网贷口子哪个好下款多点？别被广告忽悠，看懂门道再申请

上星期三晚上十点左右的时候，我在床上准备要睡了，这时我的手机上收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是两年前来找我做家庭财务规划的小周，她在一家互联网公司里做运营工作。她说的第一句话就是：网贷口子好的可以下款多一些语气非常着急。询问之后得知她的父亲在老家突发脑梗住院治疗，并且需要缴纳八万元的押金以及手术费用，但是她手上只有一万元的存款和一张刚刚刷过的信用卡额度，急需一个可以迅速放款的地方来救急。其实这些年里我接到过不下十次这样的深夜求救电话，每当我收到这样的信息都会感到很无力。人们一般不会去注意信贷产品的存在，直到真正需要用钱的时候才会如无头苍蝇般四处乱撞，结果很容易就被诈骗分子盯上了，或者是把自己的信用记录弄坏了。

为什么你会觉得网贷很难借到钱呢？

小周在某个头条广告里填写了三个平台的信息，但是都被拒绝了。她很沮丧地问我说：“难道现在的网贷都不要借给客户了吗？”其实这个事情也不能怪到平台头上。她犯了一个大多数借款人容易掉进去的陷阱——短时间内的多次借贷申请。每次点击“查看额度”的时候，在你的征信报告中都会增加一条关于“贷款审批”的查询记录。银行以及持牌金融机构的风险控制系统发现你在最近几天内频繁地去申请贷款的时候，它们的第一反应是什么呢？这个人一定是很穷吧？

此时你就会出现信用评分骤降的情况。看过很多这样的征信报告，上面密密麻麻都是查询记录，就像蜂巢一样。前年有一个小老板来做装修，一个月之内注册了二十几个平台，本来资质很好的人，结果被自己弄成了“征信花户”，半年之内想要贷款？没有可能实现的。因此，在开始的时候不要直接询问哪些网贷平台比较好、放款多一些的问题，应该先控制好自己的手，不要随便点击那些可以测试出自己额度的链接。

什么样的网贷平台可以被称之为好下款呢？

关于小周的问题，在此之前她最迫切的需求就是一笔可以马上到帐的资金。叫她停一下不要继续乱用了，并且给她整理出几种可能的方向来。说实话，目前市场上网贷产品的种类繁多，但是真正可靠并且能够顺利放款的产品却很少。

第一优先级就是银行系的消费贷款产品。四大行以及招商银行、浦发银行等商业银行都推出了自己的线上消费贷款业务，例如招行闪电贷、建行快贷等等。利率很低，一般为4%-8%，并且很规范，并且没有隐藏的费用。但是门槛很高，你要成为他们代发工资的客户或者是有房贷的人。小周的情况是招商银行代发工资，虽然金额不大，但是利息较低，于是我就让小周去尝试一下招行闪电贷，最后得到了3.8万元的授信额度，年化利率也只有5.4%。要比外面那些号称“日息万五”的平台便宜很多。

第二梯队就是持牌消费金融公司发行的产品。马上消费金融、中银消费金融、招联消费金融等都属于经过银保监会审批通过的正规军。利率要比银行高一些，年化一般为10%-24%，但是门槛较低，并且对于征信的要求也没有银行那么严格。小周第二个试用的是招联好期贷，因为她是个联通的老用户了，所以有些运营商的合作渠道会有一些特殊的额度。结果下的是两万元，虽然利息比银行要高一些，但是解决了燃眉之急。

第三梯队就是互联网大平台上的借贷类产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都知道。其实这类产品的最大好处就是方便，动动手就可以把钱转过去，并且额度一般都比较大。但是有一个细节很多人都不清楚：这些平台的额度是可以变化的。当你经常使用它来付款和消费的时候，你的额度就会增加；而如果你长时间不使用或者出现过逾期的情况的话，那么这个额度就会被取消。小周的微粒贷原来有1.2万元的额度，但是因为好几个月都没有使用过，所以现在只剩下8000元了。不过蚊子腿也是有肉的。

申请网络贷款时容易掉入的三个陷阱

帮助小周解决了问题之后，我要给大家提几点不能犯的错误。我已经见过很多人掉进这样的陷阱里去了，很亏。第一种方式叫做“强行开通技术”或者是“内部渠道”。网上有很多中介声称可以帮你强行开通借呗或者某个贷款口子，并且收取几百元到几千元不等的服务费。不要傻了，在这里额度是由系统按照你的整体情况来判断的，并不会受到人为因素的影响。所谓“强开”，无非就是骗钱或者利用你的个人信息去申请其他的贷款，结果不但没有拿到钱，反而背上了一身债务。

第二类就是一些没有名气的小平台上的“高额度、低门槛”的广告。你在刷短视频或者看小说时一定见过这样的广告：“无视黑白户，最高五百万，秒下款。”一般我会直接划掉它。正规金融机构都会查询征信报告，怎么会存在“不管黑白户”的情况呢？这些广告后面隐藏着的就是高利贷、套路贷或者是单纯的诈骗行为。填写完资料之后，你的个人信息就会被出售到黑市上去了，到时候骚扰电话会把人烦死。

第三种方式就是“以贷养贷”。这是最危险的一个地方，并且是最不容易被人发现的地方。人们借钱给网贷公司后，到了还款期没有能力偿还的时候就会再去借贷另一家网贷公司来填补缺口。拆东墙补西墙，雪球越滚越大。去年有一位客户向我借款两万元用于生意周转，但是到现在已经欠下十七万元了。是什么原因呢？由于各个平台都存在利息、手续费和逾期费用，在新的贷款还没有归还之前就把旧的贷款继续使用下去的话，那么债务总额将会以几何倍数的速度增加。到后来连神仙也无法帮助你了。

网贷口子哪家比较好下款多一些呢？主要就是三方面

说了很多之后，那么网贷口子哪个比较好下款多一些呢？其实并没有固定的答案，因为每个人的情况都不同。但是你可以用三条标准来选择，按照这三条标准去选的话，应该不会有太大的错误。首先就是查看车牌号。产品的后面一定要有银行、消费金融公司或者小贷公司的持牌证明。怎样查询呢？到天眼查、企查查上搜索产品的名字，并且要查看该产品的运营方是否具有金融牌照。没有牌照的一律不许接触。

第二是查看利率的显示方式。正规的平台会标明年化利率，并且利率在法律规定的范围内（年化24%以下）。只说“日息万分之几”或“借一千元一天只需要几分钱”的，八成有问题。是什么原因呢？由于日息折算为年化利率时，很容易让人感到惊讶。日息万五的话，年化率就是18.25%，要比银行高出很多。

第三就是看申请的过程是不是符合规定。正规的平台都要求进行人脸识别、绑定银行卡、授权查询征信。如果有哪个平台说“不用提供任何材料就可以贷款”，那么就赶快离开吧。天底下没有不劳而获的事情，越容易借到的钱，付出的代价就越多。

另外一件事情要告诉你的是。申请贷款的时间段也是有要求的。根据我的观察，在每个月底、每个季度末的时候，银行以及持牌机构的资金供给就会比较紧张，此时去申请的话，被拒绝的可能性就比较大。月初或者季度初的时候额度多，下款也就容易一些。该规律并不是完全正确的，但是它的确存在着。

再说一些实在的话

小周的事情最后也得到了妥善处理，三条路一共筹集到了六万多元，她还向朋友们借了一些钱，父亲的手术非常成功。但是这件事情使她认识到自己的财务计划存在很大的问题。没有应急储备金、不知道有哪些信贷产品可以使用，在需要用钱的时候就只能束手无策了。之后她找到我重新制定了一个计划表，每月强制存下自己收入的百分之二十作为应急基金。

网贷这种事情最好还是不要接触的好。再好的网贷口子也是债务，要偿还，并且还要支付利息。如果一定要借钱的话，请记住以下三条原则：第一选择银行系的产品；第二是持牌消费金融公司；第三才是互联网平台。对于那些没有名气的小平台，无论它们怎么吹嘘自己有多好，都不应该去接触它。真正需要钱的时候向亲戚朋友借贷，即使欠下人情也要好过陷入高利贷陷阱。

你现在有多少个贷款平台呢？如果你明天就失业了的话能坚持多少天？