征信黑花了工资怎么办理？别慌，教你几招实用补救法

上个月有一个做设计的年轻人找我咨询，一坐下来就开始叹气，说他本想用工资贷款买车，但是去了银行一看自己的征信报告“花”得像调色板一样。他的这种情况很具代表性：虽然没有逾期记录，但是因为申请记录过多而被银行认为是“急需资金”的人，所以直接拒绝放款。当人们遇到这样的事情时就会感到迷茫，并且不知道征信黑了之后用工资来偿还怎么办才有可能过关，有的病人病情危重的时候会采取一些极端措施来求救于所谓的“洗白征信”的黑中介，但是往往会被骗得更加严重。其实这件事并没有什么神秘的地方，我们把道理说清楚了，你也不用自己吓唬自己。

那么首先我们要弄明白的是，你自己的征信情况是“黑”还是“白”。

说实话，很多人都不清楚自己的征信状况如何，就开始四处询问该怎么办。比如说征信就是你的“经济身份证”，“黑”代表严重的逾期行为，类似于犯罪留下记录一样；而“花”则像是上面有很多查询标记，显得很凌乱，给人一种这个人不稳定的感觉。做设计的小哥就是一个典型的例子，在半年之内点了十几次网贷测额度的功能，并且每次都会留下一条查询记录给银行风控人员看：哎呀这家伙到处借钱，难道要破产了吗？拒绝接受。

因此你要分清楚不同的情形。如果为“黑”，那么就得乖乖地等待五年了，没有人能改变这个结果；而如果是“花”的话，则是今天我们所要讨论的主要问题——征信和工资贷款有关吗？当然存在，但是没有逾期那么严重。也就是说，银行担心你会借钱不还，所以要你证明自己有足够的还款能力。

征信和工资贷款有什么关系呢？银行是怎么看待这个问题的

我以前在银行工作的朋友告诉我，在银行里有一个不成文的规定是根据“硬查询”的数量来判断的。什么是硬查询呢？就是你在申请信用卡或者贷款的时候，有关机构去查你的征信所留下的痕迹。贷后管理属于不计入范围之内。一般而言，最近两三个月内不能有超过四次的硬查询，而最近半年内也不能达到十次以上，这就是一条无形中的红线。大于这个数值的话，系统就会直接拒绝你，并且不会有人去看的。

那时候有一个做餐饮的老板，资金周转出现问题了，也是一直在找贷款，把征信都用完了。之后他就来找我问该怎么办，让我先不要动了，不要再胡闹了。他还不信呢，“我去多申请几家吧，总会有一家可以过去的。”他说。我说你不要那么傻啊，你越是去点就越容易被拒绝，而被拒绝之后又会更加不愿意去点东西，这就形成了一个恶性循环。后来他老实等了三个月才去申请，虽然没有拿到最低利率，但是总算批下来了。这件事情是什么意思呢？银行并不是一成不变的，但是你要按照他们的规定去做。

怎么解决呢？分三步走的方法

好的，干货到啦。有关征信黑了之后用工资来偿还怎么办如下所示：三条具体的实施办法，请各位按照要求去做，并且不要有懈怠的行为。

第一件事情就是马上停止所有的申请。止损是最为重要的东西。不管是出于好奇想要知道自己的信用额度是多少，还是因为急需用钱而不得不去查一下的话，都可以暂时忍耐一下。每次查询都会在你的征信报告中留下一条痕迹，并且这条痕迹会持续两年之久。见过最多的就是一个月内被查了二十几次的情况，把征信报告拿出来一看，上面全是查询记录，这样的情况还有人敢借钱给你吗？

第二步就是建立良好的个人信用记录。养这个字很重要，“养”伤口一样要给它时间去恢复。一般而言，查询记录的影响是滚动的，在过去的两个月里最重要。只要你不继续增加新的查询，过了三个月或者半年之后，之前的所有查询都会产生很小的影响。多长时间可以达到效果呢？根据你的需求来选择相应的服务。如果是信用贷款的话，至少要养三个月；如果是按揭买房的话，则应该养六个月以上才比较安全。

第三步就是通过工资流水来说话。征信花了之后要拿出更加有力的理由去补偿它——也就是收入。银行主要看的是还款能力，你的工资流水很美满，每月都有固定的进账，数额也一直比较平稳，这就相当于一张很好的“通行证”。一个在互联网公司工作的女孩儿，她的征信情况也不是很好，但是她月薪两万元，并且流水非常干净，在选择公积金贷款的时候被批准了20万元。因此不要只看征信报告，你的优点在哪里就要发挥出来。

不要掉进这些陷阱里去，否则就会把自己埋葬了

到此为止，我要提一下一些常见的陷阱了，这些都是我自己亲身经历过的，并且是惨痛的经验教训。

第一种方式就是找一个中介机构来帮助你“清洗”你的信用记录。不要傻了，征信记录是由中国人民银行管理的，没有人能够修改它。声称可以洗白的人或者事，或者是骗子，或者是暂时替你遮掩一下，在一段时间之后还是会暴露出来的。你把钱给对方了，事情却没有做成，并且还会被冠以“诈骗”的罪名，得不偿失。

第二条陷阱就是销户。有人认为我注销了所有的贷款账号之后，这些记录就会消失吗？不正确。销户会使得你的信用历史缩短，并且有可能降低你的分数。应该做到的是把欠的钱还上，让账户处于正常的状况下就可以了。不同的银行有不同的标准，但是大致的原则是一样的。

第三种情况就是更换的工作岗位很多。你的征信已经被用了，如果你的工作不稳定的话，银行就不会再给你借钱了。我的一个客户的征信有问题，并且最近刚刚换了工作不到三个月就来申请工资贷款也被拒绝了。之后他又过了试用期，在工资流水稳定的前提下才被批准。这件事情不能急于求成。

选择合适的产品也非常重要

并不是所有的贷款产品都会对征信有很高的要求。有的银行对于优质的单位客户（如公务员、国企、事业单位等），政策就会比较宽松；而有些产品则更加注重公积金缴存基数，并且允许查询次数更多一些。具体的如何选择要根据自己的情况来定。我对这里的情况比较了解，但是对于别的地方就不敢随便说了，你可以到当地的银行网点去询问一下，也可以向专业的业内人士请教。

另外一件事情要说明的是：如果因为网贷过多导致征信出现问题的话，可以先结清小额度的贷款再进行处理。银行对多头借贷非常敏感，你的网贷数量越少，被批准贷款的机会就越大。一个做销售的年轻人，征信出了问题但是把三笔网贷都还上了，在等待了两个月之后去申请了工资贷，并且利率也挺低的。就是通过实际行动来表明：我可以还款，并且不再随便借钱了。

最后的实在话

以上就是全部的内容了，主要的一句话是：征信花掉了不要着急，先停下来，然后慢慢恢复，用工资流水、公积金等来证明自己。不要相信所谓的“内部渠道”、“洗白征信”，这些都是胡说八道。按照规定办事的话，在半年之内应该可以看到好转。到时去申请的话，通过率就会比较高。

另外一件事情要提醒大家的是：每年有两个可以免费查看个人信用报告的时间段，请大家记得去查一查自己最新的情况。不要等需要用的时候才想起来，那样就晚了。