支付宝哪个口子容易下款？银行人偷偷告诉你三个真相

我在银行做了八年的信贷工作，在柜台里见过各种各样的人，去年有一个做服装批发的老客户给我留下了很深的印象。那个小伙子急得满头大汗，上网查了半天在哪儿可以申请到蚂蚁借呗点击之后都是广告，越看就越糊涂了，差点被骗走了两千元“包装费”。当时我就叹气了，这件事听起来很荒唐，其实支付宝里的正规产品也就那么几种，但是外面流传着各种各样的说法，“内部通道”、“强制开通技术”，都是骗人的把戏。

说实话，在这个岗位上工作了那么久之后，有些事情就藏在心里没有说出来。今天我们不装作是银行人，直接说支付宝里面哪些地方可以信任，并且把没有人愿意告诉你的事情也一并说出来。

别被名字所骗，借呗和花呗其实是一回事

很多人都认为支付宝里面的口子都是差不多的，随便点哪一个都可以。不正确。非常错误。花呗属于消费信贷产品，不可以取现也不能用来周转资金，如果你想要用它来套现的话怎么办呢？那就是拿自己的脑袋去撞南墙了。前年我们银行里就有好几个人因为使用花呗进行套现而被风控降额到几百元，并且还在哭泣中。

借呗就是正规的现金贷产品，但是有一个很多人都不知道的秘密：借呗并不是通过“申请”获得的，而是被“邀请”进去的。网上流传的各种“强开借呗教程”，十个人里有九个都是为了获取点击率而编造出来的，剩下的一个可能是想要骗取你的钱财。见过很多因为相信了这些谣言而做出疯狂举动的人，结果账号都已经被风控了。

那么有人就会提出疑问：我要怎样才能够开通借呗呢？其实也就是一句话，就是多用支付宝消费、按期还钱、不要搞什么花样百出的。系统看的是数据，并不关心你是否真心实意。

支付宝借款哪条路子成功率比较高？很多人都弄错了

爆出一条行业内的消息。人们普遍认为借呗是支付宝的儿子，所以很容易通过审批。并不是所有的。我在周围几十个例子中看到一个很有趣的现象：有的人借呗无论如何都开通不了，但是网商贷可以马上批准。那么原因是什么呢？由于网商贷和借呗的评估方式不同。

网商贷主要是根据你的经营性质来判断的。你是个体工商户、小企业主或者是支付宝上经常有收款记录的人，那么网商贷就比借呗更易通过。我的表弟去年开了家奶茶店，需要五万元用来周转资金，但是借呗的最高借款额度才三千元，而网商贷却给他提供了八万元的授信额度，并且年化利率也比借呗低了两个百分点。这件事到目前为止他还一直在提起。

所以在哪儿可以申请到蚂蚁借呗该问题的答案各不相同。你如果是普通的上班族的话，那么借呗会比较适合你；如果你是做生意的人的话，那么网商贷就是你的大招了。不要走得太远，要经常检查自己所处的情况。

不为人知的“暗门”

除了借呗、网商贷之外，在支付宝里面还有一些不显眼的小口子，并且很多人都没有注意到。备用金可以算作一种，额度不大，也就是几百块钱，但是它的优势在于门槛很低、到账速度很快，遇到紧急情况时很实用。还有一个叫做“借条”的功能，尽管它不属于正规贷款范畴之内，但是在朋友之间进行资金周转的时候使用这个来出具欠条要比口头承诺更加可靠一些。

另外一件事情也要提一提。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，在支付宝里面出现了很多第三方贷款入口，点击进去就是各种小贷公司的产品。我建议可以不使用的就不使用。第三方口子的利息非常高，一般都在24%以上，有的甚至接近36%，借款就会给自己的生活带来麻烦。

有人说我的话很难听。但是说实话，我看见过很多因为欠下高利贷而无力偿还的人，然后跑到银行去求情、哀求的情况，那种场景真的不想再提了。

申请的时间也很重要

这是在网上找不到的经验。我的一个前同事目前在蚂蚁金服负责风控工作，并且他曾私下告诉我，在每个月底或者季度末的时候去申请贷款的话，通过的概率要比平常高出一些。为什么呢？由于考核节点已经到来，业务端存在冲量压力的情况下，风控的标准将会稍微调整一下。注意这里说的是微调，并不是放水，所以不要抱有希望让黑户也能够顺利通过。

另外一个是每天早上十点到十一点之间的时间段。系统的更新数据一般会出现在这个时间段里，如果用户的信用分数有变动的话，在这个时候就会表现得比较明显了。但是这些不同的城市可能会有所不同，我只是知道我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。

其实这些小技巧只能够锦上添花，并不能起到雪中送炭的作用。最重要的就是你的信用记录了，其他的一切都只是无关紧要的小事。

要避免掉进去的陷阱

到此为止我要多说两句了，有些坑是踩下去之后很难再站起来的。

• 不要相信所谓的“内部渠道”、“强制开通技术”，这些都是骗人的把戏，并且正规的金融机构是不会存在这样的说法的。
• 不要不断地去点击各个贷款入口，每次点击都会查询一次征信记录，如果查询次数过多的话，就会把你的信用分数给拉下来。
• 逾期的话就不需要我说了。逾期一次，在五年之内就不可能通过正常的途径去贷款了。
• 不可以向超出自己偿还能力的资金借款，虽然这句话听上去很普通，但是每年因为这件事而失败的人数却很多。

我在处理案件的时候遇到一个做装修的小老板，至今我还记得他。2021年的时候他在支付宝上借了两百万左右的钱，但是因为生意失败没有还清，最后房子差点被法院拍卖。当时的那个小伙子很乐观地认为自己可以赚回来，但是后来怎么样了呢？现实给他的打击很大。

到底该怎么选？

说了很多之后还是要给出一个明确的答案。在哪儿可以申请到蚂蚁借呗问题的答案是：首先查看借呗、然后查看网商贷，如果还不行的话就用备用金来撑着吧，至于第三方的小额贷款公司可以避开多久就避多久。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：借呗的通过率为30%-40%，网商贷对于有经营行为的人群通过率可以达到50%以上，备用金基本上只要是有生命的人就可以开通。但是这些数据都是我自己估算出来的，并且官方从来没有发布过任何数据，所以你可以当作一个参考来用。

另外要提醒的是，支付宝的额度是会变化的。今天的额度到了明天就会没有了，这是很正常的，并不需要大惊小怪。系统每天都会运行数据，包括你的消费习惯、还款情况以及和你经常联系的人的信用状况等都会对你的评分产生影响。

对啊，没有听错，你的朋友的信用情况也会对你造成影响。虽然不是人人都知道，但是这是个客观存在的事实。因此交朋友的时候要擦亮眼睛，不要被别人骗了之后还替他们花钱。

好了，该说的话都已经说了。如果你真的需要借钱的话，可以先把你的信用报告打印出来看一眼再决定要不要去申请贷款，不要像无头苍蝇一样盲目地到处乱撞。银行柜台就在那里，有问题可以直接向工作人员询问，比网上的那些胡言乱语要可靠得多。