揭秘不看信用合负债的网贷：银行经理不敢明说的审批内幕

昨天快要下班的时候，有一个客户的脸上都是黑的，就像一只大熊猫一样。他在外边借了很多网贷，把征信弄坏了之后就来问我要不要那种不考虑信用借贷债务的网贷想要借点钱来填补这个缺口。看到他的模样我心里很不舒服，但是作为一名银行客户经理又不能直接对他说——这样的理财产品要么是诈骗，要么就是陷阱，正规的金融机构怎么会睁一只眼闭一只眼地放贷呢？

说实话，在支行工作这么多年的我见过很多急病乱投医的人。也就是说人们购买这类产品的目的无非是觉得自己的条件不够好，不能通过正常的途径去贷款。但是你并不知道的是，银行内部的审批流程和你所想的不同。

我说“完全不看”基本上就是扯淡

给对方浇一盆冷水。市场上标榜“无视黑白户”、“不查征信”的广告中，有95%都是来骗你的。另外一半可能就是一些特殊的消费分期了，比如说买个手机或者家电之类的，额度小得很，利息也超高。

正规的网贷或者持牌消费金融公司发行的产品都会经过风控系统的审核。该系统不会查看央行征信记录，但是会查看你的人的行为数据。在哪儿买的东西、用的是什么号码、是不是已经实名制了，这些问题它都知道得很清楚。

去年有一个小老板来找我说，在外面借了七八个平台的钱，每个月要还两万多元，但是他的月收入只有1.5万元左右，根本无法偿还。他相信网上发布的虚假信息，并且向一家声称可以不用查看负债情况的公司提出借款请求，那么接下来会发生什么呢？额度已经批准了，但是只有五百元。没有多大作用吧。塞到牙缝里也是不够的。

因此不要天真地认为金融机构是慈善组织。它会先对你的还款能力进行评估再把钱借给你。如果负债累累、信用极差的话，凭什么给贷款呢？因为你是很帅的人吧？

所谓“内线”是什么意思

到此为止，可能会有人来反驳我说：“我的朋友也办理过了，并且利率还很低，你这样说没有道理。”

这件事情我要做说明。有的产品，并不是像传统的银行贷款一样，只关注你负债率以及征信被查的次数。它的打分方式是不一样的，会更加重视流水、公积金或者是社保缴纳的情况。

比如说我们所代理的一款消费贷款产品，在审批的时候和我们房贷系统的并没有任何关系。曾经有过客户的征信上出现过逾期的情况，但是由于公积金基数大，仍然被批准了十几万元。这是不是可以算作不考虑信用借贷债务的网贷？严格来讲不算是，因为它是被看过的，并且有侧重的不同。

另外一种情形就是一些地方性的小贷公司或者是担保公司。他们的政策要比银行宽松得多，但是相应的也就会有较高的利率以及手续费。不同的城市可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，并不能随便在别的地方发表意见。但是有一个可以确定的事实就是：门槛越低，成本就越高，这是一个不变的法则。

注意！不能掉进这些陷阱里去

既然已经说到这里了，我再啰嗦两句吧，有些坑是血淋淋的经验教训。

第一大陷阱就是“包装材料”。有的中介机构会告诉你，只要你付几千元的服务费给他们，就可以把你的身份包装得像一个优质的客户一样，并且能够顺利拿到贷款。不信的话。现在的数据很发达了，你的一些小动作被风控系统一眼就看出来了。到时候不但没有借到钱，还要花掉一笔手续费去找人理论吗？

第二条陷阱就是“AB贷”。有人打来电话告诉你，你是优质的客户，可以办理低利率贷款，但是要先存入一定金额的钱或者购买一份保险作为“担保品”。这是胡说八道，正规贷款不会这样做的。

第三种方式就是“砍头息”。合同上写着借了十万元，但是拿到手里的只有八万元，另外两万元是以“服务费”、“保证金”的名义被扣除掉的。还要按照十万本金来计算利息，这样算下来年化利率就很高了。

去年的时候就有一个客户因为被收取了过高的利息而受到了损失。借了五万元，拿到手只有三万五千，分三十期还款，每月需要偿还将近两千块钱。那么这个利率是多少呢？我都很心疼他。后来他实在没有能力去还了，来找我问该怎么办，我能怎么帮到他呢？只能建议他和对方进行沟通，但是对方并不理会他。

可靠的方法有哪些

说了很多不好的例子，资质差的人就没有机会了吗？但是并不完全是这样。

如果你的负债很高但是收入比较稳定的话，也可以考虑进行债务重组。但是一定要去正规的地方，不要相信路边的小广告。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果您的月收入能够支付到您每月需要偿还贷款金额的1.5倍以上的话，那么就有可能成功。

另外一种方法是用资产进行担保。你有房子、车子和大额存款，即使你的信用记录有些问题，大部分银行也会降低要求。因为有了抵押品的存在，所以它的风险也就变小了。

另外我要告诉大家的是，在每年年底的时候，银行都会有一项放贷的任务压力。那时候审批比较宽松，利率也会有一定的优惠。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，任务指标的压力很大。因此如果想要融资的话，可以等十一月份或者十二月份再去试一试，也许会有意外收获。

另外还有一个小窍门。申请贷款时要选择与自己工作单位有关的银行。比如说你公司的工资发放是由建设银行来做的，那么你可以先去建设银行办理快贷；如果你的住房公积金是在农业银行缴纳的话，就可以尝试一下农业银行的网捷贷。系统的里面包含着你的信息，所以被批准的概率就会大一些。

不要相信广告词

从头再来的话，就是关于宣传的一些事情不考虑信用借贷债务的网贷可以办理吗？我给的意见是：遇到这样的广告就不要看了，不用花时间看。

真正有优惠的低息贷款，只有给到优质的客户了。你的资质不好，那么你就只能选择高成本的方式，或者是去提高自己的资质。没有办法可以省略掉。

见过很多负债不重的人，在生病的时候乱花钱治病，向别人借钱治病，结果越借越多，最后把整个家庭拖垮了。有一个客户，开始只有十几万元的债务，但是很快就借到了“714高炮”，几个月的时间就变成了几十万元，并且房子都被抵押掉了。到现在我还记得他来到银行时哭泣的样子，头发已经全白了，整个人也瘦得不成样子。

因此不要总是想方设法地钻空子。金融机构的风险控制体系是由几百名精算师通宵达旦地设计出来的，你能够想象到的各种漏洞都已经被堵住了。

如果真的需要借钱的话，首先要冷静一下，把所有债务都罗列出来，并且计算出每月需要还款多少、月收入有多少、差额是多少。之后拿上这份清单去到正规的银行或者是消费金融公司进行询问，看是否可以找到一个比较好的解决办法。实在没有办法的话就和家人说吧，总好过向别人借钱来支付高额利息。

最后一句话就是：能够拯救你的并不是所谓的“不查征信”的贷款，而只有你自己是否有能力去还清债务以及是否敢于面对困难。