全能贷款容易下款么？银行内部人告诉你审批的真实标准

昨天下午快要下班的时候，有一个客户拿着手机冲进了我的办公室里，在手机上看到一条贷款广告，标题非常显眼——全能贷款很容易下款吗？问到这个东西行不行的问题。其实一看到“全能”两个字就感觉是网上广告骗人的。我做客户经理八年的经验告诉我，这样的事情已经不是第一次发生了，所以今天就把一些不应该对外公开的标准拿出来给大家看看。

很多人都认为点击一下申请按钮之后，系统就会转两圈给到额度。不要那么天真。银行并不是慈善组织，每一笔钱借出去都会考虑到能否收回。所谓的“秒批”、“不看征信”的都是高利贷或者套路贷。真正意义上的银行产品后面都有一个严密的逻辑在运行着，但是这个逻辑我们在日常中并不会把它说得太清楚。

所谓的“全功能贷款”又是什么东西

市场上没有一个叫做“全能贷款”的官方产品。其实就是中介或者平台给这些贷款产品打上的标签，把几种不同的贷款产品放在一起，并且宣称可以解决所有问题。各种各样的信用贷款、抵押贷款和消费贷款一起推送到你面前来，让你感觉只要点击一下就可以全部搞定。

去年有一个做小本生意的客户叫王某某，在建材市场卖地板。他当时需要30万元来周转，于是在网上填写了很多资料，但是怎么样呢？征信被查了七八次都没有拿到钱。之后他就来找我了，我看了一下他的征信报告，上面查询记录很多，都是各种各样的平台留下的。这就是所谓的“病急乱投医”。

贷款审批有一个内部的标准叫做“硬查询次数”，每次申请都会留下一条痕迹。查得太多的话，系统就会认为你的资金链出现了问题而进行判断。我行的规定为最近两个月内被硬拉查询不能超过四次。大于该数值时，系统会直接拒绝，并且不会给人工干预的机会。

银行内部审批的一些潜规则

说实话，有些事情我是不应该对外透露的。但是既然已经写成了文章，那就豁出去吧。银行审批贷款的时候，并不会只看一个指标，而是会用到一个综合评分模型来判断。该模型对于各个银行来说都不同，但是大的思路是一致的。

负债率的情况怎么样？人们往往认为只有按期还款才不会出问题，但是负债率才是真正的隐形杀手。当信用卡使用率达到七成以上的时候，系统就会开始扣分了。有一个客户的月收入为两万元人民币，而他的信用卡额度有十万元人民币，并且每个月都会刷卡到上限为止再进行分期付款。看上去很正常的吧？但是在银行看来，这个人手头上的钱已经不多了。之后他去申请贷款，结果被拒绝了，原因是“综合评分不够”。

另外一种方式就是“多头借贷”。目前很多平台都已经接入了央行征信系统，在A平台上借钱的话，B平台也可以查到你的信息。如果有三个以上的机构存在没有结清的贷款的话，那么审批通过的概率就会大大降低。具体的数字我已经记不清楚了，应该是降到百分之三十以下。

申请贷款被拒绝的三个真实的例子

选择一些印象深刻的例子来谈谈吧，大家可以体会一下。

第一种情况就是去年十一月份的一位顾客，他是做餐饮行业的，在开有三家中式火锅店。当时想要贷款五百万来扩大规模，看到他的资料很出色，流水也很足。于是系统马上拒绝了。之后我把后台的数据调出来一看，发现他名下的网贷有十几笔之多，每一笔金额不大，几百元到几万元之间，总共加起来也不过十几万元。但是数量太大了。认为其存在“以贷养贷”的风险比较高。这件事我一直记在心里，因为当时他拍着桌子说这些网贷都是按期偿还的，为什么就不行呢？凭什么这样做呢？只用风险模型不认可“按时还款”这一项指标。

第二例比较有代表性。一个事业单位的员工公积金基数很大，征信也很不错，应该属于优质的客户。但是他在申请时填写的工作单位与公积金缴纳单位只相差了一个字。一个是“XX市人民医院”，另一个是“XX人民医院”。因为只有两字不同，所以系统认为信息不符而拒绝了。之后他又到网点闹事，并且声称是我们故意刁难他。其实并不是这样，风控模型就是这样死板的。

第三个人就是我的一个堂兄弟。知道我在银行上班之后就来找我说可以申请一笔车贷买辆车。问他的时候说征信没有问题。查询之后发现有担保的一条记录，是他在几年前为朋友做的担保。该朋友已经逾期了，他是担保人，在征信系统中被标记为“代偿”。比逾期还要严重的后果的话，基本上就会被否定了。当时我就对他说：“不要弄了，没有希望。”

审批通过之后的重要内容

那么有什么方法可以提高通过率吗？有的，但是都是一些微不足道的事情。

申请的时间也很重要。每月下旬的时候审批比较宽松一些。由于银行也要有放贷的任务，在月底的时候需要完成一定的放贷数量。不同的城市可能会有所不同，但是我们支行这几年都是一样的规律。上个月有一个客户的资质不是很好，在20号的时候前来申请了贷款，系统的给到了他一个额度。如果月初的话，恐怕是不够的。

填表格时，工作年限可以填写得长一些，但是不能太夸张。居住地应该与工作单位属于同一城市。所有的信息系统都会进行交叉核对，如果逻辑不通就会被扣除分数。曾经有一个人把工作单位填写为北京，而居住地址却写的是上海，在经过系统的审核之后就被认为是“信息可疑”。

网上的“很容易申请到贷款”的说法可信吗

回到最初提出的问题：全能贷款很容易下款吗？我回答的是：视情况而定，但是基本上不会像广告所说的那样容易。

号称“百分之百放款”的平台，或者是诈骗信息、或者是高利贷。正规的银行贷款是有条件的。我行的信用贷款产品的审批通过率为四成左右。这是经过客户经理初步筛选后剩下的通过率。如果把所有的申请都计算进去的话，那么大约只有不到二十个百分点了。

因此不要相信那些广告。比如“无视黑白户”、“秒批五百万”，这些话听起来就很不靠谱。如果真的有这样好的事情发生的话，银行早就倒闭了。

可以提高通过率的方法

说了很多了，给出一些具体的帮助。如果真的要借到钱的话，请注意以下几点：

• 在申请之前要先打印出一份征信报告来检查一下是否有异常的地方
• 注销没有使用的信用卡可以减少总的授信额度
• 网贷可以还清再还清，减少账户的数量
• 在申请前的三个月内不要随便点击网上发布的贷款广告
• 到正规的银行网点去，不要去找那些所谓的“中介”

对于最后一句话来说，我是要冒犯人的。贷款中介行业很复杂。有的中介可以办事，但是更多的只是靠信息差赚钱。他们所说的“内线”就是正常的申请，并且收取一定的服务费用。有一次遇到一位客户，在中介那里付了八个百分点的服务费之后才办理了公积金贷款。该产品的用户可以在网点直接办理，并且不需要支付任何费用。

到这里就差不多结束了。最后一句话就是：贷款这件事儿是没有捷径可走的。与其在网上海量搜索“全能贷款可以快速放款吗”，倒不如踏实提高自己的信用等级、降低自身的负债水平。资质好的话，哪儿都可以贷；资质不好，找谁都白搭。