那些号称快速秒批的借款口子，到底藏着多少猫腻？

凌晨2点的时候，我手机上收到了一条信息。

老陈发来了一条信息，里面只有一张图片以及一句话：“记者同志，请问这个东西可以相信吗？”

截图是借款APP的一个页面，红色背景上用白色字体写着“可以很快获得贷款的渠道“最高限额为二十万元”，下面还有这样一句话：“只需要提供身份证就可以在3分钟之内把钱打到你的账户上。”老陈是去年我采访过的餐饮店老板之一，在那时他已经因为需要筹集店面的资金而濒临破产了。

说实话，这样的截图我已经看过不下几十次了。

每当我看到“秒批”这两个字的时候，我的职业警报器就会响起——世界上哪里会有不劳而获的事情呢？更何况还有免费送到家的服务。

秒批贷款是存在的吗？不要被字面上的意思所欺骗

当人们在搜索引擎上输入“快速秒批的借款渠道”这几个词的时候，就已经开始慌乱了。

账单马上就要到了，但是手里没有现金，这样的感觉我能够体会到。但是你要弄明白的一件事是：“秒批”到底是不是由系统自动审批，还是说有人在那边用“秒批”的方式把你的信息卖给别人？

去年我去采访过一个曾经在某个网贷平台上做风控的老周，他把里面的情况都告诉我了。

正规银行的线上贷款，例如大家所熟悉的某行“快贷”或者某宝的“借呗”，可以做到秒批出额度。那么问题来了。因为人家早就把你的征信、公积金、社保以及消费记录都跑了一遍模型了，额度早就算好了，只等着你点击确认而已。

其实也就是“预审批”。

但是没有听说过的中小平台又怎样呢？他们所说的“秒批”，就是先让你授权通讯录、定位、相册等权限，之后系统会自动获取你的全部个人信息，至于是否批准以及批准多少，则是另外一回事了。有些平台更加恶劣，直接把你的信息转卖到其他的中介机构去，你才刚刚填写完毕的信息，对方就已经打电话给你了。

这是什么叫做秒批呢？这就是所谓的秒杀。

宣称“不要看征信”的快贷公司最后怎么样了

在调查的过程中我遇到了各种各样的借款者，小雅的故事至今我还记忆犹新。

她是2022年找到我，在那时候刚刚毕业两年，由于过度消费而产生了七万多的信用卡债务。征信费用来掉了，正规途径贷款也行不通了，她在网上看到一则广告说，“黑户也可以借钱，不管有没有征信记录，当天就可以拿到钱。”

这种话你也信？

她也就相信了。联系上对方之后，对方要求她先支付500元“包装费”，说是把她的信息完善好就可以通过系统的。交完钱之后还要再给对方1000块钱作为“保证金”，以证明自己有能力还清债务。前后一共花费了三千多元，但是没有得到任何回报，最后被对方拉黑了。

后来我去报警了，警察说我这种情况很多，都忙不过来了。

小雅的情况并不是孤立存在的。据我所知，在市场上有90%左右标榜“不用查征信”的快放口子，或者是诈骗分子，或者是利滚利高达上千倍以上的“714高炮”——借款一千元只能拿到七百块，七天或者十四天之后再归还款项一千块钱，按照这个计算方式的话，年化利率可以达到上千个百分点。

这就是借的钱，其实就是吸血。

真正可靠的快速贷款途径也就只有几种了

说了很多陷阱之后，你会想问：那么真的有可以迅速获得资金的方法吗？

有的，但是不一定跟你想象的一样。

银行系的线上信贷产品

这是目前为止我认为最好的选择。四大行、股份制银行以及部分城市商业银行都推出了自己的线上信用贷款业务。利息公开，年化利率一般为4%-10%，没有其他隐形费用。

但是前提是你得有良好的信用记录。

有一个数据我不记得确切出处了，大致是这样子的：银行线上贷款的自动审批通过率为30%上下。所以十个申请人中大约会有三个可以立刻拿到额度。另外七个，则是被拒绝或者要经过人工审核才能通过的人。

如果是其中的30%的话，那么恭喜你了，钱基本上可以当天就到帐。

有牌照的消费金融公司

比如说招联、马上、中银等等都是持牌机构，利率要比银行高一点，但是比那些非法平台要正规得多。他们审批的速度很快，在一个消金平台上试过申请，提交之后不到15分钟就到了账上。

但是有一个需要注意的地方就是：所有的平台都会被记入征信系统，一旦借款就要按期归还，不能拖欠。

正规的互联网借贷产品的平台

某东的白条金条、某团的借钱、某度的钱包花等产品都属于大厂背景下的金融产品，其风控逻辑与银行相似，即根据你所处平台上的消费记录来判断你的授信额度。

优点是可以省事，缺点就是额度不稳。我的一个朋友去年在某个平台上拥有五万元的信用额度，但是今年就降到了五千块，并且没有理由。平台的风险控制策略会不断变化，本月可以借款，下个月就不能了。

不同的平台有不同的规定，具体的调整方法我不敢随便说出，但是不能过分依靠任何一个渠道。

在申请之前，以下几件事情千万不要去做

采访了很多从业者的朋友们之后，我发现了一些血泪教训。

第一、不要在短时间之内多次提出要求。

每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里都会增加一条查询记录。如果短时间内查询次数太多的话，银行会认为你是急需用钱的人，存在很高的风险，所以会拒绝贷款。曾经有一个人在一天之内就点了十几家网贷平台，最后导致自己的征信全部被毁掉，并且在接下来的一年半的时间里都没有哪家银行敢给他放款。

第二、不要相信有“先期费用”的贷款。

正规贷款，利息、手续费是从放款金额中扣减的，并不会要求你先付钱。凡是让你先交“保证金”、“解冻费”、“验证费”的都是诈骗分子，不要相信。

第三、不要随意将身份证上的照片发送给他人。

有的中介会要求提供身份证的照片来“走程序”，但是转眼之间就把你的身份用来在其他平台上进行贷款了。一分钱都没有拿到手，但是欠下了不少债务。这样的事情我已经听说过不下十个了。

最后说点实在的

写了那么多，其实就是一句话的意思：真正的靠谱的快速秒批借款渠道，都是以你的个人信用为前提的。征信良好、收入稳定的客户可以被任何一家银行秒批；而征信有问题或者负债累累的人，则很难找到什么“口子”来帮助自己。

声称可以帮你“洗白征信”、“强行开通额度”的中介公司中，有9.5个是诈骗分子，剩下的一个可能是要来骗你的。

缺少资金的时候，人们最易做出错误的选择。

但是越是这样的时候，就越要睁大眼睛。

如果此时你急需用钱的话，那么就到自己的工资卡开户行去查一查是否有预授信额度存在，这样成功的几率最大。