有信用卡秒下的口子？银行内部人悄悄告诉你真相

昨天快要下班的时候，一位老顾客急急忙忙地推开门进来了，满脸是汗问我有没有有可以使用信用卡进行秒杀的地方。他因为生意周转不灵，需要五万元现金，但是在网上搜索的时候发现所有的信息都是广告，并且不敢点击链接，担心自己的信用会因此受损。给客人倒一杯水之后再让客人坐下来不要着急。说实话，这样的事情我差不多每周都会遇到一次，大家都在寻找捷径，但是捷径往往是距离最远的一条路。

我做客户经理已经八年了，在柜台上审批过的事情数不胜数，少则几百多则上千。有的事情在行业内不能直接说出来，但是今天我要用一个匿名的身份来谈论这件事情。所谓“秒下”其实并没有你想象中的那么神奇。

信用卡秒批的途径是否存在

结论就是：有，但是和你想象的不同。

很多人都认为“秒下”就是某个隐藏入口或者特殊的链接，点击之后就可以拿到钱。不要那么天真地想，银行的风险控制体系要比你想得复杂很多。能够快速通过审批的人，都是因为平时积累了足够的数据，并不是有什么秘密通道可以走捷径。

上个月十一的时候有一个小餐饮老板来找我，他的征信里有一笔三百多元的逾期记录，是他忘记了还款。在网上看到了某平台“有卡必下”的广告之后就点了进去，但是却被拒绝了，并且又增加了一条查询记录。后来找到了我，我把他的事情走完了，在我们银行的预审批通道里面，三天之内就批下来八万元。那么是什么原因呢？由于他的储蓄卡在本行消费和取款每月都有二十几万，系统早已为他计算好信用额度了，但是他并不知情。

“秒批”就是指你的数据足够好，系统会自动通过，并且不需要人工干预。并不是因为发现了什么秘密通道。

那么这些所谓的“口子”又是什么样的套路呢

在网上搜索“有信用卡秒下的口子”，跳出的结果中有一多半都是陷阱。把一些比较典型的拆开来给大家看。

第一种就是贷款中介发布的广告。他们会用“秒下”、“必下”来引诱你去点击，之后收取你的服务费和手续费，而你所得到的钱可能会有很高的利率。有一个客户的手续费是15%，贷出五万元只剩下四万二，这件事我到现在还记忆犹新。

第二种就是钓鱼网站。填写完信息之后，银行卡号、身份证号码和手机号都会被泄露出去，但是钱却没有收到，在几天后就会接到来自诈骗分子的各种骚扰电话，并且还会受到欺诈。这样的事情我已经见多了，每个月都有好几件这样的事发生。

第三种就是正规平台上的消费贷款，被包装成了“信用卡额度”。借呗、微粒贷、京东金条等都可以秒批，但是它们并不是信用卡，而是消费贷款，额度独立，并且利率也不同。很多人都弄错了，认为办理了一张信用卡就等于贷出了一个数额。

银行内部审批主要看的是什么

这块内容我不应该说得太多，但是因为是匿名的，所以可以透露一些信息。

银行审批主要是从三个方面来考虑的：还款能力、还款意愿以及风险特征。前面两个比较好理解，第三点很多人都不清楚。风险特征有你所从事的职业类型、年龄、是否结婚生子以及住所是否稳定等。比如说同样的收入水平下，公务员与自由职业者的贷款额度可以相差一倍。

还有一个叫做“预审批额度”的东西，各个银行的称呼不同，“快贷”、“融e借”等等。系统会根据你的流水、理财、代发工资等情况来计算出你可以借多少钱。打开手机银行，在贷款页面上就可以看到这个数字了，有的话就直接点击，基本上可以马上到账。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果您的工资由我们银行发放，在这里每月超过一万元，并且持续一年的话，那么预审批额度大约为月收入的8-15倍。这个比例各地可能会有所不同，但是我知道自己所在的区域情况。

怎样才能增加秒批成功的几率

与其四处寻找“口子”，倒不如把基本功练好。给出一些具体的建议。

第一点就是选择正确的银行。拥有哪家银行的储蓄卡、工资卡和理财产品账户，就优先向该家银行申请信用卡或者贷款。银行掌握的数据越多，审批的速度就越快。这件事情听上去很容易，但是很多人都会跨行去申请，白白浪费了时间。

第二步就是填写好所有的资料。收入是按照税前还是税后的标准来计算的呢？工龄如何计算？居住地址用身份证上的地址还是现在的住址？很多人的填写都是随意的，因此系统会判定信息不符而拒绝。正确的做法是：收入写为税前，工作年限从入职开始计算，居住地址写为现在所在地但是最好是与身份证在同一省份。

第三点就是避免在查询高峰时段进行操作。月底、季度末和年末的时候申请的人比较多，审批也就比较宽松；而年初、季度初的时候额度刚刚更新，所以批下来的速度也会很快。最糟糕的是中旬的时候，额度很紧张，审批也很严格。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，我们的银行对于负债率的接受程度降低了5个百分点。因此你如果已经拥有了两到三张信用卡，并且额度使用接近上限的话，就不需要再去申请新的信用卡了，可以先把现有的卡里的钱还掉。

别碰这些坑

列举出一些我所知道的翻车事件作为警示。

有一个客户的例子，在网上看到了“黑户也可以办信用卡”的信息，并且给了2000元作为“包装费”，但是对方收到钱之后就把这个客户给拉黑了。报警也没有效果，因为对方使用的都是虚拟电话号码，在国外的人。这是不值得花的钱。

还有一位客户的做法是，在同一天向七家以上的银行申领信用卡。因此征信报告上面都是查询记录，并且没有一家银行批准了他的申请。查询记录要保存两年以上，所以这个小伙子在接下来的一年半里都不能再借到钱了。

最坑的就是“代还信用卡”的服务了。他们说可以帮你把欠款还上，之后你就用这个钱去还他们，并且还要支付一定的费用。这件事情的本质就是套现行为，在被银行风控系统发现之后就被直接降额、封卡处理了，损失很大。

因此不要想走捷径。如果真的需要使用的话，可以先查看一下自己的手机银行中是否有预先审批过的额度，如果没有的话就老老实实地准备好相关材料，并通过正常的途径去办理。虽然速度比较慢，但是很安全。

另外一点就是，在申请的时候最好选择工作日的时间段。尽管系统可以自动审核，但是有些案件会被转到人工审核环节，而人工审核员的工作时间为早上9点到晚上5点。周末提交的案子，可能会拖到下周一才能解决，急需资金的人不要把希望寄托在这一天上。

最后要说明的是，“内部渠道”、“特殊关系”的说法十之八九都是骗人的。银行审批系统的运行是由计算机完成的，并且没有人可以私自修改额度。如果有这样的能力的话，还需要在网上传播信息来赚取你的那份服务费用吗？

与其四处寻找机会，倒不如把个人信用搞好、资金流充足一些。到那时就不用你自己去找银行了，银行自己就会来找到你。