网上借款平台哪个利息低？我采访了50个借款人后发现了真相

上个月八月份的时候，在城西的一家咖啡店遇见了小周。把手机里显示的还款计划给我说了一遍，眼睛有些呆滞——借五万元，分十二期，每个月要还四千九百一十六元。他说：“记者同志，这个平台宣传的是年化利率为7.2%，我自己算了很多次，觉得不太对劲但是说不出所以然。”

计算出结果之后再把数据输入到手机上。每年的实际年化收益率大约为24%左右。过了好一会儿，小周才回过神来，然后苦笑着说道：“坑爹。”

这件事情我已经见过很多次了。过去的两年里，我陆续采访了五十多位借款者，包括刚刚毕业的大学生和从事了十几年生意的老商人等等，他们几乎都向我提出过同样的一个问题：哪些网络借贷平台的利率比较低？其实这个问题并没有一个固定的答案，但是有一个共同的标准可以用来评判它——就是不要相信广告，要看IRR。

为什么你会一直找不到“利息低”的网贷平台呢？

其实很多找低利率平台的人方式也是错误的。在手机应用商店里搜索“贷款”，下载量最大的几款软件中，点击进去之后都是以“日息万分之二”、“年化率只有百分之三十六”的方式进行宣传。相信不相信呢？我当然不信。

“低至”二字就是整个行业的最大文字游戏。前年，在一家消费金融公司的朋友和我一起喝酒的时候，喝多了就说出了这样的话：该平台对征信良好、公积金齐全、拥有房产和汽车的人群收取最低利息，但是这样的群体只占到全部客户的五分之一左右。那么剩下的95%的人呢？能够批准通过就已经很不错了，至于利率方面的话，那就越高越好。

那时候我才知道，为什么人们借钱后都会拍着桌子说，“原来如此！”——其实他们根本不知道自己的实际贷款成本到底有多高。

小周属于典型的例子。他所见到的“7.2%”是平台宣传下的最低利率，而真正批下来的实际利率则隐藏于还款计划之中，按照等额本息的方式来计算的话，并不符合这个数字。

网络上借款利率很低的平台是否存在呢？

有，但是要知道去哪里找。

我曾经采访过的做餐饮的老陈给我说了一堂课。2022年他的店子周转不灵，要八万元钱。没有选择那些广告声势浩大的平台，而是先查询了自己公积金缴纳的情况之后，在一家国有银行的手机银行上申请了一笔消费贷款。年利率为4.35%，可以随时借款、还款。

“你是怎么知道要去银行申请的？”问他的时候。

老陈说：“以前我也栽过跟头。”第一次做买卖缺少资金，在网上随便找了一个平台借款三万元，结果却要还四万多元。原来同样的资质在银行可以少花一半的钱。"

这就是我要表达的意思：哪些网络借贷平台的利率比较低资质好一些的话，答案就会和你自己的资质有关。资质好的话，选择银行系的产品为上策；资质一般的话，则可以考虑持牌消费金融公司的产品；而那些没有牌照的小平台呢？不要傻了，利息高的问题不大，但是催收的方式才最让人害怕。

不同的资质所对应的不同低息通道

把大致的关系列出来吧，各个城市的差别可能会大一些，仅供参考：

• 公积金连续交了两年，并且月缴存额达到八千元以上的客户可以优先考虑四大行的消费贷款产品，年利率在四点以下
• 公积金基数低的人士可以考虑股份制银行、城商行的产品，年化利率在5%-8%之间
• 无公积金但是有社保的话可以使用持牌消费金融公司的产品，年利率在10%-18%之间
• 没有社保、公积金：其实能够批准下来的投资项目利息都比较高，年利率在18%以上的很常见

该数据是基于对被采访者的调查得出的结果，并不是十分准确，但是总体上没有问题。

没有向外界透露的一些行业秘密

这几年来，在做调查记者的过程中，我听到了很多“不能登报”的话。有一次某个平台的老员工想聊一聊，但是条件是不能录音也不能留名字。他说了一个小秘密：每年六月、十二月的时候，很多平台都会降低审核要求，因为要完成上半年或者全年的业绩目标。同一种资质，在这两个时间段内申请的话，被批准的可能性更大一些，并且可能得到更低的利率。

另外就是申请的时间要符合要求。上午九点至十一点之间递交申请的话，在工作日的早上通过的概率会比较高一些。那么是什么原因呢？由于很多平台都是人工和机器双管齐下进行审核，在周末的时候值班人员比较少，所以机器审核就更加严格了。该信息无法从网上找到，但是经过我的核实之后发现是有一定道理的。

说到这儿，我要说的一个局限就是：我对主流平台情况比较了解，但是对于那些杂七杂八的小贷公司或者不知名的应用程序，我没有办法一一去查证，并且也不愿意随便推荐。老实说，对于这样的平台我觉得最好避开为好。

怎样来判定一个平台的利率是高还是低呢？

这件事情虽然容易讲出来，但是做起来却有很多人会迷茫。你要记着一个公式就是IRR（内部收益率）。

不要因为这个专业的名字而感到害怕。也就是把每个月要还的钱列出来，在Excel里用IRR函数计算出真实的年化收益率来。网上有很多教程，搜索一下就可以找到。

我曾经采访过一个小林程序员，他在借到钱之前会计算一下IRR。他说：“他们说的日利率是万分之二，经过计算之后得出年利率为百分之十五，于是我就把订单给取消了。”

这就是我要表达的意思：不管平台如何宣传，你自己算一下就知道了。年化收益率大于24%的，建议你直接放弃；年化收益率为18%-24%之间的话，可以考虑其他方式；年化收益率小于12%的，则属于正常的范围。

另外有一个需要注意的地方就是。有的平台收取“服务费”、“手续费”、“担保费”，这些费用不计入到利率当中去，但是你还是要付出真金白银的。去年我去采访的一个案子中，借款合同上约定的年利率为12%，再加上其他的各项费用之后，总的成本就达到了20%左右。这件事到现在我还记得很清楚，那个借款人拿着合同来问我要怎么处理，我说：“已经签字了，很难维权。”

我的建议

写了那么多之后，你会想问的是：那么我该选择哪一个呢？

我不建议使用具体的交易平台，但是可以给你提供一个选择的标准：首先查看牌照，有牌照的公司要比没有牌照的公司可靠；其次要看利率是如何显示出来的，直接给出年化利率的网站要比只显示日息和月息的更加公开；最后要看看是否有隐性收费问题存在，在放款之前会把所有的费用都告诉用户。

另外一点就是不要把征信弄坏。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。查询次数多了之后，在后面想要申请低利率的产品就会很难了。曾经有一个例子，在一个月之内向十几家不同的平台提出贷款请求，结果因为征信问题而无法获得任何一家银行的正常贷款。

这条河流很宽，我只能把你所见的事情告诉别人了。至于选择哪一种，则要由你来决定。

小周之后的情况如何呢？他已经把这笔贷款的钱全部还清了，尽管损失了一些利息，但是总算是摆脱了困境。前几天他在微信上对我说，“以后只能使用银行产品了，不能接触任何其他平台。”

一句话就是：低利率的前提是你要有足够的实力去支撑它，不能投机取巧。