征信黑花了工资怎么办理?别慌,教你几招实用补救法
上个月有一个做设计的年轻人找我咨询,一坐下来就开始叹气,说他本想用工资贷款买车,但是去了银行一看自己的征信报告“花”得像调色板一样。他的这种情况很具代表性:虽然没有逾期记录,但是因为申请记录过多而被银行认为是“急需资金”的人,所以直接拒绝放款。当人们遇到这样的事情时就会感到迷茫,并且不知道征信黑了之后用工资来偿还怎么办才有可能过关,有的病人病情危重的时候会采取一些极端措施来求救于所谓的“洗白征信”的黑中介,但是往往会被骗得更加严重。其实这件事并没有什么神秘的地方,我们把道理说清楚了,你也不用自己吓唬自己。

那么首先我们要弄明白的是,你自己的征信情况是“黑”还是“白”。
说实话,很多人都不清楚自己的征信状况如何,就开始四处询问该怎么办。比如说征信就是你的“经济身份证”,“黑”代表严重的逾期行为,类似于犯罪留下记录一样;而“花”则像是上面有很多查询标记,显得很凌乱,给人一种这个人不稳定的感觉。做设计的小哥就是一个典型的例子,在半年之内点了十几次网贷测额度的功能,并且每次都会留下一条查询记录给银行风控人员看:哎呀这家伙到处借钱,难道要破产了吗?拒绝接受。
因此你要分清楚不同的情形。如果为“黑”,那么就得乖乖地等待五年了,没有人能改变这个结果;而如果是“花”的话,则是今天我们所要讨论的主要问题——征信和工资贷款有关吗?当然存在,但是没有逾期那么严重。也就是说,银行担心你会借钱不还,所以要你证明自己有足够的还款能力。
征信和工资贷款有什么关系呢?银行是怎么看待这个问题的
我以前在银行工作的朋友告诉我,在银行里有一个不成文的规定是根据“硬查询”的数量来判断的。什么是硬查询呢?就是你在申请信用卡或者贷款的时候,有关机构去查你的征信所留下的痕迹。贷后管理属于不计入范围之内。一般而言,最近两三个月内不能有超过四次的硬查询,而最近半年内也不能达到十次以上,这就是一条无形中的红线。大于这个数值的话,系统就会直接拒绝你,并且不会有人去看的。
那时候有一个做餐饮的老板,资金周转出现问题了,也是一直在找贷款,把征信都用完了。之后他就来找我问该怎么办,让我先不要动了,不要再胡闹了。他还不信呢,“我去多申请几家吧,总会有一家可以过去的。”他说。我说你不要那么傻啊,你越是去点就越容易被拒绝,而被拒绝之后又会更加不愿意去点东西,这就形成了一个恶性循环。后来他老实等了三个月才去申请,虽然没有拿到最低利率,但是总算批下来了。这件事情是什么意思呢?银行并不是一成不变的,但是你要按照他们的规定去做。
怎么解决呢?分三步走的方法
好的,干货到啦。有关征信黑了之后用工资来偿还怎么办如下所示:三条具体的实施办法,请各位按照要求去做,并且不要有懈怠的行为。
第一件事情就是马上停止所有的申请。止损是最为重要的东西。不管是出于好奇想要知道自己的信用额度是多少,还是因为急需用钱而不得不去查一下的话,都可以暂时忍耐一下。每次查询都会在你的征信报告中留下一条痕迹,并且这条痕迹会持续两年之久。见过最多的就是一个月内被查了二十几次的情况,把征信报告拿出来一看,上面全是查询记录,这样的情况还有人敢借钱给你吗?
第二步就是建立良好的个人信用记录。养这个字很重要,“养”伤口一样要给它时间去恢复。一般而言,查询记录的影响是滚动的,在过去的两个月里最重要。只要你不继续增加新的查询,过了三个月或者半年之后,之前的所有查询都会产生很小的影响。多长时间可以达到效果呢?根据你的需求来选择相应的服务。如果是信用贷款的话,至少要养三个月;如果是按揭买房的话,则应该养六个月以上才比较安全。
第三步就是通过工资流水来说话。征信花了之后要拿出更加有力的理由去补偿它——也就是收入。银行主要看的是还款能力,你的工资流水很美满,每月都有固定的进账,数额也一直比较平稳,这就相当于一张很好的“通行证”。一个在互联网公司工作的女孩儿,她的征信情况也不是很好,但是她月薪两万元,并且流水非常干净,在选择公积金贷款的时候被批准了20万元。因此不要只看征信报告,你的优点在哪里就要发挥出来。
不要掉进这些陷阱里去,否则就会把自己埋葬了
到此为止,我要提一下一些常见的陷阱了,这些都是我自己亲身经历过的,并且是惨痛的经验教训。
第一种方式就是找一个中介机构来帮助你“清洗”你的信用记录。不要傻了,征信记录是由中国人民银行管理的,没有人能够修改它。声称可以洗白的人或者事,或者是骗子,或者是暂时替你遮掩一下,在一段时间之后还是会暴露出来的。你把钱给对方了,事情却没有做成,并且还会被冠以“诈骗”的罪名,得不偿失。
第二条陷阱就是销户。有人认为我注销了所有的贷款账号之后,这些记录就会消失吗?不正确。销户会使得你的信用历史缩短,并且有可能降低你的分数。应该做到的是把欠的钱还上,让账户处于正常的状况下就可以了。不同的银行有不同的标准,但是大致的原则是一样的。
第三种情况就是更换的工作岗位很多。你的征信已经被用了,如果你的工作不稳定的话,银行就不会再给你借钱了。我的一个客户的征信有问题,并且最近刚刚换了工作不到三个月就来申请工资贷款也被拒绝了。之后他又过了试用期,在工资流水稳定的前提下才被批准。这件事情不能急于求成。
选择合适的产品也非常重要
并不是所有的贷款产品都会对征信有很高的要求。有的银行对于优质的单位客户(如公务员、国企、事业单位等),政策就会比较宽松;而有些产品则更加注重公积金缴存基数,并且允许查询次数更多一些。具体的如何选择要根据自己的情况来定。我对这里的情况比较了解,但是对于别的地方就不敢随便说了,你可以到当地的银行网点去询问一下,也可以向专业的业内人士请教。
另外一件事情要说明的是:如果因为网贷过多导致征信出现问题的话,可以先结清小额度的贷款再进行处理。银行对多头借贷非常敏感,你的网贷数量越少,被批准贷款的机会就越大。一个做销售的年轻人,征信出了问题但是把三笔网贷都还上了,在等待了两个月之后去申请了工资贷,并且利率也挺低的。就是通过实际行动来表明:我可以还款,并且不再随便借钱了。
最后的实在话
以上就是全部的内容了,主要的一句话是:征信花掉了不要着急,先停下来,然后慢慢恢复,用工资流水、公积金等来证明自己。不要相信所谓的“内部渠道”、“洗白征信”,这些都是胡说八道。按照规定办事的话,在半年之内应该可以看到好转。到时去申请的话,通过率就会比较高。
另外一件事情要提醒大家的是:每年有两个可以免费查看个人信用报告的时间段,请大家记得去查一查自己最新的情况。不要等需要用的时候才想起来,那样就晚了。
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