白金口贷借款怎么样？理财师跟你掏心窝子讲讲这里面的门道

前几天有一个老客户老张很着急来找我，手里有一条不错的短线机会，缺少30万元周转资金，请问白金口贷借的钱可以吗可以应急吗？其实我当时的第一想法是劝他三思而行，但是看到他那种想要马上把钱变成东西的样子，我就冷静了下来。我们做理财规划的人最害怕的就是客户在遇到问题的时候盲目求医问药，把止痛药当作吃饭一样来吃，结果把自己的胃也给吃坏了。

很多人的第一反应就是“快”、“方便”，而对于成本以及之后的影响，则是另外一回事。这样的想法我是能够体会到的，谁没有过手头紧张的时候呢？但是因为着急，所以容易忽视掉角落里的一些事情。今天我以持有理财规划师证书的身份来把这些漏洞拆开来揉碎了给大家说一说。

不要被“白金”这两个字所迷惑，要先算一下这笔账

市场上带有“白金”、“VIP”的借贷产品其实都是为了给用户一种尊贵的感觉。但是不要天真地认为有了这两个字就可以让银行为你免费提供贷款了。这就如同超市里的鸡蛋标有“特级”，虽然还是那枚鸡蛋，但是外包装变了，价钱当然也就跟着变高了。“特级”。

老张给我的那份资料里提到的产品宣传单上写的是“日息万三”，听上去是不是很划算呢？万分之三的一天就是一万块钱一天只有三块钱的利息，一瓶饮料都不够。但是这样计算的话，你就会中招了。

用计算器给老张算了一下之后，老张顿时变得很安静。

日息万分之三，并不是简单的乘以365就可以得到年化利率了，在这里还要考虑到还款的方式问题。如果采用的是等额本息的方式，那么你借出的一万元，在第一期的时候只偿还了一小部分本金，到了下一期的时候仍然要按照全部金额来计算利息，这样就大大降低了资金的实际使用效率。真实年化收益率可以达到12%，甚至更高。这是正常的状况，遇到那些把服务费、担保费等等各种费用一股脑都加上去的人家的话，年化率能达到24%以上也是有可能的。

说实话，在现在的市场上，如果能够稳定地获得4%的收益就已经很不错了，为了周转几天而背负上十几到二十个百分点的利息负担的话，这笔账无论如何计算都会是亏损的。这就如同你为了省事而翻过一堵墙，但是却发现那面墙上有一个泥坑，鞋子不但弄脏了而且还得花费很多钱来清洗。

白金口贷借款所隐含的三条规则

很多人的目光只停留在额度上，认为下款速度快的就是好的东西。不要傻了，能够尽快把钱给你的人，也会很快地来给你设陷阱。这样的产品一般都有几个不明显的门槛，如果你没有注意到的话，在拿到钱的同时也可能会把自己的征信搞坏。

第一种方式是“授权查询”。点击申请吧，反正也未必能通过呢，试一试也可以。这样试一下就没事了，人家查一次征信就会在你的征信里留下一条“贷款审批”的查询记录。如果短期内频繁地去多家银行办理业务的话，在征信报告中就会出现很多次被查询的情况，这就是所谓的“征信花”现象。

去年有一个做电商的小老板，在双十一之前为了准备货物而不小心点开了好几个网贷平台的测额度功能。但是额度没有下来几个，等他真的去银行办理正规经营贷款时，银行看到他的信用报告后就拒绝了他的申请。原因就是这个人太缺钱了才会四处借钱吧？很危险。

第二条陷阱就是“会员费”或者是“加速费”。有的地方会说，开通会员或者购买加速包之后通过率可以提高到百分之九十。这是没有根据的说法。你把钱给对方了，但是没有通过审核，那么这笔钱可以退吗？基本上是不会退款的。这就如同你在医院挂号一样，有人给了你一个插队号，但是医生并没有给你看病，并且还收取了挂号费而没有退还给你，你会不会感到很生气呢？

第三种陷阱就是自动续约以及提前解约要支付的违约金。不同的平台有不同的规定，但是我也见过很多霸王条款。你想早点把钱还清的话，对不起，你需要补齐后面的几个月利息或者是缴纳一定的违约金。这就是把你绑到战车上了，想要下来吗？给对方留出一条生路。

那么应该不应该接触这些东西呢？说一句痛快的话

那么这些产品的价值就没有了吗？不可以。我们理财看重的是工具性，螺丝刀尽管不能代替锤子使用，但是在拧螺丝时仍然很管用。

如果是以下两种情形之一的话，就可以尝试一下了，但是要尽快解决：

• 真正意义上的短期过桥，比如说你卖掉了一套房，下周一开始办理过户手续拿到尾款，但是这个星期三还要支付另外一套房的首付款，那么就缺了这三天的时间。确定性很强的资金缺口，在短期内只能通过高利率来解决这个问题。
• 突如其来的紧急情况，例如家里老人突发疾病需要交押金的情况，数额不大，两到三万元左右，在下个月领到工资之后就可以全部补齐。此时的时间成本大于利息成本。

但是如果你想用这笔钱进行投资、炒股或者偿还其他的债务的话，那么我就建议你尽早放弃这个念头了。你的借款用于投资所获得的利益可以超过它所承担的资金成本吗？应该会输掉比赛。这就是所谓的“拿肉包子打狗”，去了也没有结果。

选择产品的重点不在于把它限制在狭窄的空间里

我在工作多年之后，也遇到过很多由于一笔小额贷款而使自己破产的人。也就是说，我们都是普通人，都有资金周转不灵的时候吧？但是解决的办法要选择宽阔的道路来走。

不如在网上的各个地方去搜索白金口贷借的钱可以吗可以查看一下自己手机上的银行账户信息。目前各商业银行都推出了自己的消费贷款业务，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等，利率一般要比民间借贷要低很多，并且手续也更加规范合理，不存在什么非法集资的行为。

比如说同样是借了十万元一年。

银行的消费贷款年利率大约为4%，那么一年下来就要支付四千元的利息。外面的网贷公司加上各种费用之后，年化率能达到18%，那么利息就是一万八千元。相差一万四千元，可以用来给家里买台好一点的双开门冰箱，也可以带着妻子和孩子去旅行一次。为了省下“申请方便”的那一份，你把一台冰箱都扔掉了，你觉得这样值不值得呢？

而且银行的钱按期归还的话就是给自己的信用打了一个漂亮的标签。外面的网贷如果能按时还款就只是一条记录，并且不一定会上征信系统，对你的未来申请房贷或者购车贷款没有任何好处，有的银行看到你有网贷历史后可能会产生怀疑。

前一阵子我去帮助一个刚刚工作的新同事进行规划，他的征信里除了没有其他东西之外，只有一条小额网贷的历史记录，并且已经全部结清了。于是去申请信用卡的时候，额度就被批得非常低。银行经理私下对我说过，看到这样的人就觉得他们的消费观念不稳定。这件事情虽然不一定是公正的，但是这是现实中的规则。

最后的大实话

我问你白金口贷借的钱怎么还，我的意见是：能够不借就不借，可以借用银行来代替的话就不要自己去借了。等到必须使用的时候再把利息、费用以及还款方式弄明白，不能只相信别人说的“秒批”就心动不已。

借钱的时候是大爷，还钱的时候就成了孙子。我们最好不要成为需要别人偿还债务的人。