单利和复利借款哪个好？老中介一句话点醒你

答案先摆这儿：单利与复利贷款哪种更好？一般而言只有一项好处。并不是我不愿意和你交往，这件事情真的没有那么复杂。借出10万元钱的话，单利是按照这10万元本金来计算利息的，而复利又是怎样计算呢？利滚利、利息还可以产生利息。也就是说，在相同的条件下，复利要比单利更昂贵一些。但是出现了什么情况呢？为什么还会有人不明不白地签订了复利合同呢？因为人家根本就没有告诉你是复利。

我从事这个行业已经有十年的时间了，在这段时间里我见过很多拿着合同来找我的人说：“老板，这个利息是怎么和我计算不一样的？”看了一下合同，“等额本息”这几个字很醒目，但是仔细一算下来，复利却很高。当时的客户非常惊讶。今天我把这件事情分门别类地解释一下，免得到时候你会拍案叫绝。

单利贷款与复利贷款有什么不同

单利部分的内容如下：。向别人借钱十万元，并且约定年利率为百分之十，期限是一年。到还款的时候要还十一万元，其中有一万元是利息。直截了当，小学生都能算出来。银行正常的贷款和大部分正规的消费贷款都是单利。每月所偿还的本金越来越少，相应的利息也会越来越小，这就是所谓的单利。

复利又是怎样的情况呢？同样是借了10万元，年利率为10%，但是利息不还，累积到本金中去计算下一期的利息。一年之后要还出十一万四百多元。看出来差距不大对吧？因为时间太短了。试一试借3年或者5年的怎么样？利滚利就会越来越大。信用卡透支和一些小贷公司的产品都喜欢用这种方法。

其实复利并不是什么不好的东西。银行存款是复利，当你把钱存在银行里时，你就享受到了复利的好处。也就是说，在借债的时候，复利就等于你给他人打工。

很多人都认为利率低就是便宜的，这是上当受骗

去年有一位叫老李的客户，在做餐饮的时候找到我进行抵押贷款。他在某个平台上借款二十万元，并且声称月利率为零点八%，听起来不错是吧？那么最后的结果是什么呢？还了半年之后才发现本金并没有减少多少。经过计算得知，年化率已经达到了百分之十八左右。为什么会出现这种情况呢？因为这是复利计算，并且采用的是等额本息的方式还款，所以开始时偿还的就是利息。

老李的脸色马上变得很难看。他说：“那时候业务员说这是低利率贷款，并没有提到复利的事情。”当然可以告诉别人吧。你还要不要借钱呢？

行业内有一个不成文的规定就是：以较低的名义利率来吸引客户，并且通过复利以及还款的方式对客户进行剥削。你认为借的钱很便宜，其实很昂贵。老李这方面的账我已经替他算过了，提前还清可以少付两万多元的利息。之后按照我的意见去做的，用房子做担保向银行借钱把高利贷还掉了。

怎样来区分是单利还是复利

不要相信广告上说的日息万分之几之类的话，那是没有依据的。让你的业务员给你算一下：借了多少钱、分多少期、每个月要还多少钱、总共要还多少钱。之后自己把总的还款金额减去本金，得出利息总额。没有人会相信这样的说法。

还可以这样提问：是单利还是复利对方如果支支吾吾或者说是“差不多”就说明有问题了。可靠的公司会明明白白地告诉客户利息计算的方法，而那些不靠谱的公司则会把事情藏起来。

另外有一个细节大家可能不太清楚。你在网上申请贷款时，《借款协议》上面已经写好了。但是给谁看呢？几十页长的合同，字体又小，还有人愿意去读吗？我看过的合同不下几百份，有的条款我自己都要仔细研究一下。但是这也是最危险的地方。

一种简单的方法来做出判断

如果你办理的是银行贷款或者正规消费金融公司的产品的话，基本上都是单利。如果遇到一些小有名气的小贷公司或者是通过P2P平台转来的资金，要提高警惕。另外，信用卡分期表面上看是单利，但是由于存在手续费的因素，所以它的实际成本要比我们想象中的要高得多。以后我就可以单独说了。

什么时候复利借款才好

这句话我这样说有些别扭，但是确实存在这样一些情形。第一种就是你的资金使用率很低。比如说你借了笔款，并不是一下子全部花掉的，而是分批使用的。有的授信类产品按照实际使用金额来计算利息，没有使用的部分不收取利息。在这种情况下，复利计息要比单利更灵活一些。

第二种就是期限很短。借一个月的话，单利复利相差好几百块。此时你应该注意的就是放款的速度和办理手续是否方便。做买卖的人明白，如果资金链断裂了，再耽搁一天都会造成很大的损失。这个时候还会有人去分清是单利还是复利吗？拿到钱来解燃眉之急才对得起自己。

但是我要说明的是，这两者都属于特殊的情况。对于大多数人的而言，借的钱比利息高。不要因为所谓的“灵活”而受到复利的侵害。

关于单利和复利怎么计算的问题，给你一个笨方法

很多人因为IRR（内部收益率）而困惑。年化、月化、日化的概念已经很模糊了，等额本息和先息后本的区别也记不清楚了。最简单的办法就是把总的还款金额弄明白。借了10万元，分十二个月来还，每个月要还九千元，一共要还十万元八千元。那么利息就是八千元，年利率为百分之八。就这样的吧。

但是这只是一个大概的估算。精确地进行计算要考虑到货币的时间价值。但是你并不是在写论文，所以粗略估算就可以了。也就是说，在签订合同时就要知道这个数据是什么意思，并不是签了合同之后才知道。

我有一个客户的公司是做物流的，在去年底的时候找到我想要办理一笔经营贷款。他在别的中介机构那里也做过一次，说是利息很低。我看他的合同之后发现，各项费用加在一起之后，实际的成本已经超过了银行基准利率的一倍多。于是他就火了，并且指责那个中介欺骗了他。你也不用责怪别人，因为合同是自己签订的，签字也是自己签的。吃亏的是没有弄明白单利与复利贷款哪种更好没有把所有的账都算清楚。

给出以下几点实际的意见

第一，能够办理的话就去办理。银行的贷款类产品，受到严格的监管，利息计算方式公开公正，大多数都是一次性收取全部利息。不要嫌弃银行的手续多，麻烦一些总是好的。

第二，在签订合同时，由业务员把每一期的还款金额和总的还款金额都告诉你。不要只听他讲什么“月息多少”，这些都是没有依据的。真正需要偿还的钱是多少，才叫真正的钱。

第三，在复利贷款的情况下，计算一下提前还贷是否划算。一般而言，用一笔较低利率的贷款来替换掉高利率的贷款可以节省很多费用。但是这要看情况而定，并非所有的提前还款都是合适的。

说到底，单利与复利贷款哪种更好该问题的答案是显而易见的。但是知道了答案也没有用，在办理贷款时要睁大眼睛。这个行业有很多陷阱，我已经见过很多了。如果你拿不定主意的话，找一个可靠的人问一下比较好，不要自己胡思乱想。

注意一件事情要讲清楚。我知道这里的情况，但是其他地方或者不同的银行情况就不知道了。我说的是大的原则问题，至于具体的个人情况就看你的资质以及当地的规定了。不要相信别人随便说出的一句话“就这么办”，一定要自己去思考。多问、多算、多比对总是没有错的。

下一次遇到业务员给你吹嘘“超低利率”的时候，你可以这样问他们：“是单利还是复利？”看他还能不能继续骗人了。