随借随还的贷款平台有哪些可靠？我采访几十人后说点真话

去年冬天，在一个咖啡厅里遇到了一位名叫小周的年轻人，此时的小周刚刚因为某家号称“科技金融”的公司而被起诉，并且一时间不知道该怎么办才好。事情的原因很单纯，在他的手机上点击了一款标榜为“随借随还、秒速到账”的借贷服务来周转房租，但是当他准备归还贷款时发现，如果提前结清的话会扣除剩余本金五个百分点作为违约费。小周当时就很生气，这不是明显的坑人行为吗？他说自己在网上找了半天才找到哪些可靠的借贷平台可以做到随借随还都是广告，并没有一句真实的。这件事情使我知道了要将这个行业里真正可靠的人和那些吃人的家伙都挖出来。

那么真正意义上的“随借随还”又很难找到了吧？

说实话，这两年政策越来越严格，敢于推出随借随还产品的公司都过得不容易。过去的一天算作一天利息的日子已经很难再出现了。我去采访了一个在某消费金融公司做风控的老张朋友，他说了很多内幕：现在很多平台表面上承诺随借随还，在后台模型中却把提前还款的人归类为“低价值”用户。

啥意思呢？

就是如果你借钱很快就能还上的话，下一次再借的时候，系统可能会直接拒绝你，或者是降低你的信用额度。这件事情银行做的很少，持牌消金公司做的多一些，其实也就是为了挣钱而已，你借两天就还，连资金成本都无法覆盖掉的话，还有人会来伺候你吗？

因此，在网上有很多人提问哪些可靠的借贷平台可以做到随借随还（注释）实际上提问的方向是错误的。那么问题就是：什么样的平台既能做到随借随还，又能保证用户即使提前还款也不会影响到自己的心情呢？其实这个问题的答案就在该机构资金的成本之中。

这几种途径你要睁大眼睛去观察

跑过这么多年的金融行业，见过很多因为选择了错误的途径而导致损失的人。不要傻了，“银行”这两个字并不代表着就是正规军队。把市场上比较常见的几种方式都给你说一下吧，免得到时让你后悔不迭。

第一梯队为国有大行、股份制银行的线上快贷产品

这是目前为止最好的选择，并且没有任何其他的选择可以替代它。建行快贷、招行闪电贷、工行融e借等才是真正意义上的“亲儿子”。去年我去采访了一位在国企从事行政工作的刘姐，她说自己因为装修缺少五万元钱而向招商银行申请了闪电贷，年化利率只有3.6%，用了一个月之后就还清了全部借款，并且没有产生任何违约费用。

刘姐的情况比较普遍。银行系的快贷产品，资金成本较低，基本上都是按照日计算利息、随借随还。但是有一个坑爹的地方就是门槛太高了。如果你没有在该行办理过代发工资、公积金或者大额存款的话，那么基本上就看不到入口了。而且各个城市的政策都不一样，我的一个在广州的朋友可以申请，换成三线城市亲戚的时候却因为同样的条件被拒绝了，并且银行客户经理也无法给出具体的理由，这就是玄学吧。

第二梯队为互联网大厂推出的信贷类产品

借呗、微粒贷、京东金条等等大家都是比较熟悉的。这样的产品可以信赖吗？比较可靠一些。它的优点就是方便快捷，轻轻一点就可以完成支付操作，并且大多数情况下都可以实现即借即还的功能。但是要小心，因为这些平台的利率是可变的，并且变化范围很大。有的人一天利息为万分之二，有的人为万分之六，相差三倍。

这件事情失败的人很多。去年有一个做电商的小老板向我诉苦说，双十一前他向京东借款了10万元用于备货，当时看利率还可以，但是到了还款时才发现实际支付的利息比预期高出很多。仔细一算才知道是分期费率与日利率混淆在一起了。但是这些平台也还算哪些可靠的借贷平台可以做到随借随还问题的一个标准答案是这样子的，但是你要注意一下，还款方式选择的是“按日计息”还是“分期还款”，这两者可是大相径庭的。

合同中存在“吃人”的条款

说到这儿的时候，我就要揭露一下行业的秘密了。有的平台名义上叫做“随借随还”，但是其实是在和你玩文字游戏。你知道小贷合同中存在“最短借款期限”的条款吗？比如说你借了一万元，合同上写着借款期限为十二个月，即使你在第二天就把钱还了，也要按照十二个月来计算利息，或者是支付一大笔“提前还款违约费”。

我曾经采访过一位法律援助律师，在他的案件中大约有三成左右存在这样的隐形条款。他说这件事很荒唐，借款人在申请时根本不会去看《用户协议》，都是睁眼闭口说“同意”，到还钱的时候才发现自己被骗了。这件事情应该怎么解决呢？没有其他的方法，在申请前要把合同拉到底，搜索一下“提前还款”这几个字，并且要看清楚是否有违约金和最低借款期限的规定。如果这一步不走的话，到时候就只能哭而无处可哭了。

怎样才能知道某个网站是不是可靠的呢？

已经列举了很多负面的例子了，那么接下来的问题就是：究竟应该怎样选择呢？不要着急，给出一个简单的方法来判断。再来看一下车牌号，在银保监会官网上可以查询到消费金融牌照或者是银行牌照的车辆就可以放心了。第二步就是看利率了，如果年化利率大于24%，就直接扣掉，不用考虑太多。国家对于民间借贷利率的司法保护上限为LPR的四倍，尽管金融机构并不严格执行这一规定，但是正规军中很少有人敢去触碰24%这条底线。

另外一点就是人们往往忽视了额度的有效期问题。真正意义上的随借随还，额度应该长久有效，或者是至少一年以上有效。有的平台给你批了一个额度，但是有效期只有七天，过了七天不使用就会失效，这就是在逼迫你去借款。这样的平台我会直接拉黑。可靠的平台给你的额度就是你的，什么时候用、用不用都是你自己决定的事情。

最后再提醒一下，如果一定要找可以随借随还的贷款平台的话，请选择你的工资卡所在的银行APP。不要嫌弃银行APP不好用，因为那可是正规持牌机构，出问题了还可以有人来投诉。给你的短信中附带链接，并且声称“已经放款”的一些不靠谱网站，最好不要去尝试了，基本上都是陷阱。

小周之后对我说过的话就是：以后借的钱要看合同、看利息、再看广告。这句话虽然粗鲁，但是有道理。