷资格。正规机构都可以在银保监会官网上查询到牌照信息，没有牌照的信息一律为不合格。这一步是不可以省略的，如果省略就会给自己带来危险。

第二就是看利息和费用是不是公开透明的。正规贷款会把年化利率告诉消费者，并且不会隐瞒。只有日息万分之几而没有显示年化利率的，大概率存在问题。其实很多人都被“日息”给骗了，算下来一年的利息可以达到36%以上。

第三就是是否有预付费项。正规贷款公司在放款之前是不会收取任何费用的，而让你先付款后放贷的公司一定是诈骗分子。该标准虽然简单粗暴，但是非常有效。

第四就是查看申请程序了。正规贷款会查询征信，并且需要用户同意，整个过程比较规范。声称可以“黑户也能贷”、“不用看征信”的人，或者是骗子或者高利贷商，除此之外再无其他可能性。

踩过的坑，请大家不要再去踩了。

亲身经历的是被骗之后找到了可靠的途径

2019年的那一次就是我被诈骗的最后一回了。在“某某贷”平台上面进行贷款申请，并且声称利率很低、放款速度很快。相信我，填写了很多个人信息之后又上传了身份证的照片以及通讯录授权。

结果呢？

没有拿到借款人的钱，并且收到了很多催款电话。原来他们的个人信息已经被卖给高利贷公司了，这些公司利用我的通讯录来威胁我，如果不还钱的话就会打电话给我的所有亲朋好友。最后是报警才能解决问题，在这段时间里我都是睡不好的。

吃过一次亏之后就懂得了教训，以后就不会再犯同样的错误了。只能通过正规途径借贷，使用银行APP或者持牌消费金融公司官网进行申请，其他的都不可以。我现在征信都恢复好了，借款也可以通过合法的方式解决了，利息明明白白地收着，还清的时候也很清楚，再也不怕被坑了。

说到底，特别容易出新款的地方该说法本身就有问题。好的贷款条件就是风控宽松、风险大，那么风险大又代表什么呢？或者利率很高，或者是有很多种方式来赚钱。弄清楚了这个逻辑链之后就可以避免很多麻烦了。

给出以下几点实际的意见

如果此时你急需用钱的话，请听我说一句话：

• 优先选择银行系的产品，四大行的门槛比较高，但是城商行和农商行的线上贷款也可以试一试
• 第二部分是持有牌照的消费金融公司，招联、马上、中银等都行得通，虽然利率比较高但是比较规范
• 不要去接触那些小平台，特别是那些疯狂做广告的
• 在申请之前要查询一下资质，这一步花费的时间不会超过五分钟左右，可以避免很多麻烦

另外一件事情也很重要，在借钱之前要计算好自己是否能按期还款。借的时候很容易，但是还的时候就不是那么容易了。见过很多因为无力偿还贷款而不断借贷、越借越多的人。

不问我是怎么得知的。