贷款口子必下款什么意思？别被忽悠了，真相很扎心

前几天一个老邻居急急忙忙地来找我说，手里拿着手机屏幕一样要往我的脸上撞过来，问我这个广告是不是真的。上面写的是：贷款口子一定会出钱的意思都不需要知道，只需要提出就可以得到资助。看到他这样子好像抓到了救命稻草一样，我心中就感到很惋惜。现在的人哪有不遇到经济困难的时候呢？但是越是着急就越会被夸大其词的广告语所迷惑。老实说，如果不是这几年家里出了事情缺钱的话，我也不会费心去研究这些东西了。

所谓“必下款”是什么意思呢？

我们不必去理会这些专业的名词，“口子”也就是放款的途径或者是平台。所谓的“必下款”，其实就是一个营销噱头。“如果真的有百分之百可以放款的口子的话，那么还需要征信干什么？”为什么要进行风险控制呢？银行以及借贷平台并不是慈善组织，它们放贷的目的就是为了盈利，并不是为了给人家发福利。广告中所说的“必下”实际上就是一种概率的游戏。

我有一个做贸易的老朋友老周，在去年的时候因为资金链的问题差点就出问题了，也是一直在网上下单寻找这样的“必下款”。那么结果是什么呢？没有拿到钱，但是手机上却下载了很多莫名其妙的应用程序，并且通讯录也被泄露了。当时的他是相信了“不用查征信、黑户也可以申请”的说法。所谓“必下”，一般是指给资质很差的人放贷，利率非常高，有的还会利用你的个人信息来赚钱。想想吧，正规银行贷款都要求考察借款人的还款能力，为什么一个不知名的平台就可以向你保证一定会放款呢？天上掉下来的东西都是陷阱。

贷款一定会出现漏洞吗？

我说的是一个很实在的话。我在这个行业的边缘上摸爬滚打了好几年，并没有见过真正的“必下款”。就算是高利贷，也就是人们所说的“714高炮”（过去那种借七天还要加利息的人家也会看你的手机号码）。如果你的通讯录中联系人很少，或者是逾期被催收过的记录，那么别人也不会给你贷款的。

所谓的贷款口子一定会出钱的意思就是“撒网”的方式。中介或者平台设置的门槛很低，只要有一个身份证和一个实名制电话号码就可以去申请。但是下款额度一般只有一两百元，并且很多申请人只是走个形式而已，在审核时就会被判定为“综合评分不够”。各个平台的评分标准各不相同，并且从不对外公布。据我所知，大约有三成左右的人可以拿到这笔钱，而其余的人基本上都是陪跑。该数据是本人结合周围人的实际情况进行推断得出的结果，并非百分之百准确。

问一问我是否有很高的通过率？有的，但是绝对不会是随便在网上搜索到的结果。一般而言，如果本人有公积金、社保，并且名下还有房产和汽车的话，在正规银行或者大的平台上申请贷款的成功率会比较高。打“必下”旗号的人大多是看中了资质差、病情严重需要马上治疗的人。

没有被告知的一些“秘密”

我要爆料一些行业内的情况了。上个月底的时候，我去帮助一位亲戚办理贷款的事情，在此过程中认识了一位做信贷的朋友。他说给我的是“新口子”，也就是把几个老平台的接口整合在一起。他们的收入就是服务费或者是返佣，至于你能不能拿到钱，他们是不管的。

另外一件事情大家也不太清楚。很多平台所说的“内部渠道”就是让你点击这些正常贷款产品的链接。中介的作用就是把你的材料进行包装。比如说你是无业游民的话，在资料里填写上“自由职业”，或者把收入提高一些。但是这件事的风险很大。曾经有用户因为提交了假信息而被系统发现，并且没有得到贷款批准的同时也被列入了一些数据公司的黑名单中。一被贴上“诈骗”的标签之后，想要办理正规贷款就会很难了。这件事情在不同的城市之间可能存在差异，有的地方检查比较严格，有的地方则相对宽松一些，但是风险都是相同的。

怎样才能知道一个口子是不是可靠的呢？

与其每天都在网上寻找可以下单的理由，倒不如学习一些避免风险的方法。我总结出一套比较笨拙的办法，尽管不能百分之百保证没有问题，但是可以防止九成以上的危险出现。

• 计算利息的方法是什么？凡是说“借一千块钱一天只需要几分钱”的，一般都不太可靠。正规的平台会标明年化利率，并且不会超出法律规定所能达到的最大值。目前法定利率最高为24%，如果超过了这个数值就要小心了。

• 那么就走吧。如果APP连正规的应用商店都无法进入的话，只能依靠链接来下载安装包了，这样的方式就被PASS掉了。该类平台一般没有放贷资格证，就是为了收割韭菜来的。

• 查看是否有预付款项。还没有放款的时候就开始收取“工本费”、“解冻费”、“验证费”的话，那一定是诈骗分子。正规贷款的利息是按照本金来计算的，在还款的时候才会扣除，怎么会存在借出去的钱还要先出钱的情况呢？

我的一个表弟在听了我劝说之后，并没有点击所谓“必下款”的链接。尽管最终还是向亲朋好友借了一些钱来维持运转，但是并没有背上高利贷的压力也没有受到诈骗的信息威胁。想想如果当时真的点击了那个链接的话，那么现在整个家庭都会被牵连进去。

如果是急需用钱的话又该怎样做呢？

其实大家都在关心贷款口子一定会出钱的意思并不是为了急需用钱才这样做吗？我也有过半夜里愁得无法入睡的时候，那种感觉很不好受。但是越是如此，就越要保持冷静。

第一种方法就是看看自己有没有资格。你有公积金没有？使用的是什么类型的信用卡呢？如果有的话就直接到银行APP或者支付宝、微信这样的大平台上查看。目前的借呗、微粒贷以及各大银行的快贷等产品的通过率都比较高，但是安全性要好一些。而且利率也十分公开，并不会出现让人上当受骗的情况。

第二步就是资质不好、征信差、负债多的时候。此时不要想“一定要下”，要想到“止盈”。可以告诉家人吗？是否可以和债权人协商分期付款？不要觉得不好意思，比不上被高利贷逼着还钱还要羞愧的是什么。见过很多人为了面子而向别人借钱，结果把整个家庭都拖入了债务之中。

第三步就是实在需要借钱的时候，也得选择有牌照的小额贷款公司。目前很多消费金融公司的经营状况都很好，利率比银行高一些，但是比较规范。不要接触没有听说过的人名。

说到这儿的时候，我就想到了去年自己买房子缺少首付款的事情。那时候很着急，差一点就点开网上广告了。之后我把手里的几张信用卡临时额度都打开了，并且向两位朋友借了一些钱来支付首付。尽管欠下了人情债，但是心里很踏实。如果当时头脑发热地去借了“必下款”的高利贷的话，那么现在的这套房子恐怕已经不存在了。这件事到今天我还记得很清楚，也给自己的提了个醒。

不可以相信所谓的“一定会成功”。金融行业中的风险与收益是相辅相成的关系。如果一个口子敢保证一定能够拿到贷款的话，那么它的本金就一定比你的借款要高得多。保护好自己个人的信息安全，不要因为几万元钱而毁掉自己的前程。

下一次遇到这样的广告的时候就可以直接忽略掉了。