靠谱的贷款平台中，我见过太多人被-正规-二字坑惨

上个冬天的时候，在一个咖啡厅里遇到了一个小周同学。手里拿着一沓催账单的人浑身都在发抖，原本只打算借三万元周转一下，但是现在已经滚到十二万元了。问记者：在那些广告里提到的可靠的贷款公司当中，有没有真正的可靠公司呢当时我没有发表意见，因为这个回答很刺耳。

说实话，这个问题我已经听到了不下30次了。从事金融调查工作几年来，见过有人因高利贷而卖掉房子，也见过有人选择了一个好的平台之后，在三年之内把生意做得红火起来。哪里不一样呢？就是缺少判断哪些平台可以真正帮助自己、哪些只是一些披着法律外衣进行割韭菜的行为。

“可靠的贷款平台里面”真正可靠的是有以下三个特点

第一件让人感到不舒服的事情就是。上个月我去采访了一位银行内部的风险控制人员，他说：“我们公司有一个不成文的规定，在线上的审批成功率要比线下网点低15个百分点左右，但是利率却更高。”为什么呢？线上获客的成本很高，羊毛是长在羊身上的。

第一种情况就是可靠的平台，利率是公开透明的。并不是用“日息万三”这样的含糊其辞来描述利息的情况，而是明确告知用户每年需要支付多少钱以及总的还款金额是多少。见过很多借款人的，在签订合同时才得知实际利率比宣传中的高了一倍多，那时候想要取消已经来不及了。

小周就是因为这个原因才失败了。所借用的平台宣称“月利率为0.8%，但是合同中却包含了各种各样的费用和服务费、管理费、担保费等等，把这些加在一起之后，实际上年化率已经达到了36%。多说无益。

第二点就是放款之前不收取任何费用。不要傻了吧，“保证金”、“验资费”、“解冻费”等等这些所谓的“服务费”，都是骗人的把戏。正规公司的钱还没有到帐，怎么会要求你先付款呢？这个道理想一想就知道了，但是人急着要用钱的时候，大脑就会出现短路的情况。

第三种方式就是看资金流动的方向了。可靠的平台会把钱直接打入你的银行卡里，并且不会通过任何第三方账户进行转账，在此之前也不会要求你在便利店购买礼品卡来证明自己的还款能力。后面这样的事情，去年我就报道过一起案件，受害人有二百多人，涉案金额三千多万元，到现在还没有追回一分钱。

什么样的贷款平台可以避免踩雷

这个问题我已经回答了很多次了，每次我都会反问道：“你要借的钱是用来干什么？”要花多长时间才能把钱还清呢？

并不是我不愿意直接给出答案，而是因为不同的情况差别很大。如果你短期周转十来天或者半个月的话，用信用卡套现可能会比什么都划算；如果你做的是生意并且要使用一年以上的时间来运作的话，那么就需要考虑一下银行的经营贷款了；如果你有征信上的小问题的话，正规的消费金融机构要比银行更有可能批准你的申请。

具体的可以讲一下。今年三月的时候我去采访了一个在杭州四季青开服装批发店的女老板，她的名字叫林某。当时的她要拿出二十万元来进货夏天的衣服，但是手上只有一万元现金。她是怎样做的呢？把自己店铺的流水打印出来之后，找到一家城商行办理了经营贷款，年利率为六点五厘，三个月之后卖掉货物就把钱还上去了。总的利息是三千多元。

但是她说自己差点选择了网贷平台。那时候广告声很大，说可以秒批秒到帐，我都差一点点点点击了。“好在她多长个心眼，去询问做了会计的表弟，才避免了一场灾难的发生——该平台的真实年化利率为28%。”

以下我要说的是一个可能会让很多人感到不舒服的观点：打广告最多的平台就是最容易出问题的地方。好的产品自然就会被消费者认可，并不需要大肆宣传。但是这句话并不是绝对的，仅供参考。

审批过程中的“潜规则”

这块内容要多说一些，都是干货。银行在审核贷款的时候，并不是只看你的信用情况，还会考虑你是否有稳定的收入来源。是什么意思呢？也就是说他们会根据你这个人、这份工作以及你的收入来判断，在接下来的一到两年里是否会出现什么问题。

用户我的一个朋友在某家股份制银行做审批工作的时候曾经跟我说过这样一件事：同样是每月收入一万元的人，公务员与销售人员之间的评分差距可以达到二十分左右。为什么呢？公务员很稳定，而销售员这个月挣了一万块钱下个月就会降到三千元。这件事情在所有的官方文件中都无法查询到，但是它确实存在，并且是内部的标准。

还有一件事情要说的是很有趣的一件事。上个月有一位读者向我咨询过一个问题，他说自己申请贷款的时候被拒绝了，并且给出的理由就是“综合评分不够高”。问我是怎样给分的？只能如实回答：具体的算法各银行都不同，并且对方也不会公布出来。但是可以告诉你一些加分数目：有社保和公积金连续交满一年、信用卡使用率不高于七成、最近三个月内查询次数不超过三次。

说到查询次数的话，这里面有很多人都踩过雷了。有的人缺少金钱就会四处申请贷款，想通过“广撒网”的方式来获取资金，但是这样做的后果就是把自己的征信都给弄坏了。银行看到你最近申请了七八家之后的第一反应是：这个人肯定很缺钱吧？风险很大。拒绝、拒绝、拒绝。

在可靠的贷款平台上，这几种类型我会比较相信

说了很多之后，现在要拿出一些实际行动来。经过几年来的采访我发现，可以将可靠的贷款机构分为三种类型，每种类型的客户都不同。

第一种就是银行系。四大行的利率最低，但是门槛也是最高的；而城商行和农商行则比较灵活一些，利率也不错。具体的数字我已经记不清楚了，大约在年化4%-8%之间，各个城市的差别可能会有所不同。适合征信良好并且有固定工作的人员。

第二种就是持有牌照的消费金融公司。招联、中银、马上等等都是合法合规的。利率比银行稍高一点，年化在10%-20%之间浮动，但是放款速度很快，审核也比较容易通过。适用于征信上有轻微问题但是又急需资金的人群。

第三种就是互联网平台了。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。优点是方便快捷，点击几次就可以到帐；缺点就是利差悬殊，有的年化率能达到百分之五，而有的则高达十八个百分点，完全取决于使用者的习惯。可以用来做小金额短时间内的资金周转。

还有一种是不能接触的。也就是一些小平台，虽然名字听起来很正规，但是实际上并没有获得金融牌照。怎样来判断呢？到银保监会网站上查询，查不到的话基本上就可以确定这是一个非法的平台了。

去年有一个被采访的人是做装修的老陈。他向“xx贷”平台借款五万元，在三个月之后只收到了四万元本金，并且还有三万元没有归还。再看合同上都是各种各样的费用。后来我去查询了一下，该平台根本没有小贷牌照，就是一个打着金融旗号的高利贷公司。

申请贷款的时候最容易忽略的地方

这里有一些具体的实施方法。人们在申请贷款时，往往只关注到额度大小上，并且认为额度越大越好。这并不是一个错误的观点。

额度大了之后你还能还上吗？见过太多的人，本来只借五万元就可以解决的事情，但是平台却批准了十万元，并且想当然地认为多余的部分可以暂时搁置起来。于是不知不觉间就把钱都花光了，到最后连本带利都无法偿还，产生逾期记录后又会陷入一个恶性循环之中。

因此我建议大家：借款多少申请多少，不要贪心。能够用三万元解决问题的事情就不应该去申请五万元。节省下来的利息虽然不多，但是抑制住了自己的欲望才最重要。

还有一件事情很多人都不清楚。在申请贷款时，填写的联系人很重要。不要把征信不好或者刚刚认识不久的人列入其中。银行会给客户打电话进行回访，你填写的内容是否真实可信，都会影响到审批的结果。这件事情是被一个信贷经理直接告诉我的，在公司内部培训中也是这样讲解的。

到此为止我要抱怨一下了。现在的很多平台营销的话术已经把人往坑里带了。什么是“不看征信”、“黑户也可以贷款”、“当天放款”，这样的事情你能相信吗？征信是全国联网的，正规机构怎么会看不到呢？敢这样讲的人，或者是骗子、或者是高利贷，没有别的说法了。

签约过程中存在的暗藏的陷阱

该地区受灾最严重的地方就是这里了。我在采访过的受害人当中，有一大半都是被签合同给骗了的。合同往往有很多页，人们很难逐条阅读。但是问题就在于此。

有位读者叫小吴，在去年某个平台上借款两万元时，并没有认真阅读合同条款。原来合同上有一条“提前还款违约金”，就是剩余本金的百分之五。他想要提前还款，但是被告知需要支付将近一千块钱的违约金。这件事情闹到了消费者协会那里，最后平台才答应减免。

因此我建议合同不必细读全文，但是以下几点一定要仔细阅读：利率是多少？是否有其他的费用？提前还贷有无违约金？逾期罚款是怎么计算的？这四点弄清楚了的话，就可以避免掉80%以上的陷阱了。

还有一件事情大家可能不太清楚。电子合同与纸质合同一样具有相同的法律效力，但是电子合同更易被人篡改。有的平台在你签订合同时会偷偷地把合同条款进行修改。因此，在签订合同时要截图留存，并且让平台把合同副本发送到你的邮箱里。如果将来出现争议的话，这就可以作为依据了。

再说一些实在的话

做了一段时间的调查之后，我觉得“靠谱”这个词语本身就是一个在不断变化的过程中的概念。去年还可以信赖的平台，在今年可能会出现问题；对于你而言是可靠的，在其他人那里却不一定适用。

因此与其去询问哪些平台是可靠的，倒不如先想想自己的情况：我能还上吗？预留出一定的应急资金行不行呢？我已经看过合同的内容了吗？三件事情弄明白了之后，你就比百分之八十的人要好一些了。

小周之后的情况如何呢？在了我的建议之下，他找上了法律援助机构，并且和该平台进行谈判，减少了不合理的费用，并分批偿还了本金。他说以后再也不会用网贷了。希望他会做到的。