被拒贷三次我才搞懂大数据风控软件有哪些，全是血泪教训

2019年的时候我觉得自己很冤。

征信没有逾期记录、收入也比较稳定，去银行申请装修贷款的时候，客户经理看了一下电脑上的信息就对我说：“系统不过。”问我为什么的时候，他说不方便透露。其实并不是因为银行不愿意借钱给我的原因，在风控系统的里面我的数据已经被“占用”了。这段时间我就像着了魔一样四处寻找大数据风控软件有哪几种找出出现问题的地方。其实网上信息很杂乱，广告比内容多得多，走了很多弯路之后才渐渐找到一些门道。

风控软件要检查的内容是什么

人们认为风控就是查征信，实际上差距很大。

征信只是一小部分，水下更大的一部分就是它了。风控软件可以获取到你有多次借款记录、手机运营商的数据以及你在一些平台上所进行的消费行为。也就是说，在这个APP里点了一下“查看额度”的话，即使没有借到钱，这个行为也会被记录下来。

用户我的一个朋友是信贷员，在私下里向我透露了一个秘密：他们的内部系统可以查到申请人在过去六个月里在多少个平台上申请过贷款，并且能精确到日期和金额。该数据征信报告上面没有显示出来，但是风控公司是可以买到的。你还停留在比较价格上，而此时系统已经给你的商品贴上了“急需”的标签。

坑爹吧？

目前市场上比较流行的几款大数据风控软件是哪些

这块我已经研究得很清楚了，可以分成几个部分来谈一谈。

第一种就是百行征信、朴道征信这样的持牌公司。央行发放的牌照，数据来源比较规范，主要为各个网贷平台的借贷信息。如果在借呗或者微粒贷等地方借款的话，一般都会被纳入其中。

第二种就是同盾科技、白骑士这样的第三方风控服务公司。不放贷，只给银行、P2P等放贷机构提供风控服务。你的一些行为评分以及反欺诈判定都是由他们来完成的。经过接触之后发现这些公司的水很深，不同的客户给出的数据维度不同，评分的标准也都不清楚。

第三种就是各个平台自己建立起来的。蚂蚁有芝麻信用、京东有小白信用、腾讯也有了自己的分数。这些数据不能互相传递，但是它们在各自的生态系统中占有很大的比重。去年我去某家银行办理信用卡的时候，由于我的芝麻分很高所以不需要进行面对面审核就可以直接通过，这就是平台数据所起的作用。

还有一种比较隐秘的就是专门进行黑名单共享的服务。比如说某一个借款人，在A平台上出现了逾期的情况的话，那么在B平台上就会马上被发现。不同的城市可能会有所不同，有的小贷公司的圈子里会有私下里互相分享数据的行为，虽然表面上看不到，但是实际上还是存在的。

个人可以查询到自己风控的数据吗

可以，但是渠道比较少。

百行征信、朴道征信都存在官方渠道可以查询个人报告，并且每年有一次免费的机会。同盾这样的B端服务商会无法直接被个人所访问，你需要借助与之合作的第三方平台来获得信息。曾经尝试过在一些贷款APP上查看“风控评分”，但是各个平台给出来的分数差别很大，在一个平台上我是优质客户，在另一个平台上就成了高风险的人群。

到目前为止我仍然认为这件事很荒唐。

风控评分系统中隐含的规则

提供一些在网上找不到的内容。

风控系统的灵敏程度远远大于你所想的那样。曾经有一个客户的征信是完美的，在一个月之内在八个平台上点开了“测额度”的按钮之后就被系统判定为有多头借贷的风险了。银行客户经理没有看到这些细节，只能看到系统拒绝审批的结果。

另外一种风险就是关联人的风险。如果你的通讯录中有经常逾期的人，或者是你紧急联系人被拉黑了的话，那么你的评分就会受到影响。该规则出自于某风控系统的用户协议，在行业内属于不成文的规定，并没有明确告知使用者。

时间点也是有要求的。在每个季度结束和年底时分，为了完成业绩目标而放松风控标准的情况也会出现。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，在三月份的时候批贷率比较高。想要贷款的朋友可以在这个时间段去试一试。

其实如果没有踩到雷的话是不知道的。

普通人的做法是什么

第一是不要随便点击“查看额度”的按钮。

每次点击都会产生一条查询记录，积累到一定数量就会给自己的账户埋下隐患。以前我不懂，看到广告就去点开看能不能批多少额度，结果把数据弄乱了。现在已经学会认真的对待事情了，确定要借的话再进行申请。

定期查看自己数据大屏的情况。可以去百行征信、朴道征信等官方网站查询一下，发现问题要及时提出申诉。有一条记录说我在某个平台上有过逾期行为，但是实际上我没有在这个平台上借款过，之后我进行了申诉并把这条记录删除了。乌龙的事情要比人们想象中的要多得多。

通讯录整理好之后。长期没有联系并且信誉不好的一些“朋友”，应该删除掉。风控系统的目的是为了防止风险的发生，并不是要告诉人们是谁给它打分的。但是关联的风险是真实的。

另外就是不要经常更换电话号码或者使用不同的手机。风控系统的稳定性评价所占的比例比较大，用五年时间注册的手机号码要比新注册三个月的高一些。具体的百分比我已经记不清楚了，大约相差在10-15个百分点之间。

我所受到的教育以及一些建议

被拒绝贷款三次之后，我都差一点要找黑中介花大价钱来“清洗数据”。

幸好没有实施，之后才得知这是个骗局。数据一出来就无法更改了，可以修改的数据都是骗子。有效的做法就是养：半年之内不要随便申请，按期还钱，并且要保持个人信息不变，评分就会慢慢地回升。

我现在的做法是，在贷款之前会先查询一下自己大数据库的情况，心中有底再进行申请。免去无头苍蝇一般四处碰壁，并且使数据更加糟糕。

你上一次点击“查看额度”的时间是什么时候呢？