支付宝直接借款的口子在哪？普通人亲测靠谱的借法

说实话，在我第一次听说“支付宝直接借款”的时候，并没有把它当成一个秘密通道来对待，而是把它当作一个藏匿于设置菜单之中的神秘入口去寻找了，结果找了半天也没有找到它，直到后来才知道原来这件事并没有想象中那么神奇。

那就是去年冬天的时候，我的一个小生意的资金链出现了问题，供货商催款催得很急促，我当时整个人就像一只被煮沸的蚂蚁一样，在心里想着要怎么去弄出一些钱来。当时我认为网上流传着一种“强制开通”的技术可以解决这个问题，于是就四处寻找借款的方法，并且还花了不少时间去查询自己的信用状况，但是最后不仅没有借到钱，反而把自己弄得一贫如洗、狼狈不堪。其实你现在在到处寻找所谓的“黑科技”、“内部渠道”，那么你就错了，这些基本上都是骗人的把戏。

支付宝里面可以申请贷款的地方在哪里

我们不谈那些空洞无物的话了，还是来说一些实际的事情吧。在支付宝里面真正值得信赖的贷款产品也就那么几款，并且不需要你在外面去找什么“口子”。最常见的是借呗、花呗这两种大家都很熟悉的借贷方式，但是很少有人知道支付宝还有一项叫做“网商贷”的服务，这项服务对于做买卖的人来说非常有利。

我和一个朋友去年想要开一家奶茶店，但是缺少五万元的装修费用。他平时借呗的额度只有三千元，急得团团转。之后我把支付宝里商户的功能给他开了起来，也就是那个收款二维码，在里面多刷一些交易额吧！不到两个月的时间内，他的网商贷额度就涨到了八万元，并且比借呗的利率还要低一些。这件事到今天我还觉得非常神奇，其实就是看你是真的做买卖还是假的做买卖，如果是真的做买卖的话，那么它的待遇就会完全不同。

除了上面提到的几个之外，在支付宝里还有一个“备用金”的功能，额度不大，一般是五百元，但是速度很快、门槛很低，遇到急需几百块钱周转的时候还是很实用的。但是该功能并不是所有用户都可以使用的，并且具体的开通方式我也不太清楚，大概就是由系统的根据用户的使用情况进行自动开启吧。

为什么不能用支付宝来借到钱

很多人都在疑惑，自己的芝麻分并不低，但是为什么借呗、花呗的额度却很小，并且没有开通的选项呢？这件事情很复杂，但是归根到底就是一句话：支付宝不相信你。

不要拍大腿了，这句话听上去很扎心，但是这就是现实。支付宝的风险控制机制要比你想象中的更加复杂一些，并不是只根据芝麻分来判断一个人的好坏，还会考虑用户的日常消费情况、还款能力以及朋友的质量等等。以前有一个客户的征信非常糟糕，但是借呗还是给他开了五万元的额度，这是为什么呢？因为每个月通过支付宝进行收款和付款的流水就达到几百万了，这样的用户支付宝怎么会不喜欢呢？

反过来讲的话，在日常生活中经常使用支付宝缴纳电话费或者购买两瓶矿泉水的人，突然间希望从支付宝那里获得数万元借款，这不是胡闹吗？换个角度想一想就知道了，你会把钱借给一个你不认识的人吗？

声称可以做到“百分之百放款”的中介机构可信度高不高

说到这儿我就生气了。上个月资金紧张的时候，在网上添加了一个号称“贷款大神”的人，他说可以帮我去开通借呗，并且需要支付500元的技术费。当时我的头脑一时糊涂就转过来了，那么接下来又会怎么样呢？给我发了一份叫做“操作指南”的东西，里面写着要我每天进行模拟消费、转账和给余额宝充钱的行为，并且保证坚持三个月之后就会有惊喜出现。其实那些所谓的“技术”在网上很容易找到，不需要花费任何费用。

最糟糕的情况就是中介会要求你去申请各种各样的小贷公司，说是“支付宝合作渠道”，实际上就是用你的个人信息换取高利贷公司的提成。你才填写完资料呢，那边就已经有电话打了过来，利率之高让人难以置信，有的甚至高达百分之几百。这样的“缺口”你能敢于去填补吗？我当然不敢了。

普通人的支付宝借款额度如何提升

说了那么多坑之后，现在来说正事吧。如果你想要在支付宝上借款，并且额度要达标的话，就需要花些心思了。这两年我自己摸索出了一些方法，不一定适合所有人，但是可以作为参考。

第一，多多使用支付宝进行支付，但是不要随便乱用了。什么叫胡来呢？就是每天刷好几次小钱，并且这些钱的数量非常一致，一看就知道是假的。正常的生活方式又是什么呢？去超市买菜、交水电气费、网上购物、堂食吃饭，按照需要购买即可，不必特意凑整数。去年我的支付宝月均消费在3000到5000之间，都是真实存在的开支，在三个月之后借呗额度由原来的2000提高到了现在的15000。

第二，在余额宝里面存一些钱。很多人都提过这个方法，但是具体的放多少、放多长时间却没有提到。按照我自己的经验来看，并不需要很多，把几百元到几千元放在里面，静置一个月左右的时间就可以看到比较好的效果了。支付宝会认为你手里有钱并且还款能力没有问题，所以才会放心地借给你更多的钱。这件事情很不合常理，明明有钱还要去借钱？但是系统的设置就是这样，它重视的是你的“稳定”。

第三就是完善自己的信息资料。学历、工作单位、公积金、社保等等可以填写的内容都要填写上。不要觉得麻烦，因为对于风控系统而言这些都是加分项。我的一个做会计的朋友，在把公积金的信息补齐之后，借呗的利率就下降了两个百分点，节省下来的钱可以用来吃好多次火锅了。

在上述情形下不要使用支付宝借呗

到这个时候再泼一盆冷水也不迟。支付宝直接借款的通道虽然很便捷，但是并不是所有的场景都可以使用。如果属于下列情形之一的，请不要有这种想法。

第一种情况是借钱来投资或者赌博。不要嘲笑，真的有人这样做。前年有一条新闻报道说某人向网贷公司借款二十万元用于炒股，最后赔光了所有的钱。投资是有风险的，借钱去投资的风险就更大了，这个道理不需要我说了吧？而赌博则是一个没有尽头的地方，无论借多少都无法填补上。

第二种就是你已经有多笔网贷没有偿还了。此时如果你再去申请支付宝贷款的话，基本上都会被拒绝，并且即使批准了也会有很低的额度，并且会提高你的负债比率和信用状况。见过很多人“拆东墙补西墙”，结果墙壁都倒塌了，自己也被困在里面。应该采取的方法是先把现有的债务处理掉，不要急于去借钱。

第三种就是你对于利息没有概念。支付宝的借款产品的利率相比一些小贷公司的利率要低一些，但是仍然不菲，一般都在10%-18%左右。借了1万元钱的话，在等额本息的情况下一年之后仅仅利息就有一千多元了。很多人都只看到“日息万分之几”，以为不多，实际上计算下来会大吃一惊。所以在借钱之前要用计算器把需要偿还的钱算出来，不要到时手忙脚乱。

被忽视的一个小地方就是申请的时间也非常重要

虽然在网上没有多少人提到这一点，但是经过观察我发现它是有一定规律的。每个月初、月底的时候，系统的审核就比较严了，因为这个时候提交申请的人比较多，所以风控也会变紧。月中特别是十号至二十号之间，下款的概率比较高。其实这都是我自己的一种感觉，并不能保证百分之百正确，请你自己去试一试吧。

另外，在工作时间内提出申请。半夜三点才递交申请，并且审核的速度很慢，甚至有可能会触发人工审核环节的话，那么它的通过率就会变得很低。有一次我在周五晚上的时候去申请了，过了两天都没有任何消息，之后我又在周二的时候再次提交了申请，并且只用了十分钟的时间就收到了款项。这件事到目前为止我还不能理解其中的原因，但是经验就是这样的。

最后说一些实在的话

支付宝可以直接借款，但是要谨慎使用，因为这属于债务，并非天上掉下来的好事。这几年来所经历的挫折和损失已经很多了。能不借就不借，借了也要及时归还，这就是最基本的观念，也是最容易被人忽略的一个观念。

如果你目前缺少资金的话，那么可以问一下自己：这笔钱必须要借吗？能不能按期还款呢？有两个问题的答案都是“不一定”，所以要冷静下来不要冲动。关于钱的事情不能着急。