有啥好下的借款口子吗？我采访了30个借款人后，答案很残酷

凌晨2点的时候，在便利店遇到了小张。

他在门口抽着烟，手机一直开着，手指也一直在动。见到我之后，他就抬起头来问道：有什么好的借钱途径可以推荐一下吗？最近我需要5000元来解决一下资金问题。

小张是一名送餐员，在上个月的时候他的电动车被盗了，并且还赔偿了顾客几百块钱，现在手里没钱。想要借钱买一辆二手车来继续接单。

看到他手机上都是“秒下款”、“无视黑白”的广告。说实话，在那会儿我心里很不舒服。

作为多年从事金融报道工作的记者，我见过很多和小张一样的人。并不是因为没钱才不还钱，而是遇到了一些困难，但是被一些假的信息骗得更加严重了。

号称可以“秒批”的好下款借款平台，最后怎么样了

上个冬天的时候，我去做了个调查，在里面采访了三十多位借款人的意见。

阿梅是一位单身母亲，在我心中留下了很深的印象。她是在服装厂工作，当时工厂没有太多订单，所以她的工资已经两个月没有发了。孩子的学费问题让她很为难。

阿梅在某个平台上看到了一条关于“征信不好的人也可以贷款”的信息。填写完资料之后就收到了钱，3000元到账了，但是实际上只拿到了2400元，平台还从中扣除了一笔600元的服务费。

第七天的时候就要归还三千五百元了。

这是什么借条呢？这就是所谓的“吃人”。

阿梅后来跟我说，她当时根本没有看清楚合同上的内容，只是想尽快把钱拿到手。于是这钱就像滚雪球一样越来越大，到最后她只能向亲戚借债来填补这个缺口了。

其实那些天花乱坠的宣传词，十之八九都是有问题的。

或者收取高额利息、或者收取过高的手续费、或者只收你的钱不给你任何东西。

借款人口中所说的“靠谱口子”到底是不是真的可靠

在采访的过程中我发现了这样一个有趣的现象。

借款人的互相推荐中，“好口子”的标准各不相同。有人认为某一个平台可以很快拿到贷款，也有人觉得某个平台不会去查询用户的信用记录，还有的人则表示某一个平台催收的时候比较和气。

我有一个叫老周的受访者，他是做小本生意的人，经常会遇到缺钱的情况。把他的手机上所有的借贷软件都给我说了一遍，一共二十几个。

老周说他已经把所有的钱都借出去了，而且他的信用报告上也留有记录。

问我说：“你知道哪些平台不用看征信？”

问：借这么多钱还要来吗

过了一会他说：“先借着用一下吧，要不然这批货物就要延误了。”

老周的情况并不是个别的现象。根据我的观察，许多借款人的处境是这样：为偿还之前的债务而借贷新的资金，越借越多，最终破产。

他们所说的“好口子”实际上就是一些平台，在利用人们急切的心情来赚钱。

银行里面的人是怎么说的？

在采访的过程中，我也会向一些银行的朋友询问有关此事的情况。

我的一个在信贷部的朋友说，他们其实很愿意放款，因为这关系到银行的利益。但是风控的标准是存在的，不能随便更改。

他说了一句很实在的话：被拒绝的人当中有很多人其实还贷不起。并不是不愿意帮忙，而是没有办法去帮助。

但是也透露出一些内部的信息，这些信息在网上是查不到的。

银行对于一些特殊的行业会有“白名单”，例如公务员、医生、教师等，审批就会比较宽松。有的银行到了季度或者年底的时候会有放款任务的压力，在这个时候去申请贷款的话，被批准的可能性就比较大。

具体的数值是多少呢？他不能确定，但是可以肯定的是会提高百分之十到十五左右。

另外，许多银行都推出了“公积金贷款”的业务，在你连续缴纳了12个月以上的公积金之后就可以申请到最高为三十万元左右的贷款额度，并且利率也比其他一些网络借贷平台要低很多。

但是很多人需要借钱的时候，并且没有稳定的收入来源，更不用说公积金了。

被忽视的途径

在采访的过程中我发现了这样一个问题：人们总是把目光集中在手机上安装的应用程序上面，而忽视了身边的机遇。

一个叫小李的人，刚刚工作了两年，在一家互联网公司里工作。想要借点钱去上个培训班提高自己的水平。

他开始的时候也是一边上网一边找各种借口，差点就中了“培训贷”的圈套，利息高达百分之三十左右。

之后我就建议他向公司工会咨询一下是否有员工帮助项目。于是该公司真的就有无息贷款了，在工资中分批扣除。

小李之后告诉我，差一点他就踩到雷区了。

实际上很多单位都有一些类似的好处，但是员工并不知情。还有一些地方对某些人群有专门的政策性贷款，例如创业贷款、退役军人贷款等，利率都非常低。

但是说实话，这些信息很零散，并且一般人不容易获取到。

我采访过的三十个人之后又发生了什么

跟踪采访结束后，在30人当中，有8人已经全部还清了欠款，并且恢复了正常的生活状态。

还有12人正在还款中，但是已经有了曙光。

剩下的十个人中，有几个人已经联系不上了，又有几个人已经被起诉了，还有几个人正在四处借钱来填补窟窿。

成功上岸的人有一个共同的特点就是不再寻找“好的下水道”，而是在想办法增加收入、降低开支，并且认认真真地把债务还清。

一位大姐曾经说过的一句话我一直记在心里：借了钱之后觉得可以还上，但是真正去还款的时候才发现自己的分量有多重

返回到小张提出的问题上。

那天晚上我没有给他的钱去借任何借贷网站，而是帮他在网上计算了一下：他做外卖一个月可以赚到六千元左右，如果向别人借钱五千元的话，在这些网贷平台上所付的利息一个月之后就要归还款项六千多元了。

这就相当于白干了一个月。

小张听了之后就把烟给灭掉了，并且说道：“那么我只好向朋友们借钱了。”

不知道他之后的情况如何。

但是我要说的是，在你提出“有什么好的借款渠道”的时候，并不是要担心某个平台是否可靠的问题，而应该考虑的是自己为什么要借到钱、能否还上这笔债务。

如果你已经决定了要借钱的话，那么至少应该注意以下三条：第一、首选银行以及正规的消费金融公司；第二、年化利率大于24%的不要去触碰；第三、凡是要求你先付款的都是诈骗分子。