支付宝还有什么借款口子？别只知道借呗，这些路子更值得看

上个星期三下午的时候，有一个客户很着急地来找我说：“支付宝还有哪些可以借的钱的地方可以很快得到一笔资金吗？其实这件事情很有趣。他在4S店展厅里看到一辆二手车，需要首付三万元，但是销售人员催促他先付定金，这时他发现自己的借呗余额正好只有三万元。这个小伙子急得满头大汗，认为支付宝里面藏有“秘密宝藏”，只要点击两次就可以把钱取出来了。

说实话，这样的想法我已经见过很多次了。人们认为支付宝里藏有未知的风险，所以把它当作救命稻草一样依赖着它。我是持有理财规划师证书的人，我要给各位泼一盆冷水：支付宝并不是印钞机，在这里只起到一个通道的作用。所谓“口子”，其实就是各个资金方在该平台上的开设的窗口而已。首先要弄明白的是缺少的是钱还是一个合理化的资金计划。

不要让“备用金”这样的小钱骗了

很多用户在搜索“支付宝还有哪些借款渠道”的时候，最容易出问题的就是关注到额度很小的那个。我的客户当时就问，“有没有什么叫做‘备用金’的东西可以用来？”我说的是不要那么傻。

备用金只有五百元，不能解决你遇到的大问题。就和钱包里的一角两角一样，买根烟、喝口水还可以，但是用来填补房贷缺口的话……？没有可能实现。而且使用次数多了之后，系统就会给你贴上“极度缺钱”的标签，从而降低你真正有用处的借呗、花呗的额度。

这件事情我已经遇到很多次了。前年有一个做微商的女孩为了筹集几千元钱进货，每天借备用金来周转使用。那么结果是什么呢？三个月之后她想要去申请网商贷用来做生意周转的时候却被拒绝了。认为她的资金链很紧张、风险很大。这就是典型的捡了芝麻丢掉了西瓜，损失很大。

支付宝上可以借的钱的地方在哪里？

把话说开来，支付宝里面可以称之为“正规借款渠道”的也就那么几家了。不要搜索所谓的“强制开通”、“内部通道”，这些都是骗人的说法，都是骗子设下的陷阱。

第一种就是大家所知道的借呗，现在的有些叫做信用贷。主要看的就是你的人品以及日常生活中的消费情况，并没有什么可以解释的地方。第二款就是花呗了，这是属于一种消费贷款的形式，并且不能够直接提取现金使用，但是很多用户都是通过各种“变通”的方法来实现自己的需求。其实我并不推荐这样做，因为风控系统的威力很大，如果被发现的话就只能封号了。

第三种就是网商贷了。虽然很多人都没有注意到这一点，但是它实际上才是最大的一个额度。我的一个做餐饮的朋友，在去年疫情的时候因为资金周转不灵而着急忙慌地团团转。让对方看下支付宝里有没有网商贷，之前他根本不知道有这个东西。打开之后，好家伙，12万元的额度，并且利率比借呗还要低一些。是什么原因呢？因为他是个经营者，所以支付宝会把他的流水情况记下来，并且认为他还款能力很强。

因此你看，并不是没有出路，而是你没有找到正确的途径。

为什么找不到好的借款入口呢？

行业内的一些情况，在网络上是找不到的。支付宝借款入口显示的方式并不是“人人平等”，而应该是“千人千面”。是什么意思呢？系统会根据你账户的活跃程度、资产状况以及你在打开应用时所处的时间段来决定向你推送哪些理财产品。

有一个很多人都不清楚的情况就是每个月初、月末的时候，资金方会进行放款额度的调整。月初的时候额度比较宽裕，而到月末就变紧了。如果你在月底最后一天才去申请的话，被拒绝的可能性要比月初高得多。关于这个数据我没有办法给出准确的统计数据，但是我在这个行业摸爬滚打了这么多年的经历告诉我，规律大致如此。

还有一件很烦的事情。有人为了提高额度而购买所谓的“流水”、“刷分”。别傻了，支付宝的风险控制部门是整个金融业中最好的一个，你的这些小伎俩在他们看来就是透明的。如果被认定为“异常交易”，那么除了不能借钱之外，就连你账户上的钱也会被冻结掉，那时候你还去找谁哭呢？

除了支付宝之外还可以在哪里查看呢？

既然已经谈到这里了，那么我就把话题再扩大一些吧。当人们询问“支付宝还有哪些贷款渠道”的时候，实际上他们的思维已经被框定了。也就是说，支付宝只是一个平台而已，而背后的出资人则是银行或者消费金融公司。

与其把希望寄托在支付宝这棵大树上，倒不如去查看一下银行自己开发的应用程序。目前很多银行都推出了自己的线上信用贷款产品，比如招商银行和中信银行等，其利率有时甚至低于支付宝。审批的速度很快，半个小时就可以到帐是正常的。

上个月为一家体制内公司的客户提供服务。开始的时候他也看着支付宝，但是额度只有两万元。让其查询自己的工资卡所对应的银行，并且该银行给他的“快贷”额度是十五万元，年化利率也只有四点多一点。当时他就拍着大腿说，“原来我是白忙活了。”

这就产生了信息不对称的问题。认为支付宝可以解决所有问题的人其实是错的，因为银行才是真正的儿子。公积金、社保、个税等信息，虽然支付宝不能全部获取到，但是银行可以看到。这才是你的真正信用资产。

在申请贷款之前要完成的三件事情

不管你怎么选择，有一些事情你要弄清楚。

• 查询个人信用报告。等你被拒绝之后才想起来自己的账户里还有未还清的贷款，那个时候后悔也来不及了。
• 计算成本。日息万分之五与年化利率18%，其实是一样的，并不是因为“日息”这两个字而上当受骗，用计算器算一下就知道了。
• 留有余地。不要把额度全部用完，保留30%的空间，否则你的征信报告就会很糟糕了，以后想要办理房贷、车贷都会受到影响。

不完成这三个步骤的话，就是给自己的车子安上地雷。到时候别说理财了，你的正常生活都会被打乱。

不能把“可以借”理解为“能够借到”的意思

最后一句话就是真的了。我的一个在4S店的老顾客，在冷静之后没有去点击那些乱七八糟的网贷链接。把手中的东西整理好之后给他办了一张大额信用卡，虽然利率比房贷要高一些但是可以控制在一定的范围之内。

他说如果点的是一个没有名气的小额贷款公司的话，现在已经掉进去了也出不来。最后那辆车他也并没有买下来，因为负担太重了，所以就不买了。这件事情我很高兴。

理财规划师的工作并不是教你如何钻空子赚钱，而是在于帮助你认识清楚自己在财务上的界限。借钱本身并不是问题的结束，而是还款的压力开始的地方。问起支付宝还有没有其他的借款途径的时候。可以列出很多条来。但是要问我是否推荐呢？我回答得很直接：能不借就不借，必须借的话就选择最便宜、最正规的一个。

下一次遇到别人向你吹捧有“内部通道”、“强力技术支持”的时候，请问他们：“这样好的事情，他为什么不自己多借一些来买房子、买车呢？”