借你花贷款开通会员？别傻了，先看完这篇再决定

上个星期三下午的时候，在办公室里喝着茶的小赵就急忙跑进来了，手里拿着一部手机，在上面看到了借你花贷款开通会员确认页面。问我说：“老板，这个会员可以提高额度并且降低利率，每月只需要支付198元就可以享受优惠了，我该不该开通？”

放下手中的杯子之后，看了一眼他的网页，然后回复了两个字：“不要动。”

小赵年纪轻轻就进入这个行业了，对于里面的许多事情还不太清楚。他认为这样的会员服务很合算，但是其中有很多曲折。我在这个行业做了八年的时间，处理过的案件数以万计，所谓的“会员权益”我也见过不少次了。

借你花贷款会员有什么好处呢？事实会让你感到失望

说实话，很多借款人都和我一样，在开始的时候被“会员”两个字给骗了。我们平常使用的视频会员、购物会员等开通之后都有一定的特权。但是贷款行业里的会员呢？完全不一样。

去年有一个叫老周的老顾客，在做小商品批发的时候经常要用到钱。他相信了平台的推荐，花298元开通了一个季度的会员，并且说可以享受到“极速放款”以及“专属客服”。

结果呢？

钱已经到了账户上，但是到账的速度和没有开通会员的人是一样的，都是当天下午收到的钱。而那名专门负责联系客户的工作人员，在接到电话后会直接转接到自动语音服务，并且等到人工接听的时候，黄花菜都已经变冷了。老周之后又跟我说，这298元就是用来喂狗的。

说得简单点，很多平台的会员服务其实就是一种“安慰剂”。认为自己买到了特权其实是给自己的一种心理安慰。

没有被说明的一些隐形规定

这样说可能会冒犯到同行了，但是有一些内幕我是不得不透露出来的。该行业内部存在着一些不成文的规定。

第一，会员费一般会记入总的费用中去。是什么意思呢？开通了会员之后，表面上看利率下降了0.5%，但是你所支付的会员费已经把这些好处全部抵消掉了，并且还有可能更高。我曾经给一个客户的账目做过计算，在该客户开通会员之后，其每年的实际成本反而比没有开通会员还要高出3个百分点。

第二，一些平台的会员都是“自动续费”的。这个坑爹的设计隐藏于用户协议之中，在很小的地方，并且需要使用放大镜才能看清。很多用户开了一整个月之后，后面的每个月都会被悄悄扣除费用，直到有一天才发现自己的账户余额有问题才会意识到。

第三，“提额”的承诺有很多条件限制。广告里写着“最高可以提高百分之五十”，但是“最高”这两个字你要仔细想想。那么最多可以提升多少呢？也就是几百元钱左右。花费了198元办了一个会员卡，并且得到了500元的额度提升，这样的交易无论如何计算都会是亏损的。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是去年下半年的时候吧，我们公司在做一次内部调查，在已经办理过会员服务的客户当中，“感觉物超所值”的比例只有不到15%。另外85%呢？或者是没有改变，或者是上当受骗。

什么时候开通会员不会吃亏呢？

我并不是说所有人都是一样的人。有的情况开通会员可以得到一些好处。

我的一个老客户叫王姐，在某平台上曾经借款，并且有良好的还贷记录。之后平台举行活动时，老用户的开年费会员可以享受到利率打七折的好处。王姐算了下账，一年下来利息可以节省两千多元，但是会员费只有三百九十九元。在这种情形之下，开通会员是合算的。

但是这样的事情很难遇到。并且你要知道自己的借款成本是多少，并且能够计算出来。

还有一种情形是：你需要快速拿到一笔资金，但是某一个平台却告诉你说不开通会员的话要排七天队才能取到钱，而开通了会员之后就可以立刻把钱提出来。此时的时间就是金钱，你可以花钱来换取时间，也可以。

但是有多少人会遇到这样的“不得不开”的情况呢？老实说，并不是很多。

开通会员之前要做的三件事

每次有人问起是否应该去申请花贷款开通会员的时候，我都让对方先回答三个问题。

第一题是：你能够计算出真实的借贷成本吗？如果对年利率、月息的概念都不懂的话，那么开通会员基本上就是被宰了。

第二，平台是否把会员权益写得很明白？“优先审核”是什么意思呢？提高额度可以达到多少呢？全部都是模棱两可的许诺，并且没有任何具体的数字来支持这些说法的话，那么大概率就是骗人的了。

第三种说法是：你借钱的原因是什么？如果是为了应急周转的话，在短时间之内就可以归还了，那么会员费分摊到你的借款周期当中去，就会变得非常高昂。

去年还不至于如此严重，但是今年很多平台的会员规则都已经变严了。过去开通会员可以免除逾期费用，现在大多数都是“首单免逾期费”，只有这一次的机会。这件事情在很多人办理会员手续的时候都不会知道。

我知道我们这边几个大的平台情况，其他的就不知道了。但是大平台还有那么多套路存在，而那些从来没有听说过的小平台，水会更浑浊。

不要因为“限时优惠”而失去理智

说到这，我就想到了两个月前的一件事情。

客户小李是一名刚刚工作两年的年轻人，想要向朋友借钱去参加一个培训班。在某平台上有“限时优惠、会员费打五折、只剩下三个名额”的弹窗出现时，他一时冲动点了一下。

点了之后才发现要问我的。

把图片传到我的邮箱里去。好的，“限时优惠”的倒计时他又刷新了一次之后又开始计算了。所谓“只剩三个名额”，到了第二天一看仍然是三个。其实也就是一种催促的方式，没有时间让你去考虑就会直接付款。

小李之后没有开通这个会员，而是通过其他途径把钱借到手了，而且利率还要低于该平台会员的价格。

到目前为止我仍然记得这件事，因为在那个时候小李差一点就要被坑了。他说这个弹窗的设计很具有欺骗性，关闭按钮放在了边角上，如果不仔细看很容易误触。

我的建议

说了很多之后，你会想知道的是：要不要打开呢？

我回答的是：只有当你已经计算过账单、查看过合同，并且确定自己可以从会员福利中得到实实在在的利益的时候，才应该开通。

所谓“特权”其实也就是平台的一种变相收费手段。认为自己得到了VIP待遇的人其实是被割了韭菜的人。

借的钱这件事情上，最重要的就是成本问题了。利率是多少、期限有多长、是否有隐性收费等问题才应该引起我们的注意。会员。这些都是没有根据的说法。

下一次遇到“开通会员立享优惠”的弹窗时，请不要急于点击，可以先把手机放一放，在外面散散步，让自己冷静下来之后再做决定。等到你的头脑恢复过来之后再来做出选择的话，那么你很可能会对我的提醒表示感激。

因为现在赚钱很难了，所以能节省就节省一下。