信用飞贷款好下款吗？银行经理透露审批内幕

昨天快要下班的时候，柜台前有一个小伙子递给我一部手机，并且说：“经理，这是……”信用飞贷款容易放款吗？网上的宣传很厉害。看了一眼之后我就叹气了。这是本周第四次有人来询问有关该产品的信息了。其实作为一名在银行工作了七八年多的客户经理来说，看到这些年轻人为了急需的钱而胡乱看病，我心里真的有些着急。很多你以为“容易贷款”的地方，实际上背后要付出的成本是很大的。

什么样的人可以得到信用飞贷款呢？内部分析标准是什么

大体上可以得出这样的结论：如果个人的征信情况非常糟糕，或者是最近被查询次数过多的话，那么基本上就没有希望了。不要相信外面的那些中介机构胡说八道，“黑户也可以申请”之类的说法。信用飞等产品其实就是一个助贷平台，资金提供方就是我们这些银行、消费金融公司。

我们银行内部审核有一条不成文的规定，也是一些同行之间的一种默契。最近三个月内你进行过多少次“硬查询”，也就是你自己去申请贷款或者办理信用卡所留下的痕迹？不能超过六次。如果超过了这个数目的话，那么系统的风控就会把你给毙掉，并且不会给你任何的人工干预机会。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整了一下，变得比较严格了。因此认为“多申请几个总会有的”的朋友们，其实是给自己设了一个陷阱。你越是去申请，你的信用记录就会被破坏得越多，成功的可能性也就越小。

说实话，在这个岗位上工作了那么久之后，一些内幕真的是憋不住要说了。

被拒绝的人踩到了哪些雷区呢？

前一阵子有一个做电商的小刘，因为资金周转的问题要借15万元。他认为自己的条件还可以，有房子、车子，但是现在手头有点紧张。在网上看到了“信用飞”的广告，说可以做到“秒批秒到”，于是就去试一试。那么结果是什么呢？填写了很多资料之后，在授权通讯录的时候出现了“综合评分不够”的提示。

但是他并不甘心，于是又点开了其他的平台。来来回回半个月左右的时间内，已经点过七、八家了。找到我之后，我把他的征信打印出来一看，天哪，上面密密麻麻都是各种贷款审批查询记录。当时我就拍案而起，本可以做银行经营贷的，但是现在哪里都能拒绝了。

这就是所谓的“病急乱投医”。人们普遍认为这些网贷公司之间没有关系，各自为政。实际上大家使用的数据来源都是差不多的，比如百行征信、前海征信等查询一下就知道了。在A平台上被拒绝之后，B平台的风控系统会马上发现这一情况，并且认为你是有问题的人。

信用飞贷款可以很容易地拿到吗？三种类型的人最有可能成功

说了很多不好的例子，那么什么样的人才可以被接受呢？经过我手上的上万个订单的经验来看，这三种类型的人通过率最高。

第一种情况就是“白户”或者是“准白户”。也就是从来没有贷款过，或者是只有两到三张正常的信用卡。这样的人都有良好的信用记录，风控模型缺少数据但是没有污点，所以系统会给他们一个试错的机会。

第二种是稳定的公积金缴纳记录。这就是硬通货的意思。我行已经和公积金系统进行了对接，在连续缴纳十二个月之后，可以拿到月缴存额一百倍左右的资金。这件事情并不是所有人都知道的，但是公积金的作用要比工资流水大得多。

第三种情况就是负债率小于等于百分之五十的情况。比如说你的月收入是一万块，目前所持有的信用卡以及贷款每月需要偿还的部分不能超过五千元。如果这条安全线被打破的话，那么大部分的风险控制系统都会发出警报。

那么自由职业者和现金工资收入的人呢？没有希望了。只有拿出很充分的资产证明，比如说全额付款的房子或者大额定期存款的话，才有可能通过审核。

申请之前要做好准备，这个步骤不能忽略

如果真的要借钱的话，在点击申请按钮之前把下面的事情都办了。

把手机通讯录里面没有用的人删掉。很多网贷APP都会读取用户的通讯录信息，如果用户通讯录中全是“网贷催收”、“小额贷款”的联系方式的话，那么风控部门又会怎样看待呢？不用我说了。这件事虽然有些不伦不类，但是有效果。

另外申请的时间也很重要。根据我的观察，在每月中旬的时候（即十号至二十号之间），通过率会比较高。月初各家公司都在抢规模，风控会比较宽松；月底要收尾了，额度就不够用了。但是各个城市的实际情况是不一样的，我只是讲一个大概的趋势。

另外，在填写资料时，居住地与工作地最好是相同的。比如说你的工作单位是朝阳区，但是住的地方是海淀区，这样就比较合理了。但是如果你在北京工作的话，把住址填成河北省的一个村子，系统就会立刻认为你的信息有问题。

有关于利率的问题

很多人的目光都集中在是否能收到钱上，并没有注意到利息的问题。到还款的时候才知道自己要还多少？信用飞这样的平台表面上给出的是年化10%到18%之间的利率，但是实际上里面包含了很多种收费项目。

用户我的一个客户的借款是五万元，分十二个月还款，每个月要还五千二百元左右。他认为年化率在百分之十五到二十之间。经过计算得出IRR公式的结果为实际年化收益率大约为28%。这是正规的交易平台，而其他的就不一样了。

所以借钱的时候要先算好账目，不能随便签字。

拒绝之后应该怎么做呢？不要急于更换下一个地方

这是我要说的第一件事。如果你的申请被拒绝了，千万不要像无头苍蝇一样立刻更换其他的公司去申请。每次申请都会产生一条征信查询记录，在两年之内不能删除。

正确的做法就是弄明白为什么会被拒绝。大多数平台不直接说明原因，但是你也可以自行检查一下：最近是否进行了很多次查询呢？有没有出现过逾期的情况呢？负债过多吗？

找到原因之后，至少要养三个月以上的征信再去试一试。这三个月内要按期还本付息，并且不能点击任何贷款广告、办理新的信用卡。三个月之后，之前查询留下的痕迹就会少很多了。

我知道很多人都不能等待了。但是着急也没有办法，越是着急就越容易出错，一出错就更难借钱了。这就形成了一个死循环。

写在最后

回到最初的问题：信用飞贷款容易下款吗？我所给出的答案是：资质好的地方都可以下；资质差的地方就很难下了。不要把所有的希望都放在一个“好下款”的产品上面，因为这些都是商家用来吸引消费者的宣传语。

最可靠的方法就是维护好自己的信用记录、管理好债务，并且有稳定的工作或者收入来源。虽然这些事情听上去没有那么吸引人，但是在紧要关头可以救你一命。

对于那位年轻人来说，在此之前我建议他不要急于去申请贷款，可以把目前持有的两张信用卡进行分期付款来减轻一下资金的压力。尽管支付了一些费用，但是也没有影响到个人信用记录。

有时走捷径不如避免错误重要。