被网贷坑惨后我才搞懂：不属于短期借款的是哪些？

2019年3月的时候，在银行门口抽了一根烟之后就拿到了刚刚批准下来的房子贷款合同，脑海里浮现出来的就是两年之前那笔“短期周转”的钱变成了一个没有尽头的大窟窿。那时候做买卖需要准备十五万元进货款，被网上发布的虚假信息所迷惑而向所谓的“灵活周转”借款，三个月之后利息叠加到了二十三万元。后来我花了几个月的时间去研究贷款产品，才知道如果当时知道了不属于短期借款的是什么就不会掉入这个陷阱了。

其实很多人都和我当年一样，认为“借款”就是“借款”，不会区分是短期还是长期。不正确。非常错误。

首先弄明白哪些贷款不算是短期借款

短期借款通常是指一年之内必须偿还的资金，如果超过了这个时间，则不属于短期借款。但是其中的门道就多得不得了了。

我的一个朋友老周，在2020年的时候通过某个平台借了一笔钱，并且合同上写的是“12期等额本息还款”，他认为这是个短期贷款，但是后来才发现——每一期的还款里面都包含着很多种名义上的服务费用，实际上的资金使用期限只有八个月，却按照一年十二个月来收取利息。这件事到今天我还记得很清楚，老周差一点就和平台打官司了。

扯淡的地方就是很多平台有意把这两个概念混淆在一起。那么他们自然就希望你弄不明白。

不属于短期借款的是以下几种类型：

• 住房贷款：动不动就是二十年三十年的，还有什么好说的呢？
• 汽车贷款一般是三年到五年之间，有的可以达到七年
• 经营性贷款的部分产品的期限可以达到三年以上
• 大额消费贷款：例如装修贷，最长可以做到五年

但是有一个陷阱，就是许多银行把“授信期限”与“单笔用款期限”分开了来写。给你的授信期是五年，但是每笔借款只能在一年之内归还。这样的文字游戏我已经玩过了。

住房贷款是最常见的长期借贷方式

房贷其实就是用时间来换取空间的一种方式。你目前买不起的房子可以分三十年分期付款购买。

我在2021年办理房贷时，客户经理问我是否选择“二十年”或者“三十年”的贷款年限。当时我的头脑发热想要选择二十年，认为三十年的利息太高了。再一算账的话，三十年的月供压力小一些，多出的钱可以用来做其他事情，如果真的要提前还清的话也不会亏本。

房贷有一个很多人都不知道的小秘密：提前还贷会收取违约金，但是各个银行的规定是不一样的，有的银行要求一年之后才免除违约金，而有些银行则需要等到三年以后才会取消。不同的城市可能会有所不同，在办理前一定要弄清楚。

对了，房贷利率每年的一月一日就会进行调整，如果您的贷款合同签订时正好处于LPR高点的话，在下一年度降息之后就可以节省一部分还款金额。但是反过来也是这样，上涨的时候就要多出一些费用。这件事情我是经过长时间的研究才弄清楚的。

经营性贷款：期限长短不一

做生意的人都会接触到经营贷款。这个东西很复杂。

2022年有一个做餐饮的朋友来找我咨询，在一家股份制银行办理了一笔经营贷款，合同上写的是“三年循环授信”。他认为可以随时借款、随时还款，没想到到了还款的时候要一次性把本金还清，差一点就出现资金链断裂的情况。之后又给他联系上了另外一家银行的产品，“三年期分期付款”的方式才得以解决。

哪些贷款不算是短期借款呢？经营性的贷款中有一部分，但是并不都是。要看清合同上面写的是“到期还本”还是“分期还款”，前者虽然时间很长，但是最后一期的压力很大；而后者才是真正意义上的长期分摊。

其实银行客户的经理是不会主动告诉你的。他们会很着急地希望你能尽快签署合同。

容易让消费者产生误解的产品类型

这是我在上面摔伤最严重的地方。

当年我上当受骗借的钱就是以“消费金融”名义出现的现金贷。合同约定的是六个月，但是各项费用加在一起之后的实际年化利率已经超过了36%。那时候监管部门没有现在的那么严格，现在已经好很多了，但是套路仍然存在。

怎样来分辨呢？教大家一个方法，就是去看合同上“年化利率（单利）”那一项。所有的合法的产品都必须要标明上面的数字。如果是7%-24%，那么基本上就可以确定这是个正常的消费贷款了；而如果是36%以上或者是没有标注任何数值的话，就立刻要离开现场。

另外一件事情也很有趣。上一年我在为表弟查看某个平台上的借款协议的时候，发现了该协议中“借款期限”与“还款期数”不符。借了十二个月，但是分期付款，每个月要还的钱很少，但是总的利息却很多。这样的产品设计就是知道借款人只会关注每一期的还款数额，并不会去算总账。

装修贷款、汽车贷款等长期负债

装修贷款一般人都认为是信用卡分期。其实并不一样。

正规的装修贷款最长可以做到五年期，利率要比信用卡分期要低很多。我在2020年装修时办理了一笔，年化利率大约为4.5%，相比起当时的信用卡分期手续费率12%来说要便宜很多。但是有一个要求就是把钱只转给装修公司，不能取出来。不同的银行有不同的政策，在办理前要询问清楚。

车贷也是这样的。新车贷款最长可以达到五年，而二手车一般是三年左右。但是4S店的合作方是银行的话，利率要比一般的银行高出很多，我当时就直接去银行办理了，节省了一大笔利息费用。

选择的方法如下：几个有用的建议

说了很多之后，怎么选择呢？

第一点就是确定你要借的钱是用来做什么的。买房是按揭贷款，买车也是按揭贷款，装修也是按揭贷款——各取所需，利息自然也就低一些。

第二步就是计算出自己的还款能力。别傻了，月入五千的人能承受每月三千元的房贷吗？当年我是这样栽跟头的。

第三点就是选择长期的要比短期的好，除非你确定短期内会有大量的资金流入。长期借款总的利息很多，但是每月的还款压力不大，现金流也比较好。如果要提前还贷的话，大部分的产品都可以做到。

最后，在签订合同时要把所有的条款都仔细阅读一下。尤其是那些用小字写出来的费用条款，不明白的地方要问清楚再签字。

我现在的所有贷款都要在回家之后仔细阅读合同，并且花上一个晚上的时间来思考后再做决定。客户的经理怎么样了？催促他的人又不是我。

另外在网上找不到经验的是：每年年底和年初的时候，也就是12月底至次年的1月初之间，银行的贷款额度是最紧张的时期，审批速度会比较慢，并且利率也可能会比较高。但是这只能用在我知道的一些城市里，其他的就不敢随便说了。

借钱的时候很容易，但是要还的时候就感觉很痛了。