有担保费一定下款的口子？别傻了，里面全是坑

上个冬天的时候，在一个城中的小餐馆里面我遇到了老周。坐在一边的人手里拿着一份揉得很厉害的合同，眼睛也变得很黯淡。老周是做装修的小包工头，当年工程款拖欠了三个月没有发放给工人，所以大家都非常着急。他说自己在网上查到一些关于这个东西的信息有担保费就一定能拿到贷款的漏洞对方信誓旦旦地说只要给5000元担保金就可以马上拿到20万元贷款，但是征信不会被查到。老周相信了，把钱打过去之后就被对方拉黑了。

这件事情其实并不新奇。作为记者的我，已经采访了几十位和老周一样的借款人，他们的结果各不相同，但是开始的时候却惊人的一致。大家都在寻找一个肯定的答案：是否存在一种只用钱就可以解决的问题？今天我要把这行的遮羞布撕掉，让大家看到它里面的东西。

担保费口子的套路就是：表面上看是救命稻草，实际上却是索命绳索

很多人的看法是缴纳了担保费用之后就可以认为自己的贷款有了保障。这样的想法很幼稚。市场上标榜“交费即下”的口子一般有以下三种情形。第一种就是纯粹的诈骗行为，比如老周所遭遇的情况一样，收到钱后就销声匿迹了，并且连对方是什么性别都不知道。第二类叫做“融担”产品，比较复杂一些，在后面会详细说明。第三种是最恶心的一种，“砍头息”的变种，也就是名义上借给你五万元，实际上只给了三万五千元，另外一千五百元不明原因地变成了担保费或者服务费。

正常情况下，贷款的利息以及各种费用都是公开的。哪里会有没有拿到钱的时候，就已经先付了一大笔的钱呢？这是不可能的事情吧。

必须有保证人担保才能申请到的贷款：军队里隐藏着的一个看不见的门槛

说完了黑中介之后再聊一聊比较正规的一些事情。有的银行、消费金融公司也有担保贷款的产品，并且要引入融资担保公司。该类产品主要面向征信存在轻微问题的用户。此时担保费是有法律依据的，年费率一般是1%-3%之间。但是有一个很大的错误观念，即认为缴纳了担保费用就可以一定被批准。

错误的是。非常不正确。

上个月我去采访了一位做助贷的老张朋友，他已经做了八年的助贷工作。老张向我透露了一些情况，“必下”就是指他们在系统中对客户的资料进行预先审查，在通过之后才会要求你缴纳担保费用。还没有经过审核就把钱给对方的人基本上就是在赌博概率。打什么球呢？赌的是你的资质本来就不差，不用担保也可以贷款，所以这笔钱是白给他们的。输掉的话怎么办？最多退回一部分给你，或者是说“系统维护”。

其实决定能否贷款的是你的还款能力以及信用状况，并不是担保费用。

声称有“内部关系”的担保人可靠不？

我经常会接到粉丝们的私信，询问某一个群里面被推荐过的口子是否可以尝试。经过了解之后才得知，对方说是有银行内部的关系，只要付上一笔“渠道费”或者“担保费”，黑户也可以做了。不要再想什么内鬼的事情了，在现在这个社会里哪里还有内鬼可以逃过风控系统的呢？银行的风险控制模型是固定的，并且系统评分达不到要求的话，即使行长签字也没有用。

用户给我留下很深印象的是去年的小刘，在工厂工作的时候出了事。被骗去缴纳了八千元的保证金，并且办理了一张叫做“包下”的信用卡。那么结果是什么呢？收到银行卡之后就给我的账户里转来五百块钱。对方说是“激活额度”，刷够三个月就可以提升额度。小刘刷了三个月都没有提高额度，并且由于那八千块钱的担保费背上一身债务。这件事到今天我还记得很清楚，小刘当时的神情是想哭但是又哭不出来的样子。

这种所谓的有担保费就一定能拿到贷款的漏洞其实也就是把你的焦虑拿来写作。你越是着急，他们就越凶残。

怎样来辨别真伪的担保费用呢？

这件事情是有办法解决的。正规的担保费用，在放款之后要按时支付，或者是直接从贷款本金中扣除，并且要在合同上明明白白地写出来。注意的是，在合同上写得很清楚，并不是口头上的许诺。

如果遇到要求你先转账、发红包、购买购物卡或者把钱转入个人账户的情况，那么百分之百就是陷阱。没有一个正规的金融机构会允许员工用自己的私人微信来收取担保费用。一定要记住这一点。

还有一件事情大家可能不太清楚。正规的融资担保公司在当地的金融管理局都会进行备案，名字中一般带有“融资担保”这几个字。可以到当地的金融局网站上查询，如果查不到的话就一律当作诈骗来对待。不管对方发的是什么样的营业执照照片，现在的P图技术已经很先进了，真假你都能分辨出来吗？

具体的费率方面，各个城市的差别会比较大，但是大致上可以知道的是年化率在1%-3%左右。如果有谁开口要你拿出本金的百分之十或者二十作为担保金的话，就赶快离开吧。这不是担保而是抢劫。

遇到强制搭售担保费的情况应该怎样做呢？

有的消费金融公司在放款的时候会强制客户购买一份保险或者担保，并且把这部分费用从本金中扣除掉。这件事情怎么讲呢，尽管吃饭的样子很难看，但是钱还是真的到了账户上。如果急需资金并且计算出总的花费是可以接受的话，那么就可以认为这是“不得不踩的一道坑”。但是要记得仔细阅读合同内容，是否有隐藏条款，例如提前还贷需要支付违约金等。

去年还不至于如此严重，今年监管部门检查很严格，许多公司都不敢公开收取高额担保费了。但是道高一尺魔高一分，他们换了一个名字叫做“会员费”或者“权益费”，但是套路依然如故。

与其去寻找漏洞，倒不如踏踏实实地把征信搞好

说实话，我见过很多和老周、小刘一样的人。他们的问题并不是没有出路，而是过于急功近利想要走捷径。征信花销大、负债多的时候，并不会想到如何修复，反而会去寻找可以避开规则的人。这样的想法就是骗子最喜欢的目标。

不能给你提供“必下款”的秘诀，因为这样的东西并不存在。但是可以肯定的一点是：所有的贷款都要求先付款才能生效，一旦出现这种情况就会被拉入黑名单。凡是承诺黑户一定下注的，马上报警。对于不明原因产生的利息、费用等，不作解释后离开。

老周之后的情况如何呢？他报警了，但是这五千块钱到现在还没有被追回。被骗的人所在的微信群已经解散，并且没有引起任何波澜。

不能让自己的辛勤劳动换来的血汗钱成为诈骗分子年底发给员工的奖金。