无审核不查征信放款？别做梦了，天上只会掉陷阱

昨天下午刚刚给一位客户的家里做了家庭财务诊断，心里感觉很复杂。客户小周，28岁，普通的上班族，由于两年多前一时冲动造成的不良信用记录而留下的几条逾期信息。最近他想要申请一笔资金周转，上网搜索了一下，但是没有找到合适的途径。客户小王，30岁左右，是一名普通的上班族，在两年之前因为一时冲动留下了征信上的几条负面记录。最近他要向银行贷款来解决资金问题，在网上找了很多地方都没有结果。没有审核就进行征信查询并发放贷款“这个词语很能抓住人。”。他来找我问这样的东西好不好用，可以不可以试一试。

说实话，当听到这个问题的时候，我的第一个想法就是想笑，第二个想法就是为他捏一把汗。

说实话，在市场上哪里会有这样的事情呢？作为多年从事金融行业的持证理财规划师，我要给各位泼一盆冷水：所有以这个名义出现的产品中，99%都是坑人产品。另外还有百分之多少呢？那就是还没有看清楚合同条款的“正规高利贷”。

为什么不查征信就能马上放款呢？

换一个角度来看待这个问题。你借给朋友的钱，要不要问一下他能不能还给你呢？人的品德好不好呢？银行以及放贷公司并不是慈善组织，他们的目的就是盈利，并非为了做慈善。

所谓“无审核”其实就是一种营销手段而已。并不是没有审核，只是换了另外一套审核的标准。传统的银行会查看你的信用报告、流水和工作证明等信息来判断你是否可以贷款，这就是所谓的“硬核审核”。那么宣称不用查征信的平台又是在干什么呢？他们会去查你的通讯录、网购记录以及社交数据。

这样的审查要比查询个人信用报告还要恐怖。

去年有一个做小本生意的老张朋友，急需要五万元来进货。由于征信有污点，所以银行无法批准贷款，于是他就使用了一个叫做“无视黑白户秒下款”的APP。那么结果是什么呢？钱已经到了账户上，是五万元。但是他没有仔细查看合同，在实际拿到的钱里只有一万，另外一万是以“服务费”、“担保费”的名义被扣除掉的。这就是所谓的“砍头息”，按照年化计算的话大约为59.37%左右。

老张那时候很迷茫。这就是借的钱，并不是借来的钱。

“无审核”的背后是镰刀

见过很多和老张一样的情况。人们认为“没有审核”就是给自己的门留了一条后路，其实却是自己把脖子伸向了收割机。

该类产品一般具有以下几种特点，请大家注意防范：

第一，利息非常高。正规银行的信用贷款年化利率一般为4%-10%，但是这些平台实际的年化利率却超过了36%，有的甚至更高。他们的游戏就是文字游戏，“日息万分之五”这样的说法就是为了让你产生疑惑。计算一下万分之五乘以365天等于多少？18.25% 只是名义上的利率而已。

第二、时间非常短暂。借一万块钱，在14天之内或者一个月之内归还。对本来就缺钱的人而言，这就是一种问题的推迟解决和扩大化的过程。

第三种方式就是催收的方式让人感到压抑。这部分内容就不多做解释了，明白的人自然就明白了。爆通讯录、P图侮辱、上门骚扰等等，并非电影中的桥段，在很多借款人的身上都上演着这样的噩梦。

花时间去了解征信的人怎么办呢？

到此为止，一定会有这样的人提出疑问：我的征信出了问题，银行不肯放款，急需资金的时候难道只能束手无策吗？

不着急。办法总是多于困难的，但是不能盲目地去冒险。

如果您的征信问题不是特别严重的话，比如说只有一次或者两次非故意逾期的情况，那么也可以试着去寻找一些门槛比较低的正规消费金融机构。它的利息要比银行高一些，但是和那些不法之徒相比起来就显得很善良了。哪些平台是可靠的，在不同的城市可能会有所不同，所以我建议先挑选具有牌照资质的机构。

另外一种方法就是找一个担保人。如果有信用好的朋友愿意提供担保的话，也可以去申请担保贷款。这件事情很能考验人情关系，但是比起被高利贷纠缠要好很多。

另外还有一个不为人知的途径。有的银行为某些职业的人提供特殊的信用贷款产品，并且在审核时对于征信的要求会稍微降低一些。去年还不至于如此，今年许多银行为了扩大客户群体，刚刚调整过政策。如果你们当中有人从事上述工作的话，就可以到网点咨询一下。

不要相信“内部渠道”

到此为止我还要提醒大家的是。在网上声称有“内部关系”、“保证通过”的中介机构，十个人里面就有九个都是骗子。他们会收取你的几千元的“包装费”、“渠道费”，但是最终还是会给你办理正常的网络贷款，并且还会把你给拉黑、跑路。

我有一个客户就是这样的，在中介那里被骗了三千元“资料优化费”，但是申请下来的这个产品他本来就可以自己去申请，完全是浪费钱。这件事到今天我还记得很清楚，客户的懊恼之情已经到了无法挽回的地步。

能够拯救你的人，并不会给你走捷径的机会

以上就是本文的主要观点，即不要去接触那些标榜自己是“没有审核就进行征信查询并发放贷款“产品”。这就如同止痛药一样，吃了之后一时半会儿不会感到疼痛，但是病因并没有消除，并且还会产生很多副作用。

那么应该怎么办呢？

如果资金需求不是迫在眉睫的话，可以先把半年的时间用来改善一下自己的信用状况。按期还本付息、少查征信、负债低，这样你的征信报告就会好很多。六个月之后就可以申请一些比较正规的产品了。

如果是急需的话，可以先从以下几个方面入手：向亲朋好友借钱（签订借款合同并收取一定的利息），使用信用卡透支或者分期付款（费用公开透明），通过正规金融机构申请消费贷款（虽然利率会稍微高一些）。

不能因为急于求成而随便找医生看病。见过很多人的故事，原本只差几万元钱，但是由于向别人借钱来支付高额利息，最终变成了几十万甚至上百万的债务黑洞，把整个家庭都拖垮了。

这件事情没有捷径可以走。承认自己的征信存在问题，并且采取措施去改善它，要比寻找各种各样的“黑科技”来得更实在一些。

另外一件事情也要说明白。我对XX地区的了解比较多，其他的地区政策可能会有所不同，在做决定之前要到当地的银行网点进行询问，不要仅仅相信网络上流传的信息。

最后一句话是：借钱这种事情，最容易借到的反而最应该小心。可靠的钱从不会自己跑到你的口袋里来。