有哪些好下的口子？我采访了三十个借款人，真相有点扎心

去年冬天我到广东去调研的时候，就约了名叫阿强的外卖小哥见个面。为了给妈妈治病，在一个星期之内他就点开了17家网贷公司，并且手机上全是催债的信息。问记者：记者同志，请你直接说吧，哪些地方可以下手？现在我只想要钱，利率再高我也愿意接受。“

看到他眼睛熬得很红的时候，我就不能直接回答问题了。这条河流很深。过去的三年里，我采访了三十多位和阿强一样的借款者，并且和很多信贷经理喝酒聊天，今天就来把这些真实的经历告诉大家。

什么样的贷款容易被接受

很多人都认为额度大、利率低的就是好的口子，这是不对的。真正的下得去手的口子，最重要的一个特点就是与你的资质相符合。

所以银行只愿意给已经成功的人加油，而不愿意帮助失败者翻身。

一位朋友在股份制银行做审批的时候私下里告诉我，在该行有一条不成文的规定：打卡工资达到八千元以上的客户，信用卡使用的比例不能超过七成，系统秒批的可能性可以达到百分之八十到九十五之间。但是他说不要把数据写得太死，因为各个分行的情况都不一样。

那么普通人的钱又是怎么来的呢？把近两年来调研得到的信息分成几个部分来讲。

消费金融公司的门槛比银行要低一些，但是里面的陷阱也很多

阿强当时没有地方可以去求助，最后向一家消费金融公司借到了两万元。年利率为24%，分两个月还款。他认为这是救命的钱，并且毫不犹豫地签字了。那么结果是什么呢？他还了八个月之后才知道，本金只还了四千多元，利息和服务费一共交了一万多元。

这就是所谓的“很好下但是不好继续”。

消费金融公司贷款的门槛要比银行低一些。主要看的是两个方面：一是你所用的手机号码是否经常更换，二是你在通讯录中是否有逾期不还的人。有些公司会查看用户的外卖订单地址来判断用户的工作和居住稳定性。该细节是我在去年采访时听到的一个风控总监随口说出的话，并且在网上也找不到相关的信息。

但是这些口子的总成本一般都在每年百分之十八到三十之间。借一万元的话，一年之后就要归还款额的一万三千元左右。你考虑过这个问题没有？

银行系的产品其实并没有你想象中的那么复杂

说实在话，很多人的银行产品都没有认真的去了解就已经觉得自己的能力不够了。

去年我去采访了一个小老板老周，他的装修生意周转要二十万元。他一开始找了中介来帮助他整理材料，并且收取了八个百分点的服务费用。当时我就把人给拦住了。之后我又叫他到他自己打工资的那个银行去试试“工薪贷”，三天之内就批了下来，年化利率只有5.6%。

老周之后拍着自己的大腿说道，“差一点就让中介骗了16000元。”

银行的好下口子就藏在以下几点之中：第一是你可以用代发工资的那家银行；第二是你有房贷的那家银行；第三是有公积金缴纳记录的银行。因为这些银行知道你的情况最多，所以系统的打分也就最高了。现在很多银行都推出了线上秒批的产品，在手机银行上点击几下就可以知道结果了。

但是有一个需要注意的地方是，在同一天内向多家银行同时提交贷款申请的话，就会导致被查征信次数增多，从而变得更加难以获得批准。后面的内容会再做说明。

网贷平台：喜忧参半

说到哪些地方可以下手很多人的第一想法就是借呗和微粒贷等。其实这些平台的门槛比较低，使用也很简单。但是能下多少、额度多大，则取决于你所处的阿里的数据池或者腾讯的数据池里有多少。

我曾经采访过一位在淘宝上做客服工作的女孩，她的月收入是6000元，并且她有5万元的蚂蚁花呗借款额度。另外一个从事传统的中层人员，月入2万左右，但是蚂蚁花呗只能贷到3千元。是什么原因呢？由于前者的消费额大、信用信息多，在淘宝上使用支付宝的比例高；而后者很少用支付宝购物。

平台看重的是你“数据画像”，而不是你的“实际收入”。

还有一种是有牌照的小额贷款公司，他们的广告铺天盖地，声称可以“不管黑白户”、“秒到账”。其实这样的东西我是不太推荐的。我在采访中遇到的借款人都有十个人左右，其中有八个人之后都表示后悔使用了这种方式。或者是利率太高，或者是在合同里面有很多的服务费和担保费，或者是催收的方式让人觉得非常可怕。

天上不可能掉馅饼，掉下来的东西是铁饼。

申请的时间以及方式都会影响到结果

贷款申请的时间也会对审批的结果产生影响。

信贷经理曾经跟我提到过一件事情：该行每月额度是有上限的，在月初的时候被批准的概率要比月末高出5到10个百分点左右。由于月底资金比较紧张，所以系统就会把风控门槛调高一些。不能确定所有的银行都是这样的，但是从逻辑上看是可以成立的。

还有一些小窍门是这样的：

• 在申请前的三个月里不要更换太多的电话号码，稳定的运营商数据可以得到额外的分数
• 信用卡不要刷爆了，使用率达到七成左右就可以
• 不要同时申请贷款和信用卡，在短时间内进行大量的征信查询会被系统识别为高风险用户
• 工作信息填写一定要真实，现在的数据核查能力要比你想的厉害得多

阿强当时就犯了最后一条错误。为了增加额度，在某平台填写了假的收入数据，因此被认定为欺诈行为，并被列入黑名单。

没有被说明的隐形障碍物

写到这里的时候，我要说一些不好的话了。

市场上所说的“好下口子”大多是针对某一群体的。如果你有公积金的话，就可以用公积金贷款了；如果你有保险的话，就可以用保险来申请贷款了；如果你有自己的房子的话，就可以用房子进行抵押贷款了。没有东西可以选择的“三无人员”，能够挑选的空间很小，并且每一种选择的成本都比较高。

我去采访了一个刚刚毕业的大学生，他是征信白户，想要贷款两万元来租房子。跑了几家平台都没有通过，最后找到了一家高利贷公司，三个月之后利息就变成了本金的一倍。这件事我一直记在心里，那个孩子的双眼通红地问我说：“为什么没有人愿意借给我钱呢？”

因为金融就是锦上添花，并不是雪中送炭。

另外一类人也很容易被拒绝：征信查询次数太多的人。有人缺钱就会疯狂地去申请贷款，一个星期之内会申请十几家不同的平台，但是征信报告上面却只留下了大量的查询痕迹。银行一看就知道这个人一定很缺钱吧？所以也不敢再借了。

正确的做法应该是：首先弄明白自己有哪些资质，然后挑选两三个最合适的去申请，不要盲目地撒网。

怎样知道一个缺口是否适合你

与其到处问哪些地方可以下手那么就先问问自己三个问题：

第一，我要用到这笔钱的原因是什么？是为了应急使用还是用来挥霍呢？如果属于第二种情况的话，那么你可以静观其变三天。

第二、我是否有还款的能力呢？每月的还款金额不能大于当月总收入的一半，否则就会触碰到这个红线。越界之后迟早会出问题。

第三，我有什么资格去匹配呢？公积金、社保、打卡工资、保单、房产、车辆，只要有就可以。找到相应的商品之后再进行购买，并不是随便买的东西。

其实并没有什么绝对的好下口子，只有与自己相配的口子。就如找对象一样，条件再好的人也不一定适合你，主要看是否合适。

阿强之后的情况如何呢？他的母亲做了手术，但是留下了将近五万元的欠款，并且用了一年的时间来偿还。他每个月拿到工资的第一件事情就是还款，生活过得非常拮据。前几天他给我发信息说要换一份薪水更高的工作，早一点把欠下的钱还掉。

最后一句话是：能够不借就不借，能够少借就不多借。借钱时你就是大爷，还钱的时候——算了，这句话太粗鲁了，但是道理就是这样。