我试了那些高额贷款不看征信的app，发现事情没那么简单

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的灯光照在我的脸上，看到征信报告上面密密麻麻的一片查询记录之后，我的心里就感觉很不安。此时出现的广告非常有吸引力：高额度贷款不需要看征信也不需要查看征信查询的应用程序好像救命稻草一样。人们在搜索的时候会下意识地输入“有没有真正的不看征信的贷款平台”、“黑户可以借到大额的资金吗”的问题。但是这个信息混乱的金融市场里，最容易触及的地方后面通常都藏着秘密。宣称不顾征信的话是雪中送炭还是饮鸩止渴呢？要揭穿营销表面的东西，看到它真实的逻辑是什么。

市场上标榜自己可以不用看征信报告的平台，并不是真的没有用到征信系统，只是换了一种方式来实现风控。比如说安信花该类平台一般额度为三千到五万之间，主要是根据用户电商消费的数据或者社保缴纳的情况来审核通过。条件比较宽松，只需要身份证、实名制手机就可以办理了，但是时间很短，一般是三个月到一年左右。用户的普遍反映是下款速度很快，一般在三十分钟之内就能到账，但是它的缺点就是综合年化利率比较高，并且逾期催收的次数很多。

另外一种就是根据一定的场景来进行的消费分期，比如易得花。该类产品额度一般为2000-1万元之间，主要用来解决短期资金周转问题，期限多为7天或者14天。尽管它们声称不会查询人行征信系统，但是实际上还是会接入百行征信或者是同盾风控。用过的人说，申请过程很简单，并且不用刷脸就可以完成，但是砍头息的情况却经常出现，“砍头息”的话一出，实际拿到的钱就会比申请的时候少一些，这对需要钱的人来说就是一笔不可忽视的隐性费用。

还有一些助贷平台，比如极速贷它们充当的是中间人、资金方的角色。额度范围很广，从一千元到十万元都有可能。该类平台的特点就是不要求看征信查询记录多少次，只要有现时没有逾期就可以试一试。可以设置为24个月。但是用户要小心会员费陷阱，有些用户的反馈显示不开通会员基本不能借款，开了之后额度也不一定会上升，这就是一种变相收费的行为。

对各个平台进行比较之后发现，它的优点是门槛低、放款快征信花户或者黑户只有通过这种方式来获得资金支持。但是缺点也很突出：利息一般都远远高于法律规定的标准，并且还有暴力催债的风险。在申请之前要算出真实的利率，如果年化利率大于24%的话就要小心了。

在使用这些平台的时候要注意以下几点：第一要查看清楚合同内容，防止掉入套路贷陷阱；第二要按期还本付息，尽管不会被银行查到你的信用情况，但是逾期信息仍然会被上传到大数据系统里去，并且会影响到你之后申请其他贷款时的情况；第三就是保护好自己的个人信息安全，不能随便给对方提供通讯录等敏感信息。

下面是用户的常见问题及回答：

问：这些平台真的不会考虑用户的信用情况吗？
答：不是完全没有查看，主要就是查不查人行征信报告的问题，但是也会去查一下互联网大数据征信。

问：逾期会有哪些后果呢？
答：会产生大量的罚息，并且受到催收人员的骚扰，严重的还会被起诉。

问：怎样才能知道一个平台是不是合法的呢？
答：看有没有放贷资格、利率是不是合法范围之内以及是否提前收取费用。