欠了5000信用卡逾期容易起诉吗？讲真没那么简单

我是老陈，在前年做买卖亏得一文不名的时候就开始背负着债务，信用卡和各种贷款加在一起有好几百万，直到现在才把债务还清。最近总有人在背后问起我，说我手里的这张银行卡上欠了五千元左右的钱，是因为失业没有能力偿还而天天害怕银行来追讨。老实说，5000元的信用卡逾期会怎么样被处理当年我也有过类似的困扰，也曾因此而失眠。经过了那么多次的跌宕起伏之后，现在我可以很负责任地说：这件事情并没有你想象中的那样可怕，但是也不能把它当作没事发生的一样。

为什么银行不向法院起诉五千块钱的债务呢？

我们来算一算吧，不要觉得我说得很烦。银行并不是慈善组织，它是做买卖的，每一笔钱都必须考虑成本与效益的问题。起诉一个债务人的话就要按照法律规定来进行，聘请律师、缴纳诉讼费用，并且占用银行工作人员的时间。请问这样一套程序下来要花费多少呢？我的一个发小在法院任职，他向我透露了一个秘密：即使是一起金额较小的金融借款合同纠纷案件，在整个过程中产生的各种费用也会达到数万元之多。

你欠的钱只有五千块钱，但是银行为了要回这五千块钱，又要花费几千元的成本，并且还要承担你真的没有钱还款的风险，这样的交易合算吗？显然是赔本赚吆喝。因此对于小额逾期的情况，银行一般会采取外包的方式交给催收公司去处理，由他们每天给你打骚扰电话、施加压力，这样要比直接起诉来得更经济实惠一些。

说实话，在我这张五千块额度的信用卡出现逾期之后的三个月里，电话一直不断。那时候看到陌生号码就会很紧张，但是为了面子我还是硬着头皮打了几通电话，结果对方也只是重复那些陈词滥调的话，“再不还钱就要起诉”、“派人来催债”。当时我也是一惊之下，生怕他们会马上把我和告到法院去。那么最后的结果是什么呢？过了几个月之后，并没有接到法院的通知书或者传票之类的文件。其实就是一种心理战，就是看你是不是不知道法律而感到害怕。

什么样的情况才会被认定为信用卡逾期并进行诉讼呢？

虽然五千块打官司的可能性不大，但是也不能因此认为问题就解决了。这件事情我要给你解释一下，免得到时候你拍桌子的时候才明白过来。银行内部其实有风控模型，并不是说你欠多少钱就会决定是否起诉你，而是看你“态度”以及“风险”。

以前为了弄明白这些问题，我去找了一个在银行信贷部门的老同事一起喝了几杯酒。他说他们行里有一个不成文的规定，在一般情况下，欠款金额小于五万元，并且不存在失联、恶意透支的行为的话，基本上是不会采取法律手段来追讨债务的。重点就是“不失去联系”、“没有恶意透支”的话就可以保命了。

什么是恶意透支呢？也就是你明知道有钱却不归还给对方，或者是办理信用卡时使用了虚假的身份信息，在逾期之后又更换了新的联系方式以逃避债务，使得银行无法找到你。如果你老老实实地接听电话，并且每个月只把几十元存进账户里去，或者主动向银行客服说明自己的状况，那么银行系统的查询结果就会显示你是有还款意愿的，只是目前遇到了一些困难而已。这样下来的话，银行是不会对你进行打击的。

不同的地方可能会有所不同。我的一个广东债友欠了八千元，已经逾期一年多了也没有被起诉；但是听说另外一个贵州朋友的情况不一样，他欠了六千多元之后真的收到了法院的调解通知书。但是后来我去打听了一下，这个调解大概就是银行批量起诉的时候留下的“漏网之鱼”，或者说是地方法院与银行联合开展的一些专项活动，属于非常少的一部分。

什么时候5000元也会产生纠纷呢？

虽然发生的几率很小，但是也见过倒霉的人。如果你的运气不好，在银行年底清查坏账的时候遇到这张卡片所在支行和某律师事务所签订了批量代理协议的话，那么就有可能会被“打包”起诉。这就如同买彩票一样，中奖的概率很低，但是总会有人能够中奖。批量起诉的律师费用很低，银行就是想把坏账从报表上抹去，至于能不能真的从你的身上拿回来，那是以后执行的事情了。

不要让催收人员的话术把你骗到

很多人问5000元的信用卡逾期会怎么样被处理催收的人把人都催死了。催收的人说话很厉害，可以把死去的人复活。他们最常用的方法就是给你发送一个律师函的照片、或者是一个假的法院传票图片。记住，真实的法院传票是通过邮政EMS发出的，或者是12301发出的通知短信，并不是只有一张微信截图就可以作为判决依据的。

那时候收到了很多这样的“传票”，看上去很像，上面还有红色的公章，吓得我都要去借钱来偿还了。之后我又多了一个小心思，在中国审判流程信息公开网上查询了一番，并没有我的案件。这时我才意识到自己以前是多么愚蠢。不要傻了，这些都是催收人员常用的手段，就是让你尽快想办法把欠款还清，哪怕是向别人借钱也要去借给他们，他们才会不管你的死活。

另外一点很坑爹的是，有的催收人员会对你说：“你现在就构成了信用卡诈骗罪，会被判刑！”这是胡说八道。根据《中华人民共和国刑法》的规定，信用卡诈骗罪的立案标准是恶意透支金额达到五万元以上的。五千块连刑事犯罪的标准都没有达到，又怎么会坐牢呢？这就是用你不明白法律来恐吓你的方法。

遇到这种情况应该怎么办呢？

说这么多，并不是要你欠着钱不还，而是不要被吓到而乱了阵脚。如果此时你手中正好有一张五千元逾期的信用卡的话，那么我会给你三条切实可行的意见，这些都是我自己用血汗钱换来的经验。

第一，电话要接听，但是不要一一去接。每天可以接到几十通催收电话，如果全部接听下来的话，人的心理状态早就崩溃了。你可以一周接一到两个电话，向对方说明自己目前遇到的问题，并表示出想要还清欠款的意思。必须要有录音作为证据来证明我没有失联。我当时是每周固定接一个电话，其他的直接挂掉或者静音，生活还是要继续的。

第二、主动拨打银行官方客服电话。不要和催收人员谈论个性化的分期问题，因为催收人员没有这个权利。你得给银行打电话，找人工服务，态度要好地说出自己的问题。但是五千元的额度，在大多数情况下银行是不会给你提供长达六百期的免息期限的，不过可以减少一些利息或者重新进行分期付款也是可能的。

第三种方式是把所有的钱都存起来之后再一次性还清贷款。五千块不是很多的钱，在手头宽裕的时候可以直接打电话给客服要求结清。此时可以申请减免滞纳金、利息，只要态度诚恳的话，基本上就可以只还本金或者只支付很少的利息了。我的信用卡之后就按照这样的方式进行还款，原本已经滚到六千多元的本金和利息最终只还了五千元本金。

最大的问题就是征信污点了

起诉的事情可以放心了，但是征信被拉黑就是真的了。如果出现逾期的情况，在征信报告中就会立刻反映出来，对你的后续购房、购车等贷款申请都会造成很大的影响。这不是在吓唬人，我在买房子时就是因为征信上有逾期记录而差点无法获得贷款，并且利率也比其他人高出很多，几年下来少赚了几万元，这就是实实在在的损失。

因此不要总是想着怎么避开它，欠债还钱是天经地义的事情。五千块找份正当的工作，哪怕是送外卖或者打车，两个月就可以积攒下来。与其每天提心吊胆的生活下去，倒不如安安心心把钱还上，睡一个好觉比什么都重要。

如果你目前正遭受着催收电话的骚扰而感到烦躁不安的话，那么你可以暂时关闭手机上的铃声功能，并且用一张纸条来记录下每一条欠款的情况，不要只是一味地担心和害怕。