揭秘那个口子不查征信秒下款的：我暗访到的真相让人后背发凉

上个月我做了一个关于地下借贷市场的话题，在和一位叫小张的人交谈时，他向我发送了一条链接，并且神秘兮兮地说：“哥，就是…”这个口子不用查征信就可以马上放款，我已经试过啦，真的可以吃下去。打开一看，页面做的很精致，上面写着“黑户也可以贷款”、“不看征信记录”、“最快三分钟到帐”。老实说，在那个时候我心里就已经开始打鼓了——现在居然还有这样的事情发生？

三天之后小张就给我打电话了。

这次不是来送喜报的，而是来求援的。

他向别人借了三千块钱，到了帐上只有两千四百元，并且说这是“服务费”扣除六百元。七天之后要归还款项为三千五百元。逾期一天就会产生四百元的滞纳金。等到了第十天的时候，他就来找我的时候，那里的数字已经是四千八百多了。说实话，在金融新闻这条路上跑了这么多年的我，见过很多高利贷，但是这样明目张胆地玩文字游戏的我还是第一次见。

不查征信就可以马上放款吗？首先要弄明白是谁借了你钱

很多人在搜索“不查征信秒下款”的时候，并没有想清楚一个问题：为什么别人可以借钱给我呢？银行查询征信、查询流水、查询工作证明，并且需要抵押物，都是为了防止借出去的钱收不回来。那么这些网站又是用来做什么的呢？

别傻了。

记者曾经采访过一位做现金贷运营的人士，他说出了一些端倪：这些平台的风险控制方式和银行大相径庭。银行担心坏账，但是他们并不害怕。是什么原因呢？由于其盈利模式并不是“放出去收取利息”，而是在于收取各种费用。

当你去申请贷款的时候，并不是所有的钱都会立刻打入你的账户中，“服务费”、“审核费”、“会员费”等费用已经在前面被扣除掉了。这笔钱他们已经拿到手了。如果你不还的话，他们会来催要，但是即使你不还一分钱，他们损失的也只是这部分本金而已——而这部分本金早已通过其他借款人的“服务费”得到了弥补。

其实就是一个数字的游戏。

号称“不看征信”的平台又是如何获取用户信息的

有一件事情很多人都不清楚。虽然它们声称“不查征信”，但是实际上检查的内容要比征信还要严重。

去年我去采访了一位技术人员出身的人士，他说这样的平台要用户授权通讯录、相册、定位甚至是手机上安装的所有应用列表。你的通讯录中有多少人，你和谁联系最多，你在哪儿住着，在手机里有没有其他的贷款软件——这样的信息要比征信报告更有价值。

还没有还款的时候，他们不会采取法律手段。直接把通讯录里的电话号码打给父母、同事和前男友。甚至会把你的手机相册里所有的照片都拿出来，并且制作出“欠债不还”的图片进行传播。

这件事情合不合乎法律规定呢？当然不是这样的。但是他们打的是时间差、概率差——大多数人都承受不了这样的社会舆论压力，所以最终都会想方设法地去还款。即使有一些人坚持到最后，但是他们已经在“服务费”中得到了补偿。

这样的交易无论如何都是有利可图的。

真实的例子是：由3000元变成负债30万元

小张的事情还没有说完。

之后他又用其他的途径去筹措这笔钱来偿还第一次欠下的债务。拆东墙补西墙，越借越多。平台之间可以进行数据共享，在一个平台上借款的人，在另外几个平台上也会被记录下来。但是那时候他已经顾不得那么多事情了，脑子里只有一个念头：先把眼前的问题解决掉。

三个月之后，他一共欠了多少呢？

具体的数字我已经记不清楚了，大约是28万到32万左右。最初的本金为3000元。在这段时间里，他没有购买过大件商品，只是让利息和手续费不断累积起来。他的父母拿出准备用来养老的钱帮他还了一些钱，但是还有十几万元的差额。

问：你当时没有告诉家人吗

他说：“想过了，但是不敢。”害怕被别人责备，又担心自己的行为会影响到他人。总感觉下个月就可以把钱还上，但是却越欠越多。

这就是我听过的很多次的回答了。

真正的可以解燃眉之急的地方，并不会打出“秒下款”的口号

说了很多之后，你会想问：那么如果真的急需用钱的话又该怎么办呢？

给你的选择有几种方式，并不是所有的人都适用，但是至少不会把人带入一个没有出口的地方。

第一种就是正规的消费金融公司。招联、马上、中行等公司的利率要比银行高一些，但是年化率一般都在24%以下，并且会上传到征信系统里去。关于上征信这件事情，在人们看来是一件不好的事情，但是从另外一个角度来说，这又表明该平台受到了一定的限制，并不能胡作非为。

第二是银行的消费贷款类产品。目前很多银行都推出了线上消费贷款业务，其利率要比信用卡分期付款要低一些。有人可能会说“我的征信不好所以银行不会批准”，但是你试过了所有的银行吗？各个银行的风险控制标准差别很大。有的城商行和农商行对于本地区的客户审批就会比较宽松。

第三种方式就是向朋友借钱。我知道这件事不能说出去，但是和欠高利贷、泄露电话号码相比又算得了什么呢？

第四种方式就是卖掉自己的东西。你的闲置手机、电脑、首饰以及游戏账号都可以用来换取现金。等到恢复之后再去购买新设备。

四条道路都没有“秒下款”的说法，但是也不会让你三个月之后欠债增加十倍。

“不查征信”的一些错误认识

我遇到过很多借款人的，他们都认为“不查征信”是件很严重的事情。

有人说，如果不查询征信的话，这笔借款就不会被记入征信系统中，以后银行也无法查询到。不正确。很多平台本身并不去查你的征信情况，但是当你借了款之后，他们就会把你逾期的信息上报给百行征信、朴道征信等民间征信公司。银行查不到，但是其他的借贷平台可以查询到。以后想要通过合法途径贷款的话也会被拒绝。

也有人认为不上征信就不用还款了。这样下去很危险。平台不进行征信，并不是说它就没有其他的催收方式。爆通讯录、上门、起诉等等这些行为要比征信污点更加恐怖。

更重要的是，你所借的每一分钱都不上征信，都会给你的未来埋下隐患。等到你需要用到房子、车子或者做生意贷款的时候，就会发现自己的负债率已经很高了——尽管这些款项不上传到央行征信系统里去，但是很多银行在审核的时候还是会调取其他的资料作为依据。

怎样来判定一个借贷平台是否可靠

以下是一个简要的检查清单，并不是所有的都包括在内，但是可以排除掉大部分的问题：

• 看利率的话，年化大于24%的就不要考虑了。大于36%的就是违法的。
• 看收费：借款之前收取任何费用的就是诈骗分子。正规的平台是会从还款中扣除利息，并不会要求你先付款。
• 查看是否具有消费金融或者小贷公司的资格。没有牌照的一律不要接触。
• 查看合同的时候要留意是否有“服务费”、“咨询费”、“会员费”等费用条款。有就注意了。
• 催收的时候有没有把逾期之后的情况告诉给我的朋友？正规的网站是不会有的。

这份清单并不难记，但是可以救人的。

人处在急需资金的情况下，是不会静下心来做出这样的决定的。但是越是这个时候，你就应该让自己停下来。花费半个小时来做作业可以节省数万元的钱。

说回小张。

后来我去找了一位做债务重组的朋友，并且和几家平台进行了协商来减少一些还款压力。整个过程很麻烦，但是最终还是把债务控制在一个他可以接受的程度上。目前他在送外卖，每月要花掉好几千块钱，预计一年之后就可以全部还清了。

几天前他就给我发信息说：“哥，以后我不再做那些不正规的借款生意了。”

我没回他。

因为我知道说这句话的人很多，但是真正能做到的却没有几个人。人处在困境中时，总是认为“这次是最后一次了”。之后就是一样的循环了。

如果你现在正在考虑去搜索没有查询征信就可以马上拿到贷款的口子的话，我的唯一一个建议就是：先把手机关了，在一个安静的地方坐上十来分钟，问一问自己——这笔钱是不是一定要借呢？