小老板亲测：那些容易申请的大额借款口子到底靠不靠谱？

去年冬天是我在做生意的十年里最艰难的一个时期，在年底的时候供应商催账催得很紧，而一些老客户的回款却很慢，公司的现金流眼看就要断裂了。那时候我每天晚上都睡不好觉，半夜两三点钟的时候还会在手机上搜索各种大额借款的入口比较容易想要找到一个可以很快拿到钱并且能够填补资金缺口的地方。那么结果是什么呢？踩了很多坑，但是也得到了一些好处，知道了一些方法。

说实话，在市场上有很多天花乱坠的口号，其中八成都是陷阱。或者是利率太高，或者是额度没有宣传中所说的那么多，还有的就是直接骗取客户信息了。作为从小就在商海里摸爬滚打多年的创业者来说，今天我想把我的经历拿出来给大家分享一下，并且希望有需要资金周转的朋友能够从中得到一些启示。

银行经营贷款：门槛很高但是也是正确的途径

再说一下有关于银行的事情。人们认为银行门槛很高、审批时间长，但是近几年来政策发生了变化。去年我去过几家银行，发现只要你的经营流水真实有效，即使是个体户，在一些地方性的商业银行那里也是可以得到比较好的待遇的。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在上个月的时候由于需要对店面进行装修，所以急需要用三万元。他已经去过几家大的银行被拒绝了，原因是他的店铺营业额不稳定。之后我就建议他去尝试一下当地的城商行，但是怎么样了呢？竟然批准通过了。利率比四大行稍高一些，但是和网贷相比就是天壤之别了。

里面有一个很多人都不清楚的秘密：银行审批经营贷款的时候，并不是只看流水金额，还会考察流水是否稳定、真实。有的银行内部会查看你的账户日均存款余额，如果你的这个数值很低的话，即使你的流水很大，他们也认为你的资金运转存在问题。我从来没有在网上搜索过这样的标准，在银行做信贷的朋友私下里告诉我。

大额借款的平台如何选择呢？不要被广告所欺骗

说完银行之后再讲一讲那些所谓大额借款很容易通过审批的途径。这是我在上面踩过最多的坑，并且是我要重点批评的部分。

市场上的一些大平台，例如某借条、某钱花等都是合法合规的，并且利率也符合法律规定。但是额度一般都不会很高。宣传中提到可以借到二十万元，但是普通人的借款额度只有几千元或者几万元。并且该类网站对于征信查询次数十分敏感，点击一下就会在征信报告里增加一条查询记录。点单太多的话，征信会受到影响，之后想要办理银行贷款也会更加困难。

不要上当受骗，“不看征信、黑户也可以贷款”的说法十有八九都是诈骗或者是高利贷。去年我就险些中招了。有一个平台可以批给我五百万，并且不用抵押，而且利率很低。我心动了，填写了很多资料之后，对方却要求先支付一笔“验资费”。好在当时我注意到了这一点，在查询该平台的时候发现它并没有获得任何金融牌照。差一点就会血本无归。

担保公司、典当行：最后一根救命稻草吗？

如果银行、正规网贷都无法解决的话，还可以通过担保公司或者典当行来解决。这部分内容很复杂，所以我只能小心行事了。

我的一个做建筑材料生意的朋友去年有一笔工程款没有到账，急着要用钱来周转一下，于是就去联系了一个担保公司。对方表示可以帮其向银行申请贷款，但是要收取一定的担保费用以及各种服务费和手续费。七算八算的话，总的花费就会很高了。最糟糕的是，在资金回笼速度变慢之后，担保公司就把他的名字列入到了某一个行业的黑名单当中，并且把他也一起起诉了。到现在我还记得他当时愁眉苦脸的样子，整个人都瘦了很多。

典当行可以用来变现有确定价值的东西，例如金器、手表、汽车等。速度快的话，评估和放款可以在一天之内完成。但是折扣力度很小，黄金的价格一般是市价的七到八折左右，再加上各种费用之后，年化利率通常会达到三十以上。除非万不得已的时候才使用此法。

有关利息、费用等方面的问题

要揭发行业内的秘密。许多平台在宣传时声称日利率为万分之三，听上去是不是挺划算的呢？但是实际上除了利息之外，他们还收取各种名义上的费用：服务费、管理费、咨询费等等把这些费用加起来的话，你所付出的实际资金成本就会比表面上看到的高出很多。签订合同时一定要计算好IRR（内部收益率），不能只看表面的日息和月息。

我所获得的经验教训

经过一年半的努力之后，我认为：真正的大额借款的入口比较容易或者没有，或者是付出很大的代价。如果要借大量的钱的话，我的建议如下：

• 优先去银行办理，特别是当地的中小银行和农村商业银行，政策比较宽松，在某些情况下可以协商。
• 保护好自己的征信信息，不要随便点击网贷平台上显示“查看额度”的链接，因为每次点击都会产生一条新的查询记录。
• 计算好总的花费之后再看低利率的宣传是否真的划算。
• 凡是放款之前要你先付款的都是诈骗分子，一定要拉黑他们。

做生意嘛，资金周转是很正常的。但是越是急需用钱的时候就越要冷静下来。急于求成地去寻求医生的帮助，反而会陷入更加严重的困境中。现在我比较聪明，在日常生活中也会维护好与银行的关系，并且保证自己的账户流水正常、手中持有几张额度较高的信用卡以备不时之需。因为求助别人不如依靠自己，如果自身的抗风险能力提高了的话就不会被一些胡言乱语所左右了。

另外一件事情就是没有提到。如果要借到钱的话，在选择平台之前最好在“国家企业信用信息公示系统”上查询一下该公司的基本信息，并且查看下其他用户的使用体验如何。差评很多的就绕过去吧。不要嫌麻烦，比被诈骗、背负高额债务来得更划算一些。

最后对大家说的一句话是：能够向亲戚朋友借钱的话就不去向借贷公司要钱了，可以向银行贷款的时候不要去找网贷平台。面子有什么用呢？相比起被高利贷逼到走投无路的情况来说，欠点人情债其实并不算什么。