黑户烂户能下的口子？别做梦了，但这几条路真能走通

2018年的冬天至今我还记得很清楚，因为我的信用卡已经逾期三个月了，各种网贷公司的催收电话把我的手机打得叮当作响，征信报告也长得跟裹脚布一样难看。那时候我心里只有一个念头就是怎么弄到更多的钱。我在网上拼命地搜索没有黑户、烂户可以钻空子的地方看到有“无视黑白户”、“秒下款”的广告就感觉找到了救命稻草一样。那么结果是什么呢？被骗了三千块钱的“包装费”，钱没有拿到，骗子还把我给拉黑了。这是我最后一次踩这样的低级陷阱，在之后的两年里我把这个行业里所有的套路都弄明白了。

网上的“黑户烂户贷款口子”到底能不能用呢？

说实话，你现在如果征信已经烂得不行了，在网上到处寻找“口子”的话，我就建议你停一停。市场上有99%都声称可以做到黑户的平台，这两种情况分别是：一是骗人的骗子收取前期费用；二是利息太高让人觉得这是非法高利贷。还有一种更加隐秘的方式叫做“套路贷”，就是借给你五千块钱的时候要你写下两张二十万的欠条，这样的事情我也见过，一个朋友就是因为这件事差点倾家荡产。那么剩下的百分之零点一又是什么呢？虽然有一些，但是绝对不会出现“动动手指就可以贷款”的情况。

也就是说，正规金融机构都不是傻子。

银行的钱属于储户所有，如果贷款没有收回的话，客户经理就要承担责任了，而风控系统的设置也是一环扣一环的。标榜自己有“内部关系”的中介机构大概率上就是骗人的。曾经有一个中介向我保证可以帮我解决住房问题，并且还拿出了一份合同来证明自己的实力。但是他们并没有因此而停止工作，反而更加努力地工作着。那些声称有“内部关系”的中介公司大多是骗子。

可以用来应急的一些“小道消息”

既然正道不通，骗子之路又不能走的话，那么像我这样征信很差的人是不是只能等着被饿死了呢？当然不是这样的。我自己翻身并不是因为运气好，而是把“死资产”变成“活钱”。有几种途径可以尝试一下，都是经过本人亲身测试或者是周围的朋友证实过的，并且风险相对较小一些。

押证不押车的车子做抵押贷款

这就是我当年所走的道路。当时我的名下还有辆开过五年的大众汽车，虽然价格不贵，但是也算是一笔财富。正规银行不能办理，我去了一家做汽车抵押贷款的公司，利率要比银行高一些，年化大约为15%，具体的数字我已经记不清楚了，但是肯定比信用卡分期要高得多。只要有车辆并且手续完备的话就可以安装GPS进行放款。这笔钱用来做小本生意周转用，半年之内把本钱给还上。那么就算是黑户烂户也可以下得了口吗？严格意义上并不算，它是抵押贷款的一种形式，但是对于急需资金的人而言，这也是最实际的选择。

千万不要去碰那些“押车不押证”的东西，因为这是典当行做的，利息可以吃到你的骨头里面去。

保单贷：被忽视的资金

并不是所有人都知道的事情。如果之前购买过商业保险的话，比如说寿险、重疾险等，并且缴费期较长的话，那么保单就具有现金价值了。有的保险公司或者是和它合作的一些金融机构可以用保单来做贷款。这样的贷款一般不会考虑你的征信情况，或者说对于征信的要求很低，因为它本质上就是把你的保单权益当成了抵押品。我的一个做保险的朋友跟我说，他们公司的内部其实有这样的渠道存在，但是从不对外宣传，只有客户自己去询问才会被告知。去年还不至于如此严重，今年政策有所调整之后稍微严格了一些，但是仍然要比信用贷款容易通过。额度是保单现金价值的70%到80%，利率还可以接受。

没有被告知的一些“潜规则”

当你真的没有地方可去、没有钱可用的时候，一些行业内的秘密你必须要了解，否则会被别人出卖还帮助人家。我在这个行业里摸爬滚打了这么多年，见过很多人为不了解规则而吃了大亏的人。

第一种情况是征信黑名单的人想要申请贷款吗？没有可能。

不要相信可以“洗白征信”的中介机构，都是骗人的。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，只有在银行系统出现错误的情况下才会有人去修改它。中介所说的“洗白”其实就是给你办一个异议申诉，成功的机会还不如中彩票的小概率还要小，并且还要收取高昂的服务费。我的一个客户花掉八千元请人帮忙洗白，最后对方只给打了通电话进行申诉，在遭到拒绝之后便再也不见了踪影。

第二、申请的时间点也很重要。

该信息无法在网上找到。如果一定要去试试小贷公司或者消费金融公司的贷款的话，在每个月的25日到月底这段时间里申请比较好。那么原因是什么呢？此时有很多业务员为了完成任务而拼命工作，月底考核的压力很大，所以审核的标准也会明显降低。我曾经也这样试过，在月初的时候申请被拒绝了，但是到了月底更换了一个新的手机号码之后又通过了。这件事情并不是一定发生的，但是发生的概率是存在的。也就是说你要是征信不好就通不过系统的检查。

第三种情况就是一些“不上传到征信系统”的漏洞，后果是无法预料的。

有的小贷公司说不查征信，其实它们并没有接入到央行的征信系统中去。但是他们却接受了百行征信、前海征信这样的民间征信机构，并且还有部分高利贷根本不使用任何征信。你认为自己占了什么便宜吗？不正确。该类平台一旦出现逾期情况之后，催收手段可以让你感到绝望，爆通讯录、P图、上门等等都是常事。另外，债务纠纷很容易转化为法律问题。看过很多因为私人借贷而不得不报警的情况，真是亏大了。

如果上述方法都无法实现的话又该怎么办呢？

说得很直接的话，如果没有车子、房子和保险，并且征信很差的情况下，那么任何正规渠道都不会给你的贷款。此时就不要去寻找其他的途径了。越是着急就越容易被骗子所骗。当年我就已经认识到这样的事实了，所以不再进行疯狂地搜寻工作，而是认认真真地做了一份兼职来维持自己的生计，并且逐渐偿还债务。所谓“黑户烂户可以下口”的地方，或者是镰刀，或者是毒药。

欠下的债总有一天要偿还的。

不可以靠借债来维持借贷的关系，否则就会陷入债务泥潭无法自拔。见过很多人开始时只有几千元的债务，但是由于拆东墙补西墙的原因，最终变成了几十万元。当年我也差一点就走上了这条道路了，所幸及时止损，并且向家人坦白了一些事情，其余的部分我自己承受了下来。虽然不好受，但是比起被高利贷逼到绝境要好很多。我知道的情况只限于这里，其他的不敢随便乱讲，但是大体上应该是一样的。

如果你目前手中还有一些资产的话（无论是车子还是保险），那么就赶快把这些东西用作抵押来换取现金吧，因为这将会是你唯一的办法去获得一笔合理的资金。等所有的财产都被卖掉之后再去找人帮忙，那就晚了。

不要在网上胡乱搜索一些不可能实现的广告信息了，把手机关掉之后再去看看自己名下的东西还有哪些可以用来抵押出去，这才是应该做的事情。