征信花了怎么救？一个过来人教你怎么样不看征信借钱

2019年的冬天至今我还历历在目，因为当时我的信用卡已经逾期三次了，而且还有七八个网贷平台拒绝了我的申请，所以那时候我心里只有一个想法：谁能把钱借给我用一下呢？我在手机上找了很多次，但是没有找到怎么不去看征信就去借了钱结果或者很高的利率，或者是只收手续费不放款的情况。折腾了一个多月的时间，但是钱没有借到，征信还更加糟糕了。之后我踩了很多个坑，才逐渐摸索出了其中的一些规律，在这里把我的一些心得体会分享给大家。

不查征信就可以借到钱吗？首先要弄明白自己是哪一种类型

说实话，很多人都不知道自己的征信状况如何，于是就四处打听能不能不查征信就能贷款。这件事情很荒唐。首先要搞清楚的是你的征信是“花”了、是“黑”了还是根本没有征信记录？三者之间完全不一样。征信花指的是查询次数多、网贷笔数多但是没有逾期的情况；征信黑则是指有连续逾期或者呆账的情形；而白户则是没有和银行有过任何接触的人。

当时我是属于第一种情况，查询次数达到20次以上的时候，银行系统就会认为我是“极度缺钱”。在这种情形下，正规银行贷款基本上没有可能了。但是并不是完全没有出路，主要看你怎么走了。

那么有没有不需要看征信就可以申请贷款的地方呢？有的，但是坑很多，我们后面再讲。

不看征信贷款的各种歪门邪道，能够成功通过多少条呢？

我所尝试的方法中，有些成功了，而有些则让我损失惨重。

典当行、抵押贷款：有东西就可以换成钱

这是我的第一个想法。当时我把手里所有的苹果手机、平板电脑都拿出来看了，并且还拿出了前任女朋友送给我的手表。去了一家当地的典当铺，老板看了一下表之后给我报了个价，比我心里预期的价格低了很多。手机和平板一共卖了上万元，但是利息是按月计算的，每个月要付三厘钱。按照这个比例来算的话，年化收益率就是36%了，很厉害吧？

但是从理性的角度来说，这条路虽然昂贵，但是可以拿到钱。典当行也不大重视征信问题，主要看实物。你有车、有金条、有名表都可以用来换取金钱。赎回期一般为3-6个月，如果到期没有赎回的话就会被当作死账处理。我手上这块手表到现在还没有赎回成功，想起来心里还很痛。

另外一种方式是汽车抵押贷款。我的一个朋友叫老周，去年因为生意周转不灵就把自己的SUV抵押给了一家小贷公司，并且借到了八万元。车子还可以继续使用，所以安装了一个GPS装置，月利率大约为三分钱左右。按照约定的时间还款六个月之后，他就把车赎回了。这条道路可以用来进行短期周转，但是长期使用的话就会被高额利息压垮。

亲友借贷：不开口也要开口

该条不需要过多解释，因为大家都心知肚明。但是真正说到口头上时，那种感觉就……啧。那时候我去向表哥开口借钱一万块，他没有丝毫犹豫就把钱给了我，并且也没有收任何利息。但是人情债比利息更难以偿还，到现在我还每年过年前去他家里都要带两瓶好酒。

但是话又说回来，如果你的征信真的很差的话，那么向亲朋好友借钱就是最经济的选择了。不要不好意思，把借款的原因和还钱的时间都写出来，并且要签一个借据，这样要比在社会上向别人借钱利息高的多。

网上的“不查征信”的广告，十个人里有九个都是陷阱

我搜怎么不去看征信就去借了钱当出现很多广告时：黑户也可以贷款、无视征信秒下款、无门槛借款等等。不要想当然地认为天上会掉馅饼，实际上却会掉陷阱。

当年我就掉进了一个陷阱里。有一个平台声称可以放贷五万元，并且不需要查看个人信用情况，但是要收取五百元作为“资料审核费”。我把钱给了他之后，他又要求我交出一千块钱作为“押金”，以确保我能按期还清借款。又给公司缴纳了一笔费用。那么最后的结果是什么呢？客服把我的电话号码给删除了。前后一共被诈骗了1500元，但是没有借到一分钱。

目前仍然存在这样的诈骗行为，并且方式也更加多样了。有的要求你购买会员才可以取现，有的说是银行卡输入错误需要缴纳解冻费，还有的让你安装一个叫做“安全”的软件……不管怎样，都是为了让你先付钱。注意一点：正规放贷公司，在放款之前是不会向你收取任何费用的。

另外就是所谓的“私人放贷”，在微信里添加好友，说是可以无抵押贷款。利息写的很低，但是加上各种“服务费”、“手续费”之后，年化利率能达到100%以上。见过最夸张的情况是借了1万元，最后只拿到7千元，并且一个星期之后就要归还款项的一万两千块钱。这就是借钱吗？那就是吸血了。

真正的出路，在于细微之处

说了很多坑之后，那么有没有好的办法呢？有的话要提前做好准备。

我在之后的反思中发现一条我没有考虑过的道路就是社保、公积金。我的征信已经出了问题了，但是社保和公积金一直没有中断过。后来我去了一家做公积金信贷的公司，他们的主要依据是公积金缴纳金额以及连续缴纳的时间长短来判断，并且把征信作为参考之一。虽然利率比银行高一些，但是年化在18%上下，比起外面那些不正规的方式要好很多。

另外一种方式就是保单贷款。如果购买了商业保险并且缴纳了两年以上的保费，并且保单具有现金价值的话就可以向保险公司申请贷款。其实并不需要去查征信，因为它本质上就是把你的钱借给你自己用。我的一个同事就曾经这样做过，贷款三万元，在半年之内全部还清了，并且利率还可以接受。

另外一个在网上找不到的信息是：有的小额贷公司在年底冲刺业绩时，会对借款人进行更宽松的审核。我的一个做这个行业的人私下里告诉我说，每年十二月份的时候，因为要完成放款的任务，所以对借款人的征信要求就会稍微放松一些，在平常不能通过的话，在这个时候可能会被批准。具体的哪家我不说啦，各个城市的不一样，大家自己去打听吧。

不看征信借了钱之后再想这三个问题

现在的我回过头来想想，其实我当年四处碰壁的原因并不是因为征信的问题，而是我没有弄明白自己真正想要的是什么。每当我被别人问到为什么不去看征信下款的时候，我就会反问道：

• 借的钱用在什么地方了？是为了弥补以前所欠下的债务吗？
• 你怎么打算偿还呢？具体的还款资金从哪里来？
• 你能够承受的最大损失是多少？

三个问题回答不出来的话，就算借到也会是陷阱。见过很多人用新的债务去偿还旧的债务，结果越滚越大，喘不过气来。一个做装修的小老板，最初向别人借了五万元周转资金，拆东墙补西墙地滚了两年之后，竟然欠下了四百多万元。这件事情可是很严重的哦！

最后说点实在的

如果你目前在四处寻找怎么不去看征信就去借了钱你一定很着急吧。但是还是要提醒大家一下：能够通过正常途径解决的事情尽量不要用非法手段去处理，可以少借的钱就不多借，可以短时间完成的任务不要拖延太久。利息虽然小，但是计算下来却让人害怕。

我现在的征信情况也已经很好了，可以去申请银行贷款了。回想起以前的日子，那是非常艰难的一段时光。但是也教会了我一个道理：借钱这件事儿，千万不要把人逼到绝路。

你目前应该做的事情并不是继续寻找“不查征信”的方法，而要先把手中的债务整理一下，把可以协商延期或者提前还款的部分列出来。之后就想着怎么赚钱了。借的钱只能解燃眉之急，真正解决问题的是归还欠款。

另外一件事情就是：能够帮助你“洗白征信”的人都是骗子。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，并且不能被任何人修改。不要再浪费钱了。