新手机号借款的口子：一个调查记者眼里的真实江湖

上个月我到城西的一个面馆去采访一个叫老周的人。他曾做过五年的催收工作，之后又转向了贷款中介行业，并且手中掌握了很多“人脉”。那天他喝了一瓶半啤酒，舌头很大声地说出了一句话，至今我都觉得刺痛：“你知道为什么市场上那么多产品都失败了吗？”新的电话号码进行借贷总会有办法解决的吧。每个新的电话号码后面都站着一个人想要重新开始但是已经没有退路了。

这句话虽然很文艺，但是非常残忍。我是做金融调查报道六年的记者了，见过很多人为借到钱而把电话号码都换掉的人。有的人换了很多个号码，也有人专门去买“养号”之后产生的手机卡来贷款几百上千元。这件事情可以相信吗？实际上水要比人们想象中的要深很多。

更换电话号码就可以洗白了吗？关于手机号贷款的一些不为人知的秘密

上一个例子是去年我去采访时遇到的一个情况。当事人的名字叫做小徐，今年九十四岁，在杭州从事电商运营工作。2022年的时候他已经欠了七八家网贷的钱，并且把征信都给弄坏了，但是之后还是全部还清了，但是再去申请银行贷款就无法通过审批了。在网上有人提到“新的手机号可以被系统接受”，于是他就去办理了一张新的移动电话卡，并用了一个月的时间来测试这些所谓的“新的手机号借款的漏洞”。

结果呢？

损失很大。申请了五家公司，其中四家公司立刻就拒绝了，只有一家公司批准了1500元，但是实际到账只有1200元，并且需要在7天之内归还款项2000元。小徐跟我说这件事的时候一直拍着大腿，早知道就不会这么折腾了。哪里出了问题呢？之后我又向风控圈的朋友咨询了一下，他们告诉我目前主流平台都已经接入了运营商的数据，你的新办银行卡虽然干净无污点，但是通话记录和社交关系都是空白的，在风控模型中会被直接标记为红色。

其实，你认为新的账号是一张空白的纸，那么系统就会把它看作可疑的。

号称“新号可以贷款”的渠道，在干什么把戏

花费了两周的时间去了解市场上宣称可以使用“新手机号进行贷款”的各种途径。主要有以下几种情形：

• 第一种就是纯粹骗取资料费的。你在网上找到那些“无视黑白”的广告，添加之后对方会要求你填写表格，并且收取几百元的“包装费”或者“验资费”，收到钱后就立刻把你拉黑。这样的情况我已经遇到了不下十次了，套路也大同小异。
• 第二种就是高利贷的一种形式。可以贷款，但是利率非常高，比如借三千要还五千。他们并不关心你的手机是不是最新款，只会在通讯录中找到亲人的号码来催债。
• 第三种就是正规平台的老客户回流渠道。有的平台对于新账号会有首贷优惠，但是条件是你所用的新账号绑定的身份信息，在该平台上属于首次使用。更换手机号码并不会影响到身份认证的结果。

今年三月份的时候有一个做中介的人跟我说过，他说目前能够使用的“新号口子”越来越少。去年有些消费金融公司的数据依赖程度不是很高，但是今年基本上都已经接入了。不同的平台有不同的政策，并且会经常变化，所以我只能告诉你我知道的情况就是这样的。

手机号使用的时长，风控到底看的是什么

这块要分清楚了，很多人都走错路了。

银行以及正规借贷平台会根据手机号码来判断用户的情况，一般从三个方面进行考量：上网时间长短、通话质量好坏、社会关系网络广不广。上网的时间最长最容易让人明白，用了一个号码五年的，大概率是过着比较安定的生活；新注册的账号又如何呢？

记者曾经采访过一位在某股份制银行从事信贷审批工作的朋友，他说了这样一条内部标准（为了保护隐私，我不再提及具体的银行名称），即手机在线时间小于六个月的用户会被系统自动降低额度，而小于三个月的则会被直接拒绝。这并不是明文规定的，在风控模型中存在这样的逻辑，他们自己心里都有数。

通话稳定性的部分比较有意思。你打出去的电话数量、时间以及和谁联系的情况都可以反映出你的生活方式。关于新的账号的数据为空白，风控无法做出判断，只能选择性地进行打击。

那么有人会问到：我可以“养”出一个账号吗？

养号借钱可以吗？

从理论上讲是可以做到的，但是实际上实施起来却很困难。老陈是个做小本生意的人，他有一个账号专门用来打手机、发信息、刷流量，并且已经用了8个月了。之后他就向某个平台申请了两万元的借款，被批准通过了，利率也还可以接受。但是他告诉我，在这八个月里他是正常的使用这个账号来生活的，并不是为了贷款而养着它，那些专门为了贷款而去养号的人很难坚持下去，并且花费的成本也很高。

八个月的租金加上时间成本之后，到底能借到多少钱还是个未知数，合算不划算呢？

可以提高借款成功的办法和手机号没有关系

写到这里的时候，我要说一句大实话：与其费劲去更换手机卡，倒不如把心思放在刀刃上。我采访了几十位已经从“征信花”中恢复正常借贷的人，他们所做的事情就是以下几点：

第一、要按期还款，不能继续产生新的逾期。没有捷径可以走。第二、限制查询次数，不要随便点击“测额度”的链接，每次点击都会留下一条痕迹。第三种情况是如果有一份稳定的收入的话，应该选择银行的公积金贷款或者社保贷款这两种方式来解决资金问题，因为这两者对于手机的要求不是很高，并且更加注重个人的收入状况。

还有一件很多人都不知道的事情是，在一些地方，银行线下的贷款对于征信查询次数的宽容程度要比线上产品大得多。去年我去采访了一位在城商行做客户经理的人士，他提到该行的一些产品是由支行人员进行人工审批的，如果客户经理认为你的信用情况良好，并且能够说服审批人员解决征信方面的问题的话。但是这要根据具体的网点以及客户经理来定，并非所有的地区都是如此。

其实就是系统死了，但是人还活着。但是你也要碰到愿意帮助你的那个人。

不要相信所谓的“内部渠道”

这几年来，在做记者的过程中，我遇到过很多因为“内部渠道”或者“特殊口子”而受骗的人。上个月有一位读者找到我说，在网上看到了一则广告，上面写着可以借到新的手机号码，并且需要支付500元的服务费才能拿到贷款。他付了钱之后就被告知要等待一段时间，先是说系统正在维护，后来又说是资料审核当中，最后连人都不见踪影了。

这样的骗术很普遍。有内部关系的人是不会在网上传播信息来招揽生意的，也不会收取几百元钱就替别人办理数万元贷款的事情。动脑筋想一想，这样子有可能吗？

用户老周是被我采访过的中介老板之一，他曾经说过这样一句话：“我们这个行业赚的就是信息差的钱，并不是骗人的。”骗取资料费的人把整个市场都弄坏了。“他说得很直白，但是确实如此。”

可靠的方式有哪些呢？对。但是它们不会宣扬“新手机号可以贷款”的说法，因为正规公司的风控机制已经很完善了，新号码本身就属于高风险范畴，不可能为了吸引客户而降低风控要求。

如果你要找可以借到钱的地方的话，就去看一下有牌照的正规机构吧，不要去找那些从来没有听说过的平台。利息高一些没有关系，至少不会上当受骗，也避免了陷入高利贷的陷阱之中。

另外一件事情是这样的。小徐之前用新的手机号码去借钱的时候，结果只借到了一千五百块钱，并且还把钱都存了起来，之后又过了半年才开始改善自己的信用状况，在上个月的时候成功地利用了公积金贷款的方式拿到了五万元的资金，年化利率大约在六个百分点左右。他说如果早知道这样的话的话，那么当初就不会这么胡闹了。

但是很多事，在发生之后才知道。