我试了那些所谓靠谱的1000至5000的小额贷款口子，结果和我想的完全不一样

深夜的时候看到手机上有关于“按照这种方法真的有效并且可以申请到1000-5000元的小额贷款”的搜索记录之后，我便陷入了沉思之中。目前有没有不需要看征信就可以马上放款的地方呢？对于急需用钱的情况来说，“百分百下款”这几个字很容易让人产生信任感，但是其中所包含的意思却被人们忽视了。那么被称作“可靠的方法”到底是不是救星、甜言蜜语呢？在当前的金融市场环境下，我们应该怎样做出理性的选择呢？这既涉及到资金问题也涉及到了风险管理的问题。

上周为了检验那些号称必须下单的产品，我把市场上比较火的一些商品都试了一遍。第一件要说明的是分付但是这是很多年轻人容易忽略的一条隐形限额。不像其他的贷款一样明目张胆，在你经常用支付分高的账号的时候，系统后端就会进行评价。它的额度一般为500-5000元，可以满足小金额的需求。从使用条件来看，并没有需要另外去申请的过程，在支付页面中勾选一下就可以完成操作了，而且时间上也十分宽松，可以做到随借随还。但是缺点也很突出，就是它是白名单邀请制，很多人都找遍了整个界面也没有找到入口，只能徒劳无功地等待着。

接着我尝试了微粒贷老牌产品的表现仍然很稳定。它的起始金额较大，在五千元左右，尽管超过了小额的标准，但是对于限额为五千元的用户而言是一个很好的选择。查看额度非常简单，只要打开微信服务中的钱包选项就可以看到了。它的使用意见褒贬不一，支持者认为它利息公开、到账迅速；反对者却说这是个“邀请制”的产品，并且还要看你有没有好的信用记录以及是否经常参与社交活动。经过测试之后我得知，如果我的微信支付分小于600分的话，那么就很难见到该功能了，这对于很多有征信问题的朋友来说都是一个不小的打击。

除了上述的大厂产品之外，我还会去关注京东金条。对于经常在电商平台上买东西的人来说，这是一个比较可信的途径。它的金额跨度很大，从几百元到数万元都有可能。申请的时候要查询征信记录，但是和银行贷款相比，在小金额方面更加宽容一些。可以选3个月、6个月或者12个月。用户的反馈大多是放款速度很快，在十分钟之内就可以收到钱。但是需要注意的是，如果最近你在京东有退货次数多或者地址更改的话，那么你的额度就有可能会被风控冻结了，在这个时候去申请就会被拒绝掉，“可靠”的说法也就不存在了。

当然，在市场中还存在着许多小有名气但是并不知名的贷款公司，它们声称可以为没有信用记录的人提供服务。为了避免上述问题的发生，所以我避开了一些地方，经过研究发现那些地方一般都会出现高利贷以及暴力追债风险。真正的可靠渠道一定是以合法合规为前提的。好处就是正规平台利息和费用公开透明，并且不乱收钱；但是缺点就是门槛比较高、需要良好的信用记录。要特别注意的是，“百分之百放款”这样的说法基本上可以确定是诈骗了，正规银行是不会亏本做生意的。

经过对上述途径进行比较之后，我认为可以得出以下结论注意事项。第一点就是不要随便点击那些号称可以查看额度的链接，因为每次点击都会给系统留下一条查询痕迹，在你的征信报告上留下污点。第二、借款之前要算出真实的年化利率，很多平台显示的日息如果换成年息就会很高。第三点是量入为出，小贷是用来救急的，并不是用来挥霍享受的，不然就容易掉进借债还债的恶性循环中去。

为使大家更加明了，我把一些常见的问题做如下回答：

用户的问题是：征信花掉了之后就再也借不到一千块钱了吗？
答案是不确定的。尽管银行系产品的门槛较高，但是像分付、某音借钱这样的平台，在考察借款人时，并不仅仅只看征信情况，还会考虑用户在平台上活跃度以及行为数据等因素。如果您的日常生活开支比较固定的话，也是有可能拿到小额度贷款的。

用户提出的问题是：为什么我的朋友可以用的接口我不可以使用呢？
答案就是大数据的“千人千面”。系统会根据用户年龄、工作性质以及消费模式等多方面因素来做出判断。别人给你的“靠谱口子”，用在你自己身上就变成了“拒绝”。

用户问到的问题是：逾期一天会有怎样的结果呢？
答案：正规平台一般会有1到3天的宽限期，在此期间内如果还不上的话就会被记入征信系统。另外罚息是以每天为单位来计算的，利息还会产生复利效应，所以千万不能心存侥幸。

最后我要说的是，找到1000到5000元的小额贷款缺口，其实就是在找一个信任背书。与其四处碰壁，倒不如先把自身的信用分数提高。在数据互联互通的时代里，好的信用记录就是最好的通行证了，所有的捷径都会被标注上高昂的价格标签。